7 советов о карманных деньгах

Здравствуйте!

Карманные деньги — отличный инструмент для старта финансовой грамотности. Ребёнок, который научится обращаться с деньгами, сможет копить и выгодно вкладывать средства для достижения целей. Вероятность, что он впоследствии возьмёт микрозайм или угодит в долги, заметно снизится. В статье расскажу, как грамотно выдавать карманные деньги, чтобы дети учились ими управлять, а семейный бюджет при этом не страдал.

Со скольких лет выдавать карманные деньги. Мы ориентируемся на самостоятельных детей младшего школьного возраста — они уже гуляют без сопровождения и могут самостоятельно сходить в магазин. Если ребёнок в 5−6 лет уверенно считает сдачу и понимает стоимость покупок, выдавать деньги на карманные расходы можно и раньше.

1. Проведите курс финансовой грамотности

Если вы решили ввести практику карманных денег, перед первой выдачей проведите небольшой курс финансовой грамотности и расскажите, какие возможности открывают деньги.

Например, мне было важно, чтобы дети научились:

• Разумно тратить — выбирать не ерунду, а вещи, которыми действительно будут пользоваться, и оценивать соотношение «цена — качество». Однажды дети отправились за игрушками в Fix Price. Мы предупредили, что там низкое качество пластика и игрушки быстро ломаются. Так и случилось: на следующий день пришлось утешать расстроенных детей. Урок, однако, был усвоен.
• Ставить цели и успешно копить на них — это непростой навык, с которым порой справляются не все взрослые. Мы объяснили так: «Хочешь фитнес-браслет за 2000 рублей? При карманных 500 рублях в месяц придётся копить четыре месяца, не тратя ничего. Можно отдалить цель и откладывать по 300 рублей, тогда накопишь за семь месяцев, но при этом сможешь тратить 200 рублей». Сразу стоит обсудить, где будет храниться накопленное — в копилке или у родителей.
• Выгодно инвестировать. Например, купить камеру для съёмки видеороликов на YouTube-канал с перспективой монетизации — это уже инвестиция.

К этому разговору придётся возвращаться неоднократно: нужно будет напоминать и подсказывать. Вот что ещё помогает:

1. Детские книги про деньги. Дети постарше могут читать самостоятельно, но мне нравится делать это вместе: так можно сразу объяснить непонятные моменты и провести параллели с жизнью ребёнка.

​

Бодо Шефер «Пёс по имени Мани»

​

Роберт Кийосаки «Богатый папа, бедный папа»

​

Алексей Гридин «Обращайся с деньгами по-взрослому. Финансовая грамотность от мобайликов»

Полезны и тематические ресурсы, например Финкульт — там есть методические материалы, раскраски, ребусы и советы для детей. Выбирая книгу или ресурс, убедитесь, что язык доступен ребёнку, а информация не устарела.

2. Курсы по финансовой грамотности — тематические смены в детских лагерях, онлайн- и офлайн-курсы в детских центрах, например школа «Kids MBA», где детей учат копить и инвестировать.

---

Король — мама Софии, 14 лет: Любые курсы по финграмотности полезны. Плохо, когда родители не говорят с ребёнком о деньгах, а надеются, что он сам научится ими распоряжаться. Интернет же постоянно продвигает идею сиюминутных удовольствий. Чтобы дети начали планировать, достаточно не покупать им гаджеты и телефоны без собственного вклада. Например, на первых порах можно договориться, чтобы ребёнок вносил 10 % стоимости из своих сбережений.

---

2. Объясните, зачем нужны карманные деньги и на что их тратить

Перед тем как начать выдавать деньги, расскажите, почему вы приняли такое решение, как ребёнок может ими распоряжаться и какие возможности у него появляются.

Мы сказали детям так: «С этого месяца мы будем выдавать вам небольшую сумму на мелкие расходы — это и есть карманные деньги. Мы по-прежнему кормим, одеваем и пополняем счета телефонов, но хотим, чтобы вы научились обращаться с деньгами. Можете тратить сразу или растягивать на месяц, копить, складываться на общие покупки. Покупать можно всё, что угодно. Когда появятся карты, будем переводить деньги туда, а пока будете получать наличные первого числа каждого месяца».

