64.7% na ang digital retail payments—B2B pa ang malaking hahabulin

Sa pagsusuri ng BusinessMirror noong Oktubre 8, 2026, muling itinampok na digital ang 64.7% ng retail payments sa Pilipinas noong 2025 ayon sa dami; tinawag ni John Paolo R. Rivera ng Philippine Institute for Development Studies na “next frontier” ang mas malawak na paggamit nito ng maliliit na negosyo. Malaki na ang bahaging digital sa bayad ng mamimili sa negosyo, ngunit mas mabagal ang paglipat kapag negosyo ang nagbabayad sa kapwa negosyo.

Sa detalyadong sukat ng Bangko Sentral ng Pilipinas, digital ang 64.69% ng lahat ng retail payments ayon sa dami, 72.10% ng person-to-business (P2B) payments at 15.36% ng business-to-business (B2B) payments; sa hiwalay na sukat, