Здравствуйте, друзья!
На вопрос в заголовке однозначного ответа нет и быть не может. У каждого человека свои критерии правильности. Кто-то не представляет свою жизнь без ежегодной поездки на море и откладывает на нее часть зарплаты.
А кому-то достаточно дачи или деревни у бабушки. Расходы в этом случае будут совсем на другие цели.
Мы изложим свое видение проблемы, как правильно тратить деньги. А вас приглашаю подискутировать в комментариях.
Правильные и неправильные траты
Прежде чем давать советы о том, как разумно расходовать деньги, надо для самого себя определить, что такое правильные и неправильные траты. Мы составили свой список. У вас он может получиться совсем другим. Смысл в том, чтобы заставить читателя задуматься над обыденными вещами и увидеть, что некоторые расходы способны здорово отравлять жизнь.
Правильные траты
Сюда мы отнесли те статьи расходов, которые, на наш взгляд, необходимы, чтобы жизнь была полноценной и комфортной.
- Здоровье
Сюда отношу расходы на посещение врача, спортзала, бассейна.
Предпочитаю платные клиники, потому что в государственной либо приходится месяцами ждать свободного места у специалиста, либо такового не оказывается вообще в наличии. Но иногда бывают исключения из правил. Например, старшая дочка ходит лечить зубы только в бесплатную стоматологию, но к одному врачу. Качество лечения и отношение на высшем уровне.
- Образование
Это обязательная статья расходов в нашем семейном бюджете. Входят траты на дополнительное образование младшей дочери (старшая уже самостоятельно зарабатывает на него) и наше с мужем повышение квалификации (курсы, вебинары, конференции).
- Питание
Самая большая статья расходов в нашей семье. Стараемся питаться правильно: никакого фастфуда, полуфабрикатов и нездоровой пищи.
В магазине всегда читаю состав и смотрю на срок годности. Но и здесь есть варианты для значительной экономии.
- Хозяйственные нужды
Это расходы на покупку бытовых товаров: стирального порошка, моющих средств, банных принадлежностей, средств гигиены и пр. У кого-то частный дом, поэтому обычные траты часто увеличиваются за счет покупки разных товаров для дома, сада, огорода.
- Коммунальные услуги
К счастью, мы можем в своем доме контролировать расходы на оплату коммунальных услуг.
У нас нет трат на содержание общедомовых территорий, как в большинстве городских квартир. Вместо централизованной воды мы пользуемся собственной скважиной, которая окупилась уже несколько раз.
- Налоги
Это обязательные платежи. Но рекомендуем внимательно изучить налоговый кодекс, чтобы воспользоваться положенными вам налоговыми льготами. Моя семья ежегодно возвращает уплаченный подоходный налог. В этом году сумма возврата составила около 100 тыс. рублей.
- Транспорт и связь
В этом разделе расходы на бензин и содержание машины, поездки на общественном транспорте.
Экономить позволяют скидочные карты, которыми пользуется муж, заправка на АЗС с самообслуживанием и проездной для ребенка.
А еще мы очень любим ходить пешком.
- Отдых
Обширная статья расходов, которая в моей семье включает обязательный отпуск 2 раза в год и небольшие развлечения в течение года (походы в кино, театр, кафе и прочее). Так сложилось, что у нас нет хобби. Но у других людей затраты на него тоже войдут в этот раздел.
- Одежда, обувь
Покупаем только после планирования очередного месяца в семейном бюджете.
Крупные и дорогие вещи стараемся брать не в сезон. Например, зимнюю одежду и обувь покупаем весной или летом. За брендами не гонимся, но за качеством следим.
Неправильные траты
В любой статье из перечисленных выше можно найти то, на что не стоит тратить деньги. Например, купить ботинки мужу, потому что старые развалились, – это правильные траты, а купить платье, которое совсем не нужно, но на него была скидка в магазине, – это неправильные траты.
Мы выделили следующие категории трат, без которых точно можно обойтись:
- Спонтанные (эмоциональные) покупки
Даже очень рациональные люди могут совершать спонтанные покупки на эмоциях. Мы понимаем всю силу маркетинга и уловок маркетологов, но иногда на них попадаемсяь. Скидки и акции кричат об экономии.
Но экономия может полностью пропасть, если это оказались траты на ненужные вещи. Здесь только один совет: каждый раз задавайте себе вопрос о том, нужен или нет этот товар именно сейчас.
- Вредные привычки
Речь идет не только о курении и чрезмерном употреблении алкоголя. Список может быть очень большим, например: шопоголизм, игромания, переедание, техномания и пр. Рекомендуем выявить вредные привычки и ликвидировать или хотя бы минимизировать их влияние на ваши расходы.
Очень помогает простой прием: посчитайте, сколько у вас уходит денег в год на потакание вредным привычкам. Если впечатлились, то активизируйте план по избавлению от них. Если нет, то продолжайте в том же духе.
- Вредные продукты
Здесь не будем оригинальными, а прислушаемся к советам специалистов. Энергетики, чипсы, газированные напитки и все, что содержит много соли, сахара, искусственных добавок и прочего, считаю вредным. Затраты на питание могут вырасти, если отказаться от дешевых, но вредных продуктов. Зато сократятся расходы на лечение.
