Как распоряжаться деньгами: инструкция для студента

Здравствуйте!

Студенчество — время возможностей и новой, самостоятельной жизни. Учеба идет не только в вузе: вчерашние дети разбираются на личном опыте, как жить эту взрослую жизнь и не сойти с ума. В том числе — распоряжаться деньгами.

На что тратить деньги

Первые деньги у современных детей появляются задолго до поступления в вуз. По данным опроса SuperJob, 69 % родителей младшеклассников и 90 % родителей подростков старше 11 лет выделяют средства на карманные расходы. Но это все небольшие суммы, даже старшеклассники редко получают больше 3 000 рублей в месяц. И тратят их на свои хотелки. С началом настоящей взрослой жизни начинаются более основательные траты — на проживание, одежду, еду. Смотрите, что точно придается покупать, когда вы студент, и точно надо учитывать в своих расходах.

Где жить

Главная задача для первокурсника — определиться с местом проживания. Скорее всего, с поиском будут помогать родители, а первое время и с оплатой. Но в любом случае, надо понимать, какие есть варианты и сколько это стоит.

Общежитие

Бюджетнее всего заселиться в общежитие своего вуза. Но места дают не всем, они положены только иногородним, причем сначала заселяют инвалидов, сирот, многодетных, участников боевых действий и прочих льготников. Оставшееся распределяют на конкурсной основе. Часто мест хватает только бюджетникам, да и то не всем: в приоритете олимпиадники и те, у кого максимальные баллы ЕГЭ. 

Плату за общежитие устанавливает сам вуз, государство верхний порог не ограничивает. Университет даже может назначить разную плату для льготников, бюджетников и учащихся на коммерческой основе. А еще какие-то вузы включают оплату услуг ЖКХ, а где-то коммуналка оплачивается дополнительно. Вот цены некоторых популярных вузов:

Квартира

Платить за аренду жилья в любом случае будет дороже, чем снимать общежитие. Зато комфорта больше: у вас личные квадратные метры и не придется подстраиваться под требования вуза и плохое настроение коменданта общаги. В Москве однушку можно снять за 30 000 рублей, но это будут отдаленные районы. Рядом с вузами ценник возрастает до 50 000 и 70 000 рублей в месяц. В других городах стоимость аренды ниже, но принцип один: чем ближе к топовому вузу, тем дороже. Скорее всего, арендодатель попросит залог или оплату за последний месяц проживания сразу. Если снимать будете через агентство, то их комиссия может доходить до 100 % от ежемесячной оплаты.

Арендная плата — не единственная трата при съеме жилья. Каждый месяц вы будете получать квитанции на оплату услуг ЖКХ. В среднем, по данным Росстата, коммуналка достигает 5 294 рублей в месяц, но в некоторых регионах доходит до 10 000 рублей. Зимой ценник на 3 000-6 000 выше из-за отопления и трат на нагрев горячей воды. Есть зависимость: чем старше дом, тем выше плата за услуги ЖКХ. В новостройках применяют сберегающие технологии да и просто потери из-за дырявых коммуникаций ниже. С другой стороны, в старом фонде арендная плата ниже, чем в новостройках того же района.

Кроме коммуналки может понадобиться оплачивать интернет (500-1000 рублей в месяц), домофон (30-300 рублей в месяц), телевидение (200-600 рублей в месяц), домашний телефон (150-350 рублей в месяц), радиоточку (до 150 рублей в месяц; да, такое еще существует). Обговорите с владельцами жилья эти траты. Вряд ли вам нужно радио и домашний телефон, да и ТВ у вас будет, скорее всего, в виде подписки на стриминговые сервисы. Попросите отключить все, чем не будете пользоваться.

Если в квартире произойдет ЧП или что-то сломается не по вашей вине, то ремонтом займутся хозяева. А вот если поломку устроили вы, то платить придется из своего кармана. Кроме того, в бюджетных квартирах зачастую нужно докупать мелкую бытовую технику.

Остаться дома

Некоторые студенты остаются учиться в родном городе и продолжают жить с родителями. Или переезжают в другой город и заселяются к родственникам, которые не хотят брать деньги. С точки зрения экономии финансов это идеальный вариант. В таком случае отпадает самая большая статья расходов, деньги можно копить, чтобы в будущем найти свой угол, когда родственники устанут и попросят на выход.

Если у вас есть свой доход и вы хотите вносить посильную лепту в содержание жилья, можете взять на себя следующие расходы, полностью или частично:

• оплата коммуналки, вывоз ТКО и плата за капремонт;
• оплата налога за квартиру;
• отчисления в «кубышку» на обновление и ремонт техники;
• плата за интернет и ТВ;
• обустройство своего угла в квартире родственников (мебель, декор);
• покупка продуктов;
• покупка общих санитарно-гигиенических средств и средств для уборки квартиры;
• покупка корма и наполнителя коту;
• какие-то дополнительные расходы, которые помогут чувствовать себя самостоятельным.

Кредит на учебу

Не все студенты поступают на бюджет и не всем учащимся на коммерческой основе могут помочь родители. Порой единственный шанс получить высшее образование — это взять на него кредит. Эксперты по финансовой грамотности считают кредит на учебу тем вариантом займа, который делать можно и нужно, если других вариантов нет (в отличии, например, от кредита на смартфон, это просто деньги на ветер). 

Алена Юртаева, руководитель школы финансов для детей «Финик»:

— Правило финансово-граммотных людей — окружать себя только ликвидными вещами и знаниями. Ликвидность — это способность чего-то приносить деньги. Чтобы понять, стоит ли брать кредит на учебу, нужно оценить, насколько быстро вложенные деньги вернуться, то есть насколько обучение ликвидно. Оцените среднюю зарплату по рынку в данной профессии и требования, которые предъявляются к кандидатам, а также поймите, возможно ли в этой профессии зарабатывать во время учебы.

Эксперт предлагает студентам подсчитать все доходы — свои личные, помощь от родителей, родственников — и сопоставить сумму с выплатами по кредиту. Платежи не должны превышать 25 % дохода. А еще стоит сразу продумать план действий на случай, если не будет возможности платить по кредиту.

Совет Финтолка — сдавайте сессию на отлично. Случается, что на бюджете освобождаются места: кто-то завалил экзамены или передумал учиться. При наличии свободного места можно перевестись. Это делают начиная со второго курса, если нет академических задолженностей. Переводят тех, кто успешно сдал предыдущие сессии, обращают внимание также и на другие заслуги студента — спортивные достижения, публикации (актуально для старших курсов и магистрантов), активную общественную жизнь и прочее.

Проезд

Практически все популярные у студентов города имеют развитую сеть общественного транспорта. В Москве передвигаться можно на всех видах наземного транспорта, метро, электричке. Студенческий проездной на месяц по зоне «Центральная» стоит 715 рублей, для зоны «Пригород» — 1 115 рублей. Безлимитный проездной для граждан — по 2 540 рублей и 3 010 рублей соответственно. Выгода очевидна.

В Санкт-Петербурге студенческий проездной стоит 1 305 рублей и дает право на 100 поездок в метро и безлимит на наземный транспорт. Без льготы платить придется 3 665 рублей, и поездок в метро меньше, всего 70.

В Екатеринбурге для студентов действует тариф на все четыре вида транспорта за 1 700 рублей, граждане платят 2 500 рублей. В Новосибирске студенческий безлимит — 1 060 рублей в месяц, без этой льготы проезд обойдется в 2 650 рублей. И так во всех городах, студенческий билет дает хорошую скидку. Правда, к моменту покупки проездного документ уже должен быть на руках, и контролеры в транспорте могут его потребовать для проверки.

Получить скидку можно не только при передвижении в городе. РЖД по студенческому тарифу продает билеты дешевле на 25 %. Для этого нужно зарегистрироваться в программе «РЖД. Бонус». Правда, предложение распространяется только на места в купе.

Авиакомпании тоже устраивают акции для студентов, а точнее, для молодежи. Работает государственная программа по льготным перелетам для тех, кому еще нет 24 лет. В перечне — 80 направлений по России и все крупнейшие авиакомпании. Стоимость билетов начинается от 1 500 рублей.

Одежда

Даже если родители к началу первого учебного года в университете купили своему ребенку всю необходимую одежду, высока вероятность, что докупать вещи все равно придется. Аналитический центр НАФИ и Страховой Дом ВСК подсчитали, что 30 % жителей страны за последний год сталкивались с незапланированными расходами на одежду. Одежда дорожает, выбирать трендовые и в то же время недорогие варианты в масс-маркете после ухода западных брендов становится труднее. В 2022 году россияне стали чаще покупать одежду и обувь в секонд-хендах. Кстати, это отличный вариант сэкономить, часто в секунд-хендах продаются вещи даже с бирками.

