Легко ли списать долги? Что такое банкротство физического лица

Здравствуйте!

У каждого человека есть кредитный паспорт, по которому можно отследить его кредитную историю. Эта история содержит сведения о том, какие кредиты вы получали, как выплачивали, допускали ли просрочки и сколько кредитных обязательств на вас сейчас.

Кредитную историю можно заказать бесплатно два раза в год, и мы рекомендуем пользоваться такой возможностью хотя бы раз в год, чтобы вовремя узнать, нет ли у вас непогашенных долгов или просрочек. А если в кредитной истории обнаружатся неточности или ошибки, вы сможете их оперативно исправить.

Как запросить кредитную историю

1. Онлайн-запрос через сайт ЦБ РФ. Потребуется указать паспортные данные и код субъекта кредитной истории, указанный в кредитном договоре.
2. Онлайн-запрос через портал госуслуг.
3. Личный визит в любой банк или любое бюро кредитных историй с документом, подтверждающим личность. Государственный реестр бюро кредитных историй есть на сайте ЦБ РФ.

Прежде чем одобрить кредит, банки отправляют запрос в бюро кредитных историй. Изучая информацию о потенциальном заемщике, банк определяет вероятность того, что он вовремя получит выданный кредит обратно.

Можно ли исправить или улучшить кредитную историю? 

Да. Если в прошлом у заемщика были незначительные просрочки, а сейчас он исправно вносит платежи, то банк может посчитать его добросовестным заемщиком.

В кредитном паспорте есть одно событие, которое резко уменьшает шансы на получение займа, — это банкротство.

Что такое банкротство

Процедуру банкротства физических лиц начали использовать в России с 1 октября 2015 года.

Раньше, если человек не мог платить по своим долгам, против него начиналось исполнительное производство, его имущество продавалось в уплату долга, и если этих денег оказывалось недостаточно, то должник, лишившись почти всего, должен был перечислять кредитору часть своего официального дохода, пока не рассчитается полностью.

Если сумма долга была существенной, а доход должника — невысоким, вычеты могли длиться годами. Поэтому возможность объявить себя банкротом и списать свои неподъемные долги стала для многих выходом из сложной ситуации.

Возможно, вы подумаете: «Отлично, теперь можно спокойно брать кредиты. В случае чего мне мои долги простят!» На самом деле все не так просто. Давайте разбираться.

Условия банкротства физических лиц

Кто может инициировать процедуру банкротства

Сам должник либо его кредиторы.

Кредитор может сделать это, если совокупная задолженность заемщика достигла 500 тыс. руб., а просрочка по платежам составляет минимум 3 месяца.

Если на банкротство подает должник, он вправе не ждать выполнения этих критериев и начать процедуру раньше: предполагается, что заемщик лучше кредиторов осведомлен о своих финансовых обстоятельствах, и если он понимает, что не сможет погасить долг, ни к чему ждать просрочки 3 месяца и роста задолженности до критичной суммы.

Запуск процедуры банкротства

Нужно обратиться в арбитражный суд, приложив к заявлению комплект документов, которые подтверждают сложную финансовую ситуацию.

Тот, кто подает заявление, должен внести на депозит суда средства на оплату фиксированного вознаграждения для финансового управляющего, но в случае, когда заявителем выступает сам должник, он имеет право на рассрочку. 

Варианты решений по банкротству

Заявление о банкротстве поступило в суд. Что дальше? Возможны три исхода:

1. мировое соглашение;
2. решение суда о реструктуризации долгов;
3. признание должника банкротом и реализация его имущества со списанием долга.

Рассмотрим каждый вариант.

Мировое соглашение

В этом случае должник без штрафных санкций повторно договаривается с кредиторами, как именно дальше будет платить по долгам. Достигнутое соглашение утверждается арбитражным судом.

Это самый лояльный для должника вариант, хотя на практике встречается редко. 

Реструктуризация долгов

Кредиторы и суд согласуют для должника новый график платежей исходя из его дохода. Срок реструктуризации не может превышать 3 лет.

В течение всего этого периода для должника вводится ряд запретов и ограничений:

• он не может вносить имущество в уставный капитал юридического лица, покупать доли, акции в уставных капиталах;
• должнику запрещено совершать безвозмездные сделки;
• купля-продажа ценных бумаг, транспортных средств и иного имущества стоимостью более 50 тыс. руб., передача имущества в залог, участие в уставных капиталах, получение или выдача займов (кредитов), предоставление гарантий, уступка прав требования возможны только с письменного согласия финансового управляющего.

Признание банкротом и реализация имущества должника

Если мировое соглашение не достигнуто, а реструктуризация невозможна, то суд признает гражданина банкротом и начинает процедуру продажи его имущества для погашения долгов. На это отводится не больше 6 месяцев.

С этого момента всем имуществом должника распоряжается финансовый управляющий.

Пока имущество продается, банкрот не может открывать новые счета и получать по ним доход, а также выезжать из страны. Да, путешествия для банкротов отменяются.

Полученные от продажи имущества средства идут на погашение долга. Если средств для этого недостаточно, то оставшиеся непогашенными долги списываются. 

Продаже подлежит не все имущество должника. Исключения составляют:

• единственное жилье, пригодное для постоянного проживания (если оно не заложено);
• земельный участок, на котором расположено это единственное жилье;
• продукты питания, предметы домашнего обихода, обувь, одежда;
• имущество, необходимое для профессиональной деятельности, если его стоимость не превышает 100 МРОТ;
• домашние животные, которые содержатся не для предпринимательской деятельности, и семена для посева;
• денежные средства в размере не менее прожиточного минимума на должника и его иждивенцев;
• топливо для обогрева помещения и приготовления пищи;
• имущество, необходимое должнику-инвалиду, в том числе транспорт;
• личные призы, государственные награды, памятные знаки.

После процедуры банкротства с физического лица полностью снимается долговое бремя, но вводятся ограничения. Банкрот не имеет права:

• занимать руководящие посты в компаниях в течение 3 лет;
• брать кредиты и займы в течение 5 лет без указания о факте банкротства;
• подать на новое банкротство в течение следующих 5 лет.

Что будет с банкротом дальше, по истечении срока ограничения в правах? Сможет ли он восстановить карьеру и при необходимости оформить новый кредит? Посчитают ли его банки надежным клиентом? Сложно сказать. Кредитная история бывшего должника по-прежнему будет доступна финансовым учреждениям, и они отныне будут закладывать в расчет своих рисков его прежнее банкротство. Поэтому берите кредиты с умом и управляйте финансами эффективно, чтобы не испортить свою кредитную историю и карьеру.

До новых встреч!