Здравствуйте, друзья!
Часто слышим истории людей, которые имеют официальную работу с хорошей зарплатой, но получают отказ банков в получении кредитов. Причины такого кредитные организации не обязаны объяснять клиенту. Но работу по выявлению факторов, которые могли повлиять на решение банка, провести следует. И начать стоит со своей кредитной истории. Она может быть не такая хорошая, как хотелось бы вам.
В статье рассмотрим способы, как улучшить свою кредитную историю, чтобы стать привлекательным клиентом для банка.
Что такое кредитная история и где ее узнать
Кредитная история (КИ) – это документ о финансовой репутации человека. В нем находится информация обо всех видах кредитов: когда и на что брал, какую сумму, как погашал и когда выплатил. Кроме того, в досье есть сведения о банкротстве, если оно было, поручительстве, судебных решениях о взыскании долгов по алиментам, услугам ЖКХ, штрафам и пр.
Финансово-кредитная организация обязана подавать данные о заемщике в Бюро кредитных историй (БКИ), с которым у нее заключен договор. Срок хранения информации – 10 лет с момента внесения последних изменений. Получается, что при каждом новом кредите или микрозайме десятилетний отсчет начинается заново.
Разные банки могут сотрудничать с разными БКИ. У одного и того же человека история хранится в нескольких бюро. Первое, что надо сделать для улучшения своей КИ, – это получить ее из всех мест хранения.
Простой и бесплатный алгоритм получения кредитной истории:
- Запросить в Центральном каталоге кредитных историй, который ведет Центробанк, сведения о том, в каких БКИ хранятся именно ваши КИ. Удобнее всего это сделать через сайт Госуслуги. В присланном файле будет список бюро с адресами и телефонами.
- Обратиться в каждое БКИ из присланного списка. Можно лично прийти в офис компании. Но лучше и быстрее направить запрос онлайн на официальном сайте БКИ. По закону два раза в год любой человек может бесплатно получить свою КИ из каждого бюро. Если надо чаще, оплачивайте услугу и получайте свою финансовую историю хоть каждый месяц.
Вот так выглядит список БКИ, полученный через сайт Госуслуги:
С понятием “кредитная история” связано еще одно – скоринговый балл или рейтинг. Это показатель, который рассчитывают банки, МФО, БКИ по собственным методикам для своих клиентов. Методики разные, результаты тоже. Но решение о выдаче кредита или займа финансовые организации принимают в том числе с учетом этого балла.
Можно повысить скоринговый балл, улучшив кредитную историю. Например, Сбербанк так описывает, что влияет на персональный рейтинг:
Способы испортить КИ
Прежде чем что-то улучшать, надо знать, что портит кредитную историю:
- Отсутствие финансовой дисциплины
Это проявляется не только в регулярной нехватке денег на погашение кредитов и возникающих в связи с этим просрочек. Некоторые заемщики отличаются элементарной забывчивостью, когда задержка платежа на 1 – 2 дня считается обычным делом. Но для кредитной истории нет никакой разницы, по какой причине вы пропустили день оплаты. Запись будет занесена в досье и негативно скажется на вашем рейтинге.
- Овердрафт
Понятие, с которым может столкнуться каждый владелец пластиковой карты банка. Означает процедуру, когда банк дает в долг деньги в случае их нехватки на дебетовой карте. Самым опасным считается технический овердрафт.
Представьте ситуацию, что вы не пользуетесь несколько лет карточкой. Но с нее продолжает списываться комиссия банка за обслуживание. Возникает долг, который надо гасить. Но вы ничего не знаете о нем до момента входа в личный кабинет мобильного приложения или записи в КИ.
Еще распространенный случай технического овердрафта – использование карты за границей. Банк по совершенной расходной операции списывает со счета деньги не сразу, а спустя несколько дней. При резком скачке курса у вас просто может не хватить денег после конвертации валюты.
- Ошибки банка
Случаются технические ошибки, когда передана недостоверная информация о заемщике, соблюдении им графика платежей. Иногда банки забывают сообщить о погашении долга и прочие недоразумения. Никакого криминала здесь нет. Обычный человеческий фактор. Опасно то, что заемщик уверен, что чист в своей кредитной истории, а на деле оказывается, что это не так. Рекомендация – раз в год проверять КИ и вовремя исправлять ошибки.
- Мошенничество
А вот это уже криминал. Встречаются случаи, когда по потерянному, украденному, подсмотренному паспорту мошенники получают займы. Естественно, его никто не возвращает. Особенно часто такое преступление связывают с МФО. До недавнего времени эти организации не утруждали себя тщательной проверкой заемщика и его документов. Сейчас требования к МФО ужесточаются со стороны Центробанка. будем надеяться, что преступлений в этой сфере станет меньше.
- Частые обращения за кредитом
В глазах банка заемщик, который часто обращается за деньгами, не умеет с ними обращаться, не контролирует личные финансы и не может считаться надежным клиентом.
- Отказы банка
Каждый отказ финансовой организации в предоставлении кредитов и микрозаймов фиксируется в КИ. Если их накопилось слишком много, для банка это сигнал, что что-то с клиентом не так. Вдаваться в подробности, почему отказали в банке N, другие организации не будут.
- Банкротство физического лица
После объявления человека банкротом запись об этом обязательно делается в кредитной истории. Давать в долг заемщику, который уже однажды не смог его выплатить, серьезные банки вряд ли будут.