На всякий случай напомним, что обычно нужно иметь из одежды (и лучше по-максимуму прихватить это из дома):

• верхняя одежда: теплая куртка на зиму, демисезонная куртка или пальто, шапка, шарф;
• обувь: зимняя, демисезонная, сменная обувь и кроссовки на физкультуру;
• повседневная одежда: джинсы/брюки/юбка, футболки, рубашки;
• костюм: пригодится для мероприятий, выступлений и на первую сессию. Это необязательно, но иногда преподаватели более лояльны к официально одетым студентам;
• домашняя одежда, пижама, банный халат.

Еда

Одна из самых значимых ежемесячных трат — это продукты питания. Исследование аналитического центра НАФИ и Росконгресса показало, что россияне тратят на еду от 6 000 до 30 000 рублей ежемесячно. Причем 82% россиян, выбирая продукты, ориентируются в первую очередь на цену. Для 88% при покупке продуктов важны скидки, акции. Что уж говорить о студентах, которые традиционно являются далеко не самой богатой категорией населения. Образовательная платформа Skillbox в прошлом году опросила студентов разных форм обучения, ребята в числе самых обременительных трат назвали расходы на питание, жилье и транспорт.

Не рекомендуем в целях экономии переходить на «Доширак» три раза в день: во-первых, бич-пакеты на самом деле не экономят ваши деньги. А во-вторых, лекарства тоже очень дороги, да еще и исчезают из России.

Если с финансами очень тяжело, можно воспользоваться нашими лайфхаками и прожить неделю на 1 000 рублей. 

Если проблема с кулинарными талантами стоит острее, чем с деньгами, можно ходить в студенческую столовую. Лайфхак: многие вузы зарабатывают на продаже своей еды посторонним. Если в вузе несколько столовых, бюджетнее будут те, которые находятся после КПП, а не до. В кафе самые экономичные варианты — комплексное меню, например, предложения завтраков или бизнес-ланчи.

Развлечения

Очень важная статья расходов для студентов. Сюда относится и шоппинг, и бары, и музеи, и покупка книг, и траты на хобби. Конечно, тратиться на это надо. Но важно, чтобы расходы на развлечения не грозили вам выселением из квартиры за неуплату и не приводили к регулярным голодовкам.

— По законам финансовой грамотности на развлечения и отдых допустимо тратить не более 10-15% своего дохода. Планируя отдых, можно получить что-то без оплаты — музеи, выставки, какие-то тренировки, городские концерты и так далее. А еще стоит пользоваться льготами для студентов.

Ольга Чурилова, финансовый консультант.none

Вот какие скидки для студентов бывают чаще всего:

• государственные и муниципальные музеи выделяют один день в неделю или в месяц, когда студенты могут пройти бесплатно или с очень большой скидкой;
• некоторые кинотеатры дают скидки студентам на дневные сеансы. Кроме того, дневные сеансы сами по себе дешевле;
• в библиотеках можно брать книги бесплатно (попробуйте, если раньше не пользовались). А еще там проводятся мероприятия, книжные посиделки, фестивале, квесты и прочее;
• театры делают скидки до 50 % по студенческому билету.

Искать скидки можно как на сайтах учреждений, так и в профкоме. Там, кстати, могут быть билеты на концерты и спектакли по специальным студенческим ценам, которые в свободной продаже не найти. Ну и главное — не забывайте оформить Пушкинскую карту. В 2023 году на нее перечисляют по 5 000 рублей.

Финансовый план: как распределять деньги

Многие студенты подрабатывают уже с первого курса. Это может быть как работа только ради дохода, например, официантом, курьером, так и варианты на перспективу, когда учащиеся осваивают нижние карьерные ступени по своему профилю. Честно скажем, в моменте обычно более прибыльно первое, по профессии иногда нарабатывают стаж вообще бесплатно или с минимальной оплатой. 

