Здравствуйте!
Елена уже 23 года главбух в геологоразведочной компании, а ее муж Вадим — замдиректора в той же фирме (имена изменены). Долгое время супруги жили комфортно: купили машину, наслаждались путешествиями. Но два года назад все резко изменилось — зарплату стали задерживать, причем надолго. Елена залезла в кредиты, муж пошел подрабатывать курьером, но попал в ДТП. Долгов набралось больше 4 млн рублей, а зарплату совсем перестали платить.
6 кредитов и 38 микрозаймов
Елена кредитов не боится, она уже обращалась в банки, если не хватало несколько тысяч на поездку в отпуск. А тут возникла непредвиденная ситуация: на работе произошла неудачная реорганизация, в результате оказалось нечем платить зарплату.
Так как раньше проблем с деньгами у компании не было, Елена доверилась обещаниям, и просто перекредитовалась на сумму побольше (у нее уже был один потребительский кредит). Но прошел месяц, зарплаты так и нет, а нужно отдавать платеж, причем выше, чем раньше.
Елена взяла еще один кредит. И пошло-поехало. В итоге у нее набралось шесть разных займов. Когда долг женщины вырос до 3 млн рублей, банки новый кредит не одобрили, и Елена рискнула обратиться в МФО.
«До сих пор помню этот день, 7 апреля 2022 года, когда я взяла первый микрозайм, — рассказывает Елена, — Первая неделя: без процентов, а потом — дикие 365 % годовых. Но я-то думала, зарплату дадут, и сразу все верну, забуду про эти микрозаймы, как страшный сон, больше в МФО — ни ногой! А сейчас этих займов у меня, страшно сказать, — 38… на общую сумму 495 000 рублей».
Итого всех долгов набралось уже на 3,5 млн, и Елене нужно выплачивать 240 000 рублей каждый месяц.
Авария и минус 200 000 рублей
Так как зарплату Елене и мужу выдавали частями, с задержками до полугода, они не могли грамотно распланировать траты. Когда деньги вдруг поступали на карточку, женщина первым делом платила проценты по микрозаймам либо закрывала целиком один или два из них, чтобы не трезвонили коллекторы.
Но наступал следующий месяц, и наша героиня снова брала займ, чтобы платить по обязательствам. Таким образом ее долг хоть и не рос, но и не уменьшался.
«Последний срок, когда на работе обещали отдать всю зарплату, назвали февраль 2022 года, — говорит Елена, — Зрел договор с крупным заказчиком. Но все знают, что случилось в феврале…После этого инвестор сразу сказал, что у него денег нет».
А тут новая беда. Вадим, чтобы прокормить семью, устроился в «Яндекс.Доставку». Возвращался вечером со смены и попал в жуткую аварию, разбил свою машину и повредил чужую. Водитель, который в него въехал и в этой аварии сломал ногу, нашел свидетелей, что именно супруг Елены нарушил правила. Со слов пострадавшего, тот ехал прямо через перекресток, а Вадим, поворачивая налево, ему не уступил. Но муж Елены утверждает, что парень двигался по другой полосе с выключенными фарами.
Камеры наблюдения на злополучном перекрестке не работали, и супруги доказать ничего не смогли. Вадиму присудили полтора года колонии условно и лишение прав. Машину пришлось ремонтировать за свой счет. 200 000 рублей муж взял в долг у своей матери, очень за это переживая.
«Но это его личный долг, мне за него отвечать сейчас не нужно, — говорит Елена. — Муж вообще не терпит кредиты, я долгое время держала от него в секрете все свои долги. А, когда сказала, он был сильно огорчен, хотел продать машину, чтобы я часть займов выплатила. А теперь ее битую дороже 300 000-400 000 рублей и не продать. И эти деньги меня сейчас никак не спасут».
Еще минус 500 000 и мысли о новом кредите
В поисках выхода из сложной финансовой ситуации Елена еще больше увязала в долгах. Теперь она взяла в долг у друзей: у одного, второго, третьего — почти на 500 000 рублей! И все снова ушло на выплату микрозаймов: зарплату-то не платят.