- Кредиты и займы
Это тема для отдельной статьи. Заранее прошу прощения за приведенную цитату, но она очень точно показывает суть кредита: “Кредит – это как обос***ся в штаны зимой. Сначала тепло и хорошо, а потом холодно и мерзко”.
При этом мы делим кредиты на “плохие” (потребительский кредит, займы в МФО) и “хорошие” (ипотека, если нужно жилье, автокредит, если семье нужна машина, кредит на образование).
- Дорогие подарки
Почему-то сразу вспоминается статуя лошади из кинофильма “Служебный роман”. Не дарите такие подарки. Многие предпочитают заранее узнать, что конкретно нужно человеку. Если это не получается, тогда лучший подарок – деньги или сертификат в магазин, где продают что-то нужное каждому.
- Покупка ненужной техники
Во вредных привычках выше мы написали одну под названием “техномания”. Это покупка очередных новинок бытовой техники, электронных гаджетов. Они, как назло, появляются слишком часто. Люди влезают в кредиты, чтобы стать обладателем последнего айфона.
- Детские прихоти
Наверное, хотя бы раз в жизни каждый из нас становился либо участником очередной детской трагедии в магазине, либо наблюдателем.
Ребенок, который хотя бы раз получил после истерики что-то, что родители не собирались покупать, будет прибегать к проверенному способу снова и снова. С возрастом и расходы на такие хотелки возрастут.
- Стресс-расходы
Часто слышу от людей, что они любят снимать стресс походом в магазин или алкоголем. Если это бывает не слишком часто и такое лечение выходит не слишком дорого, то ничего не имею против. А если стресс случается каждый день?
- Ненужные подписки, банковские услуги
Пересмотрите свои подписки у сотового оператора. Проверьте, за что подписались при оформлении банковской карты. А может, вообще пора сменить тариф?
Почему не получается правильно тратить деньги
Хорошо, классификацию правильных и неправильных трат мы составили. Что с ней делать дальше, как перестать впустую тратить деньги на всякую ерунду? Предлагаю покопаться в себе и определить причины неправильных трат.
Мы видим такие:
- Отсутствие личного финансового плана. Любой финансовый план начинается с постановки финансовой цели, а уже потом определяются пути ее достижения. Цель – это самый лучший мотиватор, чтобы избавиться от ненужных трат, а все свободные средства направить на ее осуществление.
- Неправильные установки. Вот лишь несколько фраз, которые говорят люди, скептически настроенные на управление личными финансами: “Жить надо здесь и сейчас”, “Хочу быть не хуже других”, “Надо соответствовать своему статусу”. И коронная фраза от моего брата: “Не собираюсь экономить на спичках”. Такие установки никогда не позволят вам взять под контроль расходы.
- Психологические особенности характера. К ним мы относим излишнюю эмоциональность, зависть, восприимчивость к рекламе и чужому мнению, желание избавиться от стресса легким путем. В этом случае советуем развивать эмоциональный интеллект.
С любой из этих причин вы можете справиться самостоятельно. А мы детально остановимся на том, как научиться грамотно расходовать деньги путем составления таблиц и применения различных техник.
Учимся контролировать траты: пошаговая инструкция
Лучшим инструментом, который поможет взять под контроль расходы, является семейный бюджет. Предлагаем вам таблицы, которыми многин пользуются. Они касаются не только трат, но и доходов. Чтобы вы могли редактировать под себя таблицы, их надо сохранить на своем Google Диске. Для этого в меню нажмите “Файл” и “Создать копию”.
Для целей нашей статьи мы выделили 4 основных шага, которые помогут взять под контроль именно расходы.
Шаг 1. Наблюдаем за расходами
Это предварительный этап. Цель – четко понять, куда и сколько мы тратим. Придется набраться терпения и ежедневно записывать все свои расходы в течение минимум одного месяца. Разбейте траты на категории, которые занимают большую долю в вашем бюджете, например: продукты питания, коммунальные услуги и пр. Если на алкоголь, сигареты, бизнес-ланчи вы тратите много денег, то выделите их отдельно. Пример такой таблицы вы можете увидеть здесь.
В некоторых семьях раздел с расходами выглядит следующим образом.
Поясним некоторые статьи:
- Статья “Ира” – это расходы на старшую дочку. Она учится в Москве в университете, пока родители оплачивают ее жизнь там. Это существенная сумма для семейнеого бюджета, поэтому ее выделили отдельной строкой.
- Статья “Непредвиденные траты” – невозможно все учесть заранее. В 1-й месяц эта статья может и не понадобиться, но в последующем советуем ее добавить. У этой семьи она составляет 10 % от суммы всех расходов.
Шаг 2. Оптимизируем затраты
Сопоставляем полученную итоговую сумму с доходами. Идеальный вариант – положительная разница между доходами и расходами. Она означает, что вы имеете свободные денежные средства и можете их потратить на инвестиции, крупные покупки и прочие радости жизни.