Другой источник получения денег — помощь родителей или других родственников. Чаще всего родители помогают с оплатой квартиры и обучения, выделяют какую-то скромную сумму в месяц и отправляют мешок картошки. Третий источник дохода — стипендия. Государство платит более чем скромно. В 2023 году — 1 825 рублей, да и это получают только бюджетники без троек в зачетке. Спортсмены, участники культпрограммы от профсоюза, студенты с научными публикациями могут претендовать на повышенную стипендию, выплата зависит от вуза, чаще это 10 000 — 20 000 рублей. Есть еще ряд стипендий для особо успешных, но в любом случае такие выплаты не превращают студентов в миллионеров. Как распределить деньги так, чтобы не забывать есть и успевать развлекаться? Для этого нужно освоить мастерство финансового планирования.

Желание, потребности, цели: выделить категории трат

Руководитель школы финансов для детей «Финик» Алена Юртаева предлагает распределить все свои деньги по трем категориям:

• Потребности: то, без чего нельзя обойтись, что обязательно нужно купить. Заплатить за ЖКХ, сотовую связь, сделать ужин, купить ботинки на зиму — все это необходимые траты. Эта категория трат расписывается в первую очередь. У каждого человека свои потребности, важно их определить и понять, в какую сумму они обойдутся.
• Цели: то, на что копятся деньги. Невозможно накопить деньги, если не понимать, на что они копятся. В постановке цели может помочь cистема SMART. Это когда цель должна быть: конкретной, измеримой, достижимой, актуальной и ограниченной во времени. То, что уйдет в накопления (то есть на цели), определяется во вторую очередь. Обычно говорят, что откладывать стоит 10 %, но эксперт считает, что чем больше, тем лучше.
• Желания: то, что хочется купить, чтобы порадовать себя. Если не получится приобрести, то ничего страшного не случится. Это, например, развлечения, сладости, стильные вещи, гаджеты. Важно не путать потребности и желания. Зимние ботинки нужны, а вот дорогая брендовая одежда это желание. Как и кофе на вынос. Эта статья расходов будет заполняться в последнюю очередь и будет самой скромной по итогу.

Скинуть остаток, настроить автонакопление: как откладывать

Тратить все свои деньги ежемесячно в ноль — плохая финансовая стратегия. Во-первых, нужна подушка безопасности. Даже студенту. Работаете официантом и получаете неплохие чаевые? А если грипп свалит на две недели? Родители высылают нужную сумму? А если их сократят или они выйдут на пенсию? К тому же, если вы воспользовались советом выше, у вас уже могут быть важные цели: накопить на отдых на море, купить поддержанную иномарку, сводить одногруппницу в ресторан и показать коллекцию лютневой музыки 16 века.

Финансовый консультант Ольга Чурилова советует использовать сразу несколько способов накопить, особо не урезая свои ежедневные траты:

• Выбрать карту с кешбэком и процентом на остаток, и ту, и другую сумму скидывать на отдельный накопительный счет. Это даст около 4 000 рублей в год.
• Подключить автонакопления — банки могут или отчислять на накопительный счет одну и ту же сумму, например, 50 рублей, или округлять сумму покупки и скидывать на накопление разницу с реальной ценой. Таким образом незаметно за год накопится еще от 18 000 рублей.
• Плюсом к этому стоит использовать метод обнуления, списывать свои «хвостики» по итогу ежедневных трат на накопительный счет. За год накопится от 10 000 рублей.
• И, наконец, по итогу года работающий студент может получить налоговые вычеты за обучение, лечение.

Вклады, накопительные счета: что выбрать

Самые известные и простые способы сохранения денег — вклады и накопительные счета. И то, и другое — банковские продукты, отчислять деньги можно будет прямо с карты. В чем ключевая разница:

• процентные ставки выше всего по вкладам;
• вклады открываются на определенный срок, в течение которого банк в одностороннем порядке не может изменять процентную ставку;
• по многим вкладам запрещено досрочное изъятие средств, там, где разрешено, процентная ставка ниже;
• процент по накопительным счетам банк может менять сам и хоть каждый день;
• деньги можно забирать в любом объеме (в пределах положенной суммы) и в любой момент.

