Как русская классика учит нас финансовой грамотности

Здравствуйте!

Обратимся к классике, чтобы стать умнее.

Вечный должник

Герой: Симеонов-Пищик
Произведение: «Вишневый сад», А. П. Чехов

Герой «Вишневого сада» Симеонов-Пищик принимал финансовые решения, из-за которых оказался в долгу у всех знакомых. Симеонов-Пищик — дворянин, представители этого сословия после отмены крепостного права в 1861 году испытывали финансовые трудности. Многие дворяне не умели организовать работу в новых условиях, из-за этого их хозяйство приходило в упадок.

В этой ситуации и оказался Симеонов-Пищик. Управлять хозяйством и финансами он не умел. Зато предпочитал красивую жизнь: завтраки в ресторанах, званые ужины. Сокращать расходы или найти новые источники дохода он не хотел. Из-за этого имение пришлось заложить, а для обслуживания долгов — брать новые займы. Это заставляло его постоянно искать деньги. К концу пьесы герой так и не находит выхода из долговой ямы.

Герой пьесы Петя Трофимов о Симеонове-Пищике на одном из званых ужинов: «…Если бы энергия, которую вы в течение всей вашей жизни затратили на поиски денег для уплаты процентов, пошла у вас на что-нибудь другое, то, вероятно, в конце концов вы могли бы перевернуть землю…»

Урок: брать в долг на покрытие расходов, без которых вы можете обойтись — плохое решение.

1. Брать кредиты только для больших неотложных покупок, например оплаты лечения.
2. Следить, чтобы сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не превышала половины ваших доходов.
3. Брать новые долги, чтобы расплатиться по старым, стоит только с меньшей ставкой, например можно рефинансировать долг в другом банке.
4. Если вы оказались в ситуации вечного должника, сократите лишние траты, сведите все долги в таблицу и наметьте план возврата: сначала оплатите самые дорогие долги, например по кредитным картам. По некоторым займам попросите отсрочку или реструктуризацию — банки и знакомые могут пойти навстречу.

Сбалансированный бюджет

Герой: Алексей Вронский
Произведение: «Анна Каренина», Л. Н. Толстой

Алексей Вронский вместе с братом Александром унаследовал от отца большие поместья. Договорившись о разделе наследства с братом, он стал получать 45 тысяч рублей в год, 20 из которых ему отправляла мать. Для сравнения, годовая зарплата столяра в то время составляла около 400 рублей.

В юношестве Алексей был транжирой, и ему не давали денег в долг. Из-за чего он испытывал стыд.

Этот опыт научил его внимательно относиться к деньгам и рассчитывать свой бюджет раз в несколько месяцев.

Мать Алексея была недовольна его романом с Анной Карениной и отказалась выслать ему очередные 20 тысяч — после этого его доход сократился в два раза. Алексей решает сократить расходы, чтобы привести их в соответствие с доходами.

«С утра Вронский раскладывает на письменном столе все деньги, счета и письма. Он высчитывает общую сумму своих средств, наличных и в банке, а также сумму долга. Долги он делит на три разряда. Первый разряд — те, что нужно заплатить немедленно. Второй — менее важные долги, по которым срочно требуется внести лишь часть суммы. Третий — долги, «о которых нечего думать».

Алексей свел все обязательства — их оказалось на 17 тысяч, а доступных денег — только 1800 рублей. Он не впал в уныние, а решил сократить расходы и взять в долг у ростовщика 10 тысяч на перекредитование. Дорогой займ у ростовщика — не лучшее решение, но Алексей планирует погасить его после продажи скаковых лошадей. Для поддержания статуса графа-землевладельца ему приходилось тратить много денег, но он «решался на большой расход только тогда, когда были лишние деньги».

Урок: к своему бюджету надо относиться трезво. При потере работы нужно урезать траты на время поиска новой. Например, можно готовить еду дома, а не ходить в рестораны, или пересесть с такси на общественный транспорт. Лучше отказаться от отпуска на курорте или намеченной покупки, чем оплачивать их в кредит. Пока вы не уверены в восстановлении доходов, брать на себя новые обязательства не стоит.

На случай сокращения доходов сформируйте финансовую подушку безопасности на 3−6 месяцев жизни. Чтобы их накопить, достаточно отказаться от небольших регулярных трат, например кофе на вынос. Откладывать деньги можно на накопительные счета. Эту сумму нужно держать в неприкосновенности, не инвестировать в рисковые инструменты, не давать в долг и не тратить на покупки — она только на экстренные случаи.

Как создать финансовую подушку безопасности

Финансовая грамотность с детства

Герой: Андрей Штольц
Произведение: «Обломов», И. А. Гончаров

Выходец из немецкой семьи Андрей Штольц с детства был приучен к финансовой грамотности. Отец рано научил Андрея трудиться и за работу платил ему жалование. Штольц возил товары отца на телеге и работал мастеровым. За это он получал 10 рублей в месяц. Для сравнения, чернорабочие в середине XIX в. получали в месяц до 15 рублей. Уже в 14 лет Штольц один ездил в город по поручениям отца и помогал ему вести дела.

Родители вкладывали много сил и денег в его образование. С 8 лет он занимался географией, литературой, игрой на фортепиано и иностранными языками.

Отец основал небольшой пансион, в котором учился Андрей, Илья Обломов и дети соседних дворян.

После завершения университета Штольц поступил на государственную службу, а затем открыл свое дело. Начав с небольшого капитала, он развивает экспортный бизнес, и «из отцовских сорока сделал тысяч триста капиталу». Ему удается много путешествовать, знакомиться с людьми и даже помогать финансовыми советами другу Обломову.

Штольц Обломову: «…Ты будешь получать втрое больше, только я долго твоим арендатором не буду, у меня свои дела есть…»

Урок: финансовые успехи во многом зависят от воспитания и образования. Чем раньше посвятить ребенка в семейный бюджет и научить правильно расходовать карманные деньги, тем лучше он будет подготовлен к взрослой жизни. Ребенок должен понять, что деньги достаются трудом, а их сбережение помогает избегать финансовых проблем. Например, если семейный бюджет не позволяет купить новую игрушку, то варианты покупки можно обсудить с ребенком: предложить откладывать на эту цель мелкие деньги в копилку, найти более дешевую игрушку или продать ненужную свою.

7 советов о карманных деньгах

Если на классику нет времени

Финансовой грамотности можно научиться, не только читая классику. Есть много бесплатных онлайн-курсов, которые можно пройти в удобное время, например:

Финансовая грамотность (СПбГУ) — как правильно расходовать средства с учетом величины доходов, выгодно вкладывать накопления, применять налоговые вычеты и выбирать финансовые продукты. 

Азбука финансов (ТУСУР) — как грамотно вкладывать деньги и анализировать экономическую ситуацию.

Управление личными финансами (ВШЭ) — как распределять капитал на текущий, страховой и инвестиционный, оценивать эффективность инвестиционных решений по критерии «риск-доходность», составить инвестиционный портфель и управлять им. Бесплатно — только во время пробного периода.

До новых встреч!