Но даже тем, кто имеет положительное сальдо, и в обязательном порядке тем, кто получил отрицательное число, рекомендуем провести оптимизацию затрат.
Проанализируйте каждую статью расходов, определите, на чем можете сэкономить в следующем месяце. Например, смените тариф у сотового оператора или вместо бизнес-ланчей берите обед из дома. Чем подробнее вы записывали расходы, тем быстрее вы найдете “черные дыры”, в которые уходят деньги.
Шаг 3. Планируем расходы
По каждой статье прописываем план на следующий месяц. Большинство сумм кто-то один заполняет сам. Но обязательно спрашивает всех членов семьи, что им надо из тех покупок, которые могут оказать существенное влияние на бюджет.
Например, муж собирается пройти ТО автомобиля, дочка едет с классом на экскурсию и сбор денег на нее планируется в предстоящем месяце.
Определяем финансовые цели, которые хотим достичь за счет оптимизации затрат, и включаем суммы на их достижение в расходы. Пример таблицы смотрите здесь. В нем в качестве целей обозначены “Инвестиции” и “Отпуск”. Это значит, что все сэкономленные средства пойдут на эти статьи.
Шаг 4. Следим за выполнением плана
Далее работа по контролю за расходами будет заключаться в следующем: на начало каждого месяца пишем плановые значения по статьям, в течение месяца заполняем графу “Факт”, в конце месяца анализируем результаты и проводим оптимизацию.
В результате такой несложной работы мы в любой момент времени знаем, сколько и куда потратили денег. А настроенные формулы после каждой операции автоматически подсчитывают итоги.
Техники разумных расходов
Если вас не устраивает предложенная мной методика контроля расходов, то мы для вас собрали несколько популярных техник.
Техника конвертов
Есть техника 4, 6 или 7 конвертов. Количество вы для себя определите сами. Суть одна: необходимо завести несколько конвертов, каждый предназначен для конкретных расходов. Свои затраты разделите на категории, определите, какую долю они будут занимать в общей сумме. В день поступления зарплаты сразу же разложите деньги по конвертам и в течение месяца берите только из того конверта, который предназначен для конкретных расходов.
Расскажем на примере 6 конвертов:
- Обязательные траты – продукты, хозяйственные нужды, коммуналка, здоровье и пр. Допустим, доля составит 50 %.
- Образование – оплата детского сада, кружков, онлайн-курсов, репетиторов и пр. Доля – 10 %.
- Развлечения – кино, музеи, кафе, выставки и пр. Доля – 10 %.
- Крупные покупки, которые невозможно купить сразу, но реально накопить за несколько месяцев. Доля – 10 %.
- Отпуск. Доля – 10 %.
- Инвестиции. Доля – 10 %.
Остатки денег из первых трех конвертов в конце месяца переложите в последние. Не забываем про инфляцию. Если отпуск планируете только через год, то не стоит держать деньги в конверте, лучше положите их на дебетовую карту с процентом на остаток или накопительный счет. То же самое касается и инвестиций. Можно в течение года копить там же, где и деньги на отпуск, а потом вложить в более доходные инструменты.
Метод 50/30/20
Статьи расходов распределяем на 3 категории:
- Текущие обязательные траты – еда, одежда, связь, коммуналка и пр. На них отводим 50 % от полученных денег.
- Накопления – инвестиции, отпуск, крупные покупки. На это пустим 30 % дохода.
- Необязательные траты – развлечения, покупка желанных, но не очень нужных вещей. Отложим 20 %.
Этот метод не отменяет необходимости провести работу с таблицами, которые мы показывали выше.
Бюджет на 1 день
Техника для тех, кто не может контролировать свои расходы, тратит половину зарплаты в 1–2 дня, а потом ест доширак с хлебом все оставшееся время до следующих поступлений.
Суть в следующем. Нужно разделить полученные в начале месяца деньги на 30 или 31 день. Тратить ровно столько, сколько положено в этот день. Потратили меньше? Замечательно! Остаток можно перенести на следующий день или отложить в копилку. Потратили больше? На следующий день урезаете себе бюджет на эту потраченную сумму.
Техника разделения расходов по неделям
В день поступления зарплаты откладываем на обязательные траты. До этого вы должны выяснить долю таких расходов. Опять поможет таблица ежедневного мониторинга, которую мы показывали выше.
Допустим, в месяц у вас уходит 60 % на обязательные траты. Оставшиеся 40 % делим на 5 частей. Четыре из них тратим понедельно на необязательные траты, 5-ю часть используем на 2–3 дня (в месяце не 28, а 30 и 31 день) и накопления.
Этот метод похож на технику “Бюджет на 1 день”, но более мягкий, т. к. не надо жестко контролировать расходы каждый день, а нужно лишь придерживаться понедельного распределения.
Заключение
В качестве заключения еще раз приглашаем присоединиться к дискуссии в комментариях о том, как с умом тратить деньги и начать копить. Наш подход ни в коем случае не претендует на истину. Он нравится многим, но может совсем не подойти другому человеку или семье. Предлагайте свои методики, обсудим.
До новых встреч!