Полезно обсудить практические вопросы:

1. На что можно тратить. Обычно карманные деньги идут на мелкие расходы: воду, перекусы, недорогие сладости. В нашей семье всё необходимое покупают родители, а карманные деньги — на сиюминутные желания и мелочи. Старшей 10 лет, она любит сама платить за проезд в автобусе и покупать тетради и ручки по пути в школу. В основном деньги уходят на сладости и небольшие игрушки.

2. Планирование. Обсудите разные стратегии: копить на цель, тратить сразу или часть суммы, распределять траты по дням и устанавливать дневной лимит. Регулярные поступления денег помогают детям постепенно учиться планировать долгосрочные траты.

Например, в прошлом месяце дочь на свои карманные купила мне небольшой подарок на день рождения. В этом месяце мы случайно услышали, что она не планирует тратить, потому что хочет купить подарок папе на день рождения и нам на годовщину свадьбы. Для неё это серьёзное испытание.

3. Ограничения. Если ребёнку нельзя чипсы или арахис, стоит заранее напомнить об этом. При регулярном нарушении запрета можно приостановить выдачу денег или предложить тратить их только через интернет.

Постарайтесь дать максимум свободы в распоряжении деньгами и не требуйте строгой отчётности. Не ругайте и не критикуйте траты, если только это не запрещённая категория. Пусть ребёнок почувствует, что сам принимает решения, и научится нести ответственность за расходы, понимать, какие вещи приносят длительное удовольствие, а какие — мимолетное.

Например, покупка понравившейся игрушки, чехла для телефона или поход в кино может принести больше радости, чем съеденные за день сладости. Это ощущение запомнится, и ребёнок станет планировать траты разумнее.

В прошлом месяце дети купили себе фонарь и солнечные очки.

3. Договоритесь о дне, сумме и способе выдачи и придерживайтесь правил

Если ребёнок участвует в создании правил, ему легче их соблюдать. Обсуждайте условия вместе.

Когда. Выдавать карманные можно ежедневно, раз в неделю или раз в месяц. Мы выдаём первого числа каждого месяца.

Сколько. Сумма зависит от задач, семейного бюджета, возраста ребёнка и его потребностей. Если мороженое стоит 70 рублей, а бутылка воды — 30 рублей, то 100 рублей в неделю — скромный бюджет. Но если купить многоразовую бутылку и носить воду с собой, а мороженое приобретать в магазине подешевле, то вполне реально.

У нас старшие дети (8 и 10 лет) получают по 500 рублей, младшая (5 лет) — 300 рублей. Мы объяснили ей, что пока она гуляет и ходит в магазин с родителями, поэтому тратит меньше. С сентября уравняем всех, потому что у младшей появится больше самостоятельности. Кроме того, дети делят поровну сдачу после походов в магазин — в среднем это ещё по 200 рублей в месяц, как приятная премия.

Наличными или на карту. Дети могут пользоваться картами с 6−7 лет, если карта привязана к родительскому счёту. С 14 лет можно открыть собственный счёт с согласия родителей. Карта позволяет отслеживать траты в приложении и не носить с собой кошелёк. Однако ребёнок хуже ощущает уменьшение суммы денег: когда в руке было 300 рублей, а осталась одна — это наглядно, а когда с карты списались «невидимые» 200 рублей, в это нужно просто поверить.

Мы выдаём старшим деньги на карты, но дети их часто теряют — за год уже заказали новые карты в третий раз. Покупали картхолдеры, напоминали беречь карты, но пока безрезультатно. Младшая получает наличными или выбирает игрушку в интернет-магазине, и мы сразу её покупаем.

---

Лена Король: Я даю дочери карманные деньги с 5 лет: сначала в пределах 100 рублей в неделю, а когда она стала подростком — 1000 рублей. Это сделало её лучшей в классе по математике: с детства она умела складывать, вычитать, делить и умножать. София захотела сама зарабатывать, начала с друзьями продавать лимонад, иногда участвовала в съёмках фильмов с почасовой оплатой. Я помогла ей открыть счёт в банке и купить акции на фондовом рынке. Сейчас Софии 14 лет, и её акции Института стволовых клеток человека выросли в четыре раза — дочь заработала почти 200 000 рублей.