- Поручительство
Запись о том, что клиент является поручителем по чужому кредиту, может не позволить получить ему собственный. Еще хуже, если основной заемщик отказался платить долг и эта обязанность перешла к поручителю. Все эти сведения фиксируются в КИ.
- Судебные иски
Запись в КИ о взыскании в судебном порядке с человека штрафов, алиментов, пени, неустоек, долгов за ЖКУ точно не будет положительно влиять на решение банка о выдаче кредита.
Способы все исправить
Если кредитная история плохая, то возникают сложности не только в получении кредитов, но и, например, в устройстве на работу. Некоторые работодатели не хотят связываться с вечным должником или с недисциплинированным заемщиком.
После тщательного изучения кредитной истории станет понятно, где вы или не вы совершили оплошность. В зависимости от степени тяжести “преступления” надо составить программу улучшения КИ. Изменить ее можно только в случаях ошибок банка при передаче информации и доказанных мошеннических действий с кредитами, которых вы не брали.
Сделать свою кредитную историю с нуля получится только после 10-летнего срока ее нахождения в неизменном состоянии. Или если вы только в начале своего пути в качестве заемщика. Во всех остальных случаях предстоит работа по исправлению ситуации – быстро повысить кредитный рейтинг не удастся.
Беспроигрышный вариант повышения рейтинга заемщика – это погашение долгов и ликвидация просрочек.
Рассмотрим еще несколько способов улучшения истории:
- Оспаривание ошибки
Если вы обнаружили ошибочные записи в своей КИ, обратитесь с заявлением в банк, который допустил эту ошибку, или в БКИ. К заявлению обязательно приложите документы, доказывающие вашу правоту. После проверки БКИ внесет изменения.
- Кредитная карта
Для ее оформления банки устанавливают не такие жесткие требования, как к получению крупных кредитов. Если заемщик ненадежен, то он получит минимально возможный лимит и повышенную процентную ставку. Но льготный период никто не отменяет, поэтому кредитка – хороший вариант доказать свою дисциплинированность и платежеспособность.
Карты рассрочки тоже можно причислить к этому способу улучшения КИ, потому что они являются разновидностью кредиток, но с особым графиком погашения.
- Кредит под залог имущества
Лояльность банка к клиенту возрастает, когда для получения кредита он что-то получает в залог (автомобиль, ценные бумаги, недвижимость). Ликвидные активы, которые компенсируют риски возможных потерь, помогут закрыть глаза на плохую кредитную историю. А заемщик, исправно погашая долг, сможет ее улучшить.
Самый простой, но не самый дешевый способ – взять деньги в МФО. Они не требуют пакета документов с клиентов (иногда достаточно только паспорта), используют собственную систему скоринга, одобряют микрокредиты чаще, чем банки.
С этого года ужесточились требования. С одной стороны, заемщик стал более защищенным от выплаты безумных процентов, потому что предельный их размер теперь не может превысить 1 % в день. С другой – МФО обязаны рассчитывать долговую нагрузку на каждого клиента и резервировать дополнительные средства, если она превышает 50 %. Это увеличило долю отказов.
К выбору МФО надо подходить так же серьезно, как к выбору банков. Следует оценить несколько параметров: надежность, опыт, рейтинг, прозрачность деятельности. На Банки.ру есть полный список организаций с лицензией от Центробанка. Можно найти предложения под 0 % для первых клиентов.
- Рефинансирование и реструктуризация
Два способа снизить долговую нагрузку и избавиться от просрочек платежей:
- Рефинансирование – заключение с банком договора кредитования для погашения старых кредитов. Он подписывается, как правило, на более выгодных условиях. Может объединить в одном кредите 2 – 3 других.
- Реструктуризация – программа облегчения погашения долга, которую банк предлагает заемщику, попавшему в сложную жизненную ситуацию. Например, потеря работы, снижение зарплаты могут стать основанием для обращения в банк за помощью.
Кредитный доктор от Совкомбанка
Специальная программа для улучшения КИ включает 3 шага.
Шаг 1. Вы получаете деньги под повышенный процент, кредитную карту и заключаете договор страхования. Срок 1-го этапа – 3 или 6 месяцев, в зависимости от выбранного тарифного плана.
Шаг 2. Сумма кредита увеличивается. Срок для обоих тарифных планов – 6 месяцев. Деньги банк переводит на карту.
Шаг 3. Сумма кредита возрастает. Срок может составить от 6 до 18 месяцев. Ставка уменьшается.
Как видите, программа по времени может занять более 1 года. Условия кредитования не самые привлекательные. После окончания 3-го этапа банк гарантирует кредитный лимит до 300 000 руб., но оставляет за собой право не выдавать кредит по причинам, не связанными с КИ.
Заключение
Здесь надо бы написать о том, что не надо портить, чтобы потом не улучшать.
К сожалению, с кредитной историей это не работает. Иногда ухудшение истории вообще не зависит от клиента. Например, ошибочные записи или действия мошенников. Но все можно исправить. Понадобится время, для некоторых способов – деньги. Или вообще забыть о кредитах на 10 лет. Только имейте в виду, что человек с отсутствием кредитной истории для банка – это такой же нежеланный клиент, как и с плохим рейтингом.
До новых встреч!
