Здравствуйте!
Обратимся к классике, чтобы стать умнее.
Вечный должник
Герой: Симеонов-Пищик
Произведение: «Вишневый сад», А. П. Чехов
Герой «Вишневого сада» Симеонов-Пищик принимал финансовые решения, из-за которых оказался в долгу у всех знакомых. Симеонов-Пищик — дворянин, представители этого сословия после отмены крепостного права в 1861 году испытывали финансовые трудности. Многие дворяне не умели организовать работу в новых условиях, из-за этого их хозяйство приходило в упадок.
В этой ситуации и оказался Симеонов-Пищик. Управлять хозяйством и финансами он не умел. Зато предпочитал красивую жизнь: завтраки в ресторанах, званые ужины. Сокращать расходы или найти новые источники дохода он не хотел. Из-за этого имение пришлось заложить, а для обслуживания долгов — брать новые займы. Это заставляло его постоянно искать деньги. К концу пьесы герой так и не находит выхода из долговой ямы.
Герой пьесы Петя Трофимов о Симеонове-Пищике на одном из званых ужинов: «…Если бы энергия, которую вы в течение всей вашей жизни затратили на поиски денег для уплаты процентов, пошла у вас на что-нибудь другое, то, вероятно, в конце концов вы могли бы перевернуть землю…»
Урок: брать в долг на покрытие расходов, без которых вы можете обойтись — плохое решение.
- Брать кредиты только для больших неотложных покупок, например оплаты лечения.
- Следить, чтобы сумма всех ежемесячных платежей по кредитам не превышала половины ваших доходов.
- Брать новые долги, чтобы расплатиться по старым, стоит только с меньшей ставкой, например можно рефинансировать долг в другом банке.
- Если вы оказались в ситуации вечного должника, сократите лишние траты, сведите все долги в таблицу и наметьте план возврата: сначала оплатите самые дорогие долги, например по кредитным картам. По некоторым займам попросите отсрочку или реструктуризацию — банки и знакомые могут пойти навстречу.
Сбалансированный бюджет
Герой: Алексей Вронский
Произведение: «Анна Каренина», Л. Н. Толстой
Алексей Вронский вместе с братом Александром унаследовал от отца большие поместья. Договорившись о разделе наследства с братом, он стал получать 45 тысяч рублей в год, 20 из которых ему отправляла мать. Для сравнения, годовая зарплата столяра в то время составляла около 400 рублей.
В юношестве Алексей был транжирой, и ему не давали денег в долг. Из-за чего он испытывал стыд.
Этот опыт научил его внимательно относиться к деньгам и рассчитывать свой бюджет раз в несколько месяцев.
Мать Алексея была недовольна его романом с Анной Карениной и отказалась выслать ему очередные 20 тысяч — после этого его доход сократился в два раза. Алексей решает сократить расходы, чтобы привести их в соответствие с доходами.
«С утра Вронский раскладывает на письменном столе все деньги, счета и письма. Он высчитывает общую сумму своих средств, наличных и в банке, а также сумму долга. Долги он делит на три разряда. Первый разряд — те, что нужно заплатить немедленно. Второй — менее важные долги, по которым срочно требуется внести лишь часть суммы. Третий — долги, «о которых нечего думать».
Алексей свел все обязательства — их оказалось на 17 тысяч, а доступных денег — только 1800 рублей. Он не впал в уныние, а решил сократить расходы и взять в долг у ростовщика 10 тысяч на перекредитование. Дорогой займ у ростовщика — не лучшее решение, но Алексей планирует погасить его после продажи скаковых лошадей. Для поддержания статуса графа-землевладельца ему приходилось тратить много денег, но он «решался на большой расход только тогда, когда были лишние деньги».
Урок: к своему бюджету надо относиться трезво. При потере работы нужно урезать траты на время поиска новой. Например, можно готовить еду дома, а не ходить в рестораны, или пересесть с такси на общественный транспорт. Лучше отказаться от отпуска на курорте или намеченной покупки, чем оплачивать их в кредит. Пока вы не уверены в восстановлении доходов, брать на себя новые обязательства не стоит.
На случай сокращения доходов сформируйте финансовую подушку безопасности на 3−6 месяцев жизни. Чтобы их накопить, достаточно отказаться от небольших регулярных трат, например кофе на вынос. Откладывать деньги можно на накопительные счета. Эту сумму нужно держать в неприкосновенности, не инвестировать в рисковые инструменты, не давать в долг и не тратить на покупки — она только на экстренные случаи.
Как создать финансовую подушку безопасности
Финансовая грамотность с детства
Герой: Андрей Штольц
Произведение: «Обломов», И. А. Гончаров
Выходец из немецкой семьи Андрей Штольц с детства был приучен к финансовой грамотности. Отец рано научил Андрея трудиться и за работу платил ему жалование. Штольц возил товары отца на телеге и работал мастеровым. За это он получал 10 рублей в месяц. Для сравнения, чернорабочие в середине XIX в. получали в месяц до 15 рублей. Уже в 14 лет Штольц один ездил в город по поручениям отца и помогал ему вести дела.
Родители вкладывали много сил и денег в его образование. С 8 лет он занимался географией, литературой, игрой на фортепиано и иностранными языками.
Отец основал небольшой пансион, в котором учился Андрей, Илья Обломов и дети соседних дворян.
После завершения университета Штольц поступил на государственную службу, а затем открыл свое дело. Начав с небольшого капитала, он развивает экспортный бизнес, и «из отцовских сорока сделал тысяч триста капиталу». Ему удается много путешествовать, знакомиться с людьми и даже помогать финансовыми советами другу Обломову.
Штольц Обломову: «…Ты будешь получать втрое больше, только я долго твоим арендатором не буду, у меня свои дела есть…»
Урок: финансовые успехи во многом зависят от воспитания и образования. Чем раньше посвятить ребенка в семейный бюджет и научить правильно расходовать карманные деньги, тем лучше он будет подготовлен к взрослой жизни. Ребенок должен понять, что деньги достаются трудом, а их сбережение помогает избегать финансовых проблем. Например, если семейный бюджет не позволяет купить новую игрушку, то варианты покупки можно обсудить с ребенком: предложить откладывать на эту цель мелкие деньги в копилку, найти более дешевую игрушку или продать ненужную свою.
Если на классику нет времени
Финансовой грамотности можно научиться, не только читая классику. Есть много бесплатных онлайн-курсов, которые можно пройти в удобное время, например:
Финансовая грамотность (СПбГУ) — как правильно расходовать средства с учетом величины доходов, выгодно вкладывать накопления, применять налоговые вычеты и выбирать финансовые продукты.
Азбука финансов (ТУСУР) — как грамотно вкладывать деньги и анализировать экономическую ситуацию.
Управление личными финансами (ВШЭ) — как распределять капитал на текущий, страховой и инвестиционный, оценивать эффективность инвестиционных решений по критерии «риск-доходность», составить инвестиционный портфель и управлять им. Бесплатно — только во время пробного периода.
До новых встреч!