---

4. Если у ребёнка карта, научите пользоваться приложением

Перед получением карты расскажите о её возможностях. Банки обычно прикладывают к картам буклеты — их можно использовать как чек-лист: как смотреть историю трат, что такое кэшбэк, как установить лимит. Например: «Часть потраченных денег банк вернёт на карту в следующем месяце — это кэшбэк. Чем больше платите картой, тем больше возврат».

---

Евгения Воронцова, мать троих детей (12, 12 и 8 лет): У всех моих детей есть карты и мобильный банк. Дети часто покупают на AliExpress и в других интернет-магазинах. Им нравится смотреть аналитику, видеть, куда ушли деньги и сколько составил кэшбэк. Недавно мы договорились, что все поступающие деньги хранятся у меня на счёту — так проще копить и не транжирить. Пока накопили по 7000 рублей. Как только наберётся по 10 000 рублей, дети смогут потратить их по своему усмотрению.

---

5. Расскажите о правилах финансовой безопасности

Правила могут быть такими:

• не говорить друзьям пароль от карты;
• не показывать, сколько наличных есть при себе;
• внимательно пересчитывать сдачу;
• держать копилку подальше от гостей.

---

Марина Петрова, мама троих детей (12, 10 лет и младенец): У старших детей есть свои карты. В начале мы рассказали, что такое пин-код, зачем он нужен и почему его нельзя сообщать другим. На этом ликбез закончился. Дети пользуются картами уже больше двух лет, проблем не возникало — теперь они умеют переводить деньги друг другу, отслеживать траты и пользоваться бонусами.

---

6. Помогайте анализировать траты и давайте ненавязчивые советы

Если у ребёнка есть приложение, вы можете видеть, в каком магазине и сколько он тратит. Это можно корректно обсуждать.

Однажды сын потратил все карманные деньги на нового друга: купил в магазине всё, что тот попросил. Когда деньги закончились за один день, он расстроился. Я посоветовала покупать сладости одного вида и поровну — например, по конфете или пачке сухариков. Заодно поговорили о том, кого можно считать жадным человеком, и о том, что не нужно рассказывать, сколько денег на карте. Договорились установить лимит по карте.

Иногда у детей не получается копить или разумно тратить — все разные. Не стоит винить себя или их за это.

---

Елена Лупашко, мама троих детей (16, 7 и 6 лет): Я с детства старалась учить детей грамотно обращаться с финансами. Одни склонны к накоплению с ранних лет, другие приходят к этому позже. Старший сын до 12−14 лет был транжирой. Я объясняла: получил 500 рублей — 300 отложи, 200 потрать. Получалось плохо. Потом он открыл карту, начал ставить цели в личном кабинете и накопил уже 9000 рублей. Сейчас он относится к деньгам внимательнее, потому что немного подрабатывает и знает, как трудно достаются деньги.

---

7. Не используйте карманные деньги для манипуляций

Иногда родители в наказание лишают детей карманных денег — это мешает планировать финансы. Если вы используете такую модель, заранее договоритесь об этом с ребёнком, чтобы он понимал последствия своего поведения.

Если ребёнок что-то испортил или сломал и чувствует свою вину, он сам может предложить потратить на это свои карманные. Мы много раз делали дочери замечания по поводу неосторожного обращения со смартфоном. Не прошло и месяца после покупки, как на экране появились трещины. Дочь сама спросила, сколько стоит замена, и решила накопить. Замена стоила 1000 рублей. Мы договорились компенсировать половину, чтобы она чувствовала ответственность.

---

Лена Король: Я считаю, что не нужно манипулировать деньгами, например поощрять за пятёрки и лишать за тройки. Лучше стабильно выдавать минимальные карманные деньги в пределах булочки с чаем и увеличивать сумму не чаще чем раз в полгода. В зависимости от возраста сначала можно давать раз в неделю, а с восьми лет — раз в месяц. И не добавлять, если на месяц не хватило: так ребёнок научится планировать траты.

До новых встреч!