При выборе накопительного счета стоит обращать внимание в первую очередь на процент, а при выборе вклада — на все условия, в том числе на возможность вклад пополнять. Ведь предполагается, что студент будет откладывать деньги регулярно. Другое важное условие — возможность досрочно снять сумму без штрафа. В большинстве случаев банки выдают деньги при досрочном расторжении по ставке до востребования, 0,01 % в день. То есть фактически деньги теряются. Третий важный момент — капитализация процентов. Это механизм, когда начисленные за месяц проценты банк добавляет к «телу» вклада, и каждый следующий месяц банк начисляет проценты не на первоначальную сумму, а на итоговую сумму прошлого месяца.

Вот расчет от финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

Допустим, у студента есть 10 000 рублей. За месяц вклад под 12 % даст ему доход в 102 рубля.
Самый распространенный вклад на короткий срок — три месяца. За это время вклад с капитализацией принесет дополнительные 306 рублей. Вклад без капитализации — 302 рубля. Разница кажется небольшой?
А вот что будет за год: плюс 1 262 рубля за год с капитализацией или 1 201 рубля без нее. Все еще разница кажется скромной? Но это суммы, рассчитанные для вклада от 10 000 рублей и на небольшой срок. Представьте, что у вас есть 100 000 рублей и вы открываете вклад на 10 лет. С капитализацией получите дополнительно 230 000 рублей, а без капитализации всего 120 000 рублей, то есть почти в два раза меньше.

Центробанк недавно повысил ключевую ставку, вслед за ним свои ставки по вкладам повысили и кредитные организации. Теперь у МКБ есть вклад до 14 % годовых. Банк ДОМ.РФ предложил ставку 12,5 %, Банк «Открытие», Почта Банк, Газпромбанк, Сбербанк – 12%. Но у вкладов есть один неудобный нюанс — минимальный порог. Например, Сбербанк дает 12 % на вклад от 100 000 рублей. Многовато для студента? На накопительный счет можно положить хоть 10 рублей и уже начинать копить. Среди самых щедрых предложений в августе – накопительный счёт Газпромбанка (12,6 %), МКБ (12,5 %). Но в основном ставки по накопительным счетам — около 9,5-10 %.

Ирина Андриевская, директор по контенту и аналитике финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

— Наиболее выгодный инструмент для студентов — вклад с пополнением и капитализацией. Правда, такие вклады сейчас найти не просто, так как большинство банков либо дают капитализировать проценты, либо пополнять вклад. Поэтому мы рекомендуем самым рачительным студентам доходную схему: размещать накопленные деньги на срочном вкладе с капитализацией и параллельно копить суммы на новые взносы на накопительном счете с ежедневным начислением процентов. В этом случае суммарный доход будет всегда выше.

Студенты и пенсионная программа: заработать с помощью государства

Еще один способ умножить свой капитал — поучаствовать в программе долгосрочных сбережений. Да, той самой, которая предназначена для накоплений на старость. Государство обещает удвоить каждый вложенный рубль, а еще участники смогут получить налоговый вычет. Выводить деньги нельзя будет первые 15 лет. Программа начнет работать с 2024 года.

Многие молодые россияне именно в студенческие годы начинают регулярно зарабатывать. Нужно уже в самом начале карьеры задуматься о том, как обеспечить свой комфорт на пенсии. В идеале откладывать на эту цель с первой зарплаты. Делать это можно, например, с помощью индивидуального пенсионного плана. А в 2024 году в России станет доступен новый инструмент для «длинных» накоплений — программа долгосрочных сбережений. Молодые люди с такой программой смогут, например, создать капитал на оплату второго высшего образования или открытия собственного бизнеса.

Тимур Гилязов, руководитель направления СберНПФ.none

Эксперт негосударственного пенсионного фонда объясняет на примере с условной студенткой, котрая решила копить.

Студентке Марине сейчас 18, она учится в университете и подрабатывает репетитором. Она решила вступить в программу долгосрочных сбережений и ежемесячно откладывать по 3 000 рублей. Ее ежемесячный доход не превышает 80 000 рублей, поэтому выбранная сумма взносов позволит получать максимальное софинансирование, по 36 000 рублей в год. Через 15 лет Марина сможет без штрафов забрать 2 004 566 рублей. Из них 108 000 рублей пришли на счет нашей героини от государства; 140 400 рублей поступили за счет налоговых льгот; еще 676 166 рублей принесли инвестиции (доход рассчитан по ставке 5 % годовых). Эту приятную сумму Марина сможет направить как на оплату второго высшего образования, так и на собственный бизнес или на первоначальный взнос по ипотеке.