Здравствуйте!
Андрей был HR-специалистом в IT-компании и одновременно подрабатывал: делал стройматериалы на заказ и промышлял ремонтом. Пока совмещал два дела, жил припеваючи. Но как только решил полностью работать на себя, начались проблемы. За два года ИП Андрей накопил больше 200 000 долга: арендодателю, друзьям, родственникам, банкам, потерял 15 кг веса и чуть было не потерял жену. Он не мог разобраться с финансами почти три года, но... нашел решение.
Денег было столько, что мы их не считали
Началось с того, что Андрей захотел оформить квартиру в стиле лофт. Покупать отделочную плитку дорого (зарплата 30 000 рублей), и он решил сделать материал своими руками. Посмотрел видео на ютуб, купил форму, гипсовую смесь и... все получилось.
Р
емонт закончил, часть плитки осталась, и Андрей выставил ее на «Авито». Стройматериал купили быстро. Он сделал еще партию, и та ушла влёт. У Андрея начали появляться клиенты.
«Сначала было классно, — вспоминает он, — Днем работал на работе, а вечером занимался плиткой. Денег было больше чем достаточно. Мы их складывали с женой на книжку и даже не считали, сколько остается, потому что деньги всегда водились».
Со временем доход от стройматериалов и ремонта приравнялся к размеру зарплаты. Когда заказ на отделку поступил от крупного клиента — открывающейся в городе бургерной, — Андрей открыл ИП.
Росли заказы и… убытки
Заказы у новоиспеченного бизнесмена росли как на дрожжах, Андрей нанял сотрудников, арендовал цех, но… без опыта управленца, умения планировать финансы и в целом вести бизнес терпел убытки. То рабочие крупную партию плитки не в тот оттенок покрасили, и она вся пошла в утиль, то затирали стену в квартире заказчика, а мебель не накрыли и испортили. Андрею приходилось возмещать ущерб и платить зарплату, так как все огрехи сотрудников брал на себя — не проследил.
В этот сложный период родился ребенок. Из-за проблем на работе Андрей не мог помогать жене с сыном. Ее зарплата в 27 000 рублей превратилась в декретные выплаты — 6 000 рублей. И все обязательные расходы, которых, понятно дело, стало больше, легли на плечи Андрея.
Он занимал деньги у друзей и родственников. Отдавать было нечем, и Андрей перестал отвечать на телефонные звонки. Круг знакомых кончился, он снова взял в долг — уже в банке, потому что просрочил плату за аренду цеха.
Заперли в цеху из-за долга в 60 000 рублей
Из-за копившегося напряжения Андрей не видел ничего вокруг, а семья не видела его. Кризис назревал со всех сторон.
«Я похудел на 15 килограмм, не было времени на уход за собой. Пришел в парикмахерскую и мастер от вида моих волос пришел в ужас— они все были в строительном мусоре. Мне четыре раза мыли голову, чтобы постричь», — вспоминает Андрей.
Последней каплей стала выходка арендодателя. Чтобы стрясти с Андрея долг за аренду — 60 000 рублей, он запер одного из его работников в цеху.
«Продержал взаперти час или два пока я не привез деньги, — говорит Андрей, — Думаю, хотел меня напугать. Понимаю, что звучит дико, но вписываться с ним в правовые тяжбы не было ни времени, ни сил, у меня был жуткий стресс. Я сидел в машине, звонил отцу со слезами, чтобы он привез хотя бы 30 000. Отец мне тогда сказал, что даст денег с одним условиям, что я этот свой бизнес сворачиваю».
Снова «белый воротничок»
Андрей решил вернуться на бывшую работу. Но зарплаты в 30 000 рублей уже не хватало. Ведь надо было платить по кредитам, а жена сидела в декрете.
- Первое, что сделал Андрей — это начал строгий учет финансов. Он внес в таблицу в Excel все доходы, расходы и кредиты: их было четыре, не считая оставшегося долга арендодателю, а также долгам родственникам и друзьям. Общая сумма — большее 200 000 рублей.
- Второе — стал экономить: заменил походы в бассейн (800 рублей за сеанс) на бег трусцой, магазином одежды стал секонд-хенд, отменил посиделки в баре с друзьями.
- Третье — ограничил ежедневные траты, позволял себе только сигареты и кофе — около 150 рублей.
- Четвертое — начал продавать оставшееся от бизнеса оборудование: так выгадывал еще 3 000 — 5 000 рублей в месяц.
Из бизнесменов — в курьеры Яндекс Еды
А потом начался ковид.
«Нас собрали на работе, сказали: либо увольняетесь, либо сидите без зарплаты. Я выбрал второе, — рассказывает Андрей. — Благодаря связям от бывшего бизнеса нашел заказ на монтаж плитки. Плюс — устроился курьером в "Яндекс.Еду" на своей машине: маска, перчатки и погнал. Чувствовал себя нормально: работа — она везде работа, а дипломом о высшем образовании не наешься. Зато я прослушал кучу подкастов, пока ездил по городу и с того времени к доставщикам и таксистам совсем по-другому стал относиться».
Ковидные ограничения ослабили, Андрей вернулся в офис, но параллельно присматривал более перспективное место — с возможностью роста в должности и зарплате. Вскоре перешел в другую компанию, где за год поднялся от специалиста до начальника отдела, зарплата стала 100 000 рублей. Казалось, теперь-то живи не тужи, но у Андрея началась паника.
«К тому времени прошло почти три года, как я закрыл бизнес, а долги все не заканчивались, — говорит собеседник. — Облегчение только в том, что я расплатился с друзьями и родственниками. Но теперь те же суммы я должен был банкам. Мне казалось, это никогда не закончится, ведь те два года, что вел бизнес, у меня тоже были долги. Я мучился вопросом: если есть люди, которые живут без кредитов, то почему у меня так не получается?».
Операция «Перезагрузка»
Самообвинениями Андрей довел себя до депрессии и решил сходить к психологу. Признаться совершенно чужому человеку, что ты, 31-летний мужчина, не справляешься с жизнью — тяжело. Спустя пару месяцев Андрей начал по-другому смотреть на свои проблемы, и отношения в семье тоже улучшились. Но долги продолжали висеть тяжелым бременем. Но после необходимого разговора с финансовым советником все изменилось.
Во-первых, свои четыре кредита, которые у него были взяты в среднем под 16 % годовых — перекрыл одним под 10 %. Теперь вместо 18 000 рублей в месяц он платит 10 000.
Во-вторых, поговорил с директором и добился повышения зарплаты до 120 000 рублей. При том, что прежде у Андрея уже было две безуспешные попытки таких переговоров.
«Я подошел к вопросу креативно — сделал презентацию на компьютере и наглядно расписал начальнику свои достижения в компании и ценность на рынке труда. Он отметил мой подход и сказал: "Окей"».
Мечта «Не работать на дядю» имеет обратную сторону
По словам Андрея, опыт неудачного предпринимательства научил его тому, что к любому делу надо основательно готовиться.
«Это был бизнес на коленке: я просто начал, и все само пошло. У меня не было стратегии, планирования — я решал вопросы хаотично: сейчас разберусь с этим, а с тем как-нибудь потом. Но проблем становилось все больше, в какой-то момент они меня просто задавили. Если бы я снова решил заняться предпринимательством, то выбрал бы сферу деятельности, в которой хорошо разбираюсь, изучил основы финансового менеджмента, планировал работу минимум на месяц вперед и не брал в долг у друзей, так как это сказывается на отношениях. А они ценнее любых финансов».
Комментарий эксперта
Начальные признаки финансовых недоразумений можно увидеть уже в описании Андреем ситуации: «Денег было больше, чем достаточно. Мы их складывали с женой на книжку, и даже не считали, сколько остается». Это распространенная модель поведения, где отсутствует планирование и учет финансов, и деньги просто куда-то складируются, говорит эксперт.
Финансист, независимый финансовый советник, автор онлайн-школы по управлению личными финансами и инвестициям Катерина Путилина:
— Здорово, что после неудачной истории с бизнесом герой истории начал вести учет финансов в Excel, продавать оставшееся оборудование и экономить. Однако выбрал не совсем верную стратегию: вместо того, чтобы досрочно гасить банковские кредиты, где высокий процент и значительная переплата, он вначале выплатил долги родственникам. Именно поэтому годы идут, а задолженность не уменьшается.
По мнению эксперта, еще одной ошибкой было прекращение Андреем посещать бассейн. Бег и плавание — разные способы заботы о здоровье, и внезапное прекращение занятий, которые приносят удовольствие (если приносят), может стать источником глубокой депрессии. А отказ от кофе с сигаретами — можно счесть благом, так как эти удовольствия плохо влияют на здоровье и влекут дополнительные расходы на лечение. Главное не оставлять себя совсем без удовольствий в жизни. Депрессия тоже может стать тем, что необходимо лечить за деньги.