Банки, учитывая ситуацию, пошли женщине навстречу: платежи по кредитам заморозили на год. А в МФО разговор короткий: либо платите все и в срок, либо делайте прологнацию платежа — тоже за деньги.
И Елена придумала новый план — взять ЕЩЕ ОДИН кредит на общую сумму ее долговых обязательств — 4 млн рублей (с выплатой 40 000-50 000 рублей в месяц), закрыв им все свои долги. Елена уже начала искать новую работу, да и муж временно устроился кладовщиком на 27 000 в месяц. По ее мнению, такой кредит они потянут. И на старом месте работы ей еще остаются должны 100 000 рублей.
Но никто такой кредит не одобряет.
«В банках говорят — закройте текущие платежи, и мы вас перекредитуем, а у меня нет на это средств», — говорит Елена.
Теперь женщина хочет продать полквартиры, которая досталась ей с братом от родителей. Сама она живет в доме, принадлежащем мужу.
«Я к риэлтору уже обратилась, узнала, что доля будет стоит 2,1 млн рублей. Этими деньгами я бы могла полностью расплатиться с МФО, друзьями и погасить текущие платежи в банках. Мне бы в таком случае одобрили перекредитование», — говорит Елена.
Долю готов выкупит ее брат, став, таким образом, полноценным владельцем квартиры. Но нужной суммы в наличии у него нет. Мужчина планирует взять ипотеку с помощью маткапитала на недавно родившегося ребенка. Однако сложность в том, что процесс займет далеко не один день.
«На мой взгляд, на сделку уйдет от трех до шести месяцев. За это время мой долг по ежемесячным платежам „съест“ все деньги… — переживает Елена — Что теперь делать, не знаю».
Что советуют эксперты
Руководитель юридического агентства по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей Нина Кузнецова видит только один выход из этой ситуации — персональное банкротство в соответствии с федеральным законом № 127.
Руководитель юридического агентства по банкротству физических лиц и индивидуальных предпринимателей Нина Кузнецова:
— Что мы имеем? Долг 4 млн рублей, ежемесячный платеж 240 000 рублей, ежемесячный доход мужа 27 000 рублей и дебиторскую задолженность 100 000 рублей на прежнем месте работы. Поступающих денег явно недостаточно, чтобы гасить текущие платежи. Получение новых займов только увеличивает кредитную задолженность и не решает проблемы. Вероятность того, что Елена устроится на работу с доходом свыше 240 000 рублей, — минимальная. А фактическая оплата задолженности за счет собственных средств, даже после продажи доли в квартире — маловероятная.
По словам эксперта, если Елена подаст заявление о банкротстве, суд обяжет их с мужем продать только машину (деньги пойдут в счет погашения долга). Но, так как автомобиль приобретен в браке и является совместно нажитым имуществом, то 50 % вырученных денег от продажи вернут супругу.
Все остальное останется в семье, так как дом и участок принадлежат Вадиму, и это — его единственное жилье. И полквартиры, которой владеет Елена продавать не обязательно, так как это единственное принадлежащее ей жилое имущество.
После признания банкротства с Елены спишут все долги, проценты и штрафы за просрочки, если они были. Судебный процесс займет три-четыре месяца. Сама процедура недешевая, но не соизмерима с финансовой ситуацией должницы, — отмечает Нина Кузнецова. Стоимость полного пакета услуг по оформлению обойдется в 150 000-200 000 рублей. Сумма включает в себя расходы на оплату госпошлины, почтовых расходов, траты на публикацию объявлений по делу о банкротстве, услуги юриста и финансового управляющего, которого назначает суд.
Пока идет рассмотрение, специалисты по банкротству говорят, что платежи по кредитам и займам можно не вносить, так как, во-первых, — не с чего, во-вторых, — суд признает человека банкротом, если он не скрыл никаких других своих доходов, а это — не наш случай.
После процедуры банкротства человеку нельзя быть директором и учредителем юрлица в течение трех лет. Получить новый кредит станет намного сложнее. В течение первых пяти лет при оформлении займа нужно будет сообщать кредитору, что у вас было банкротство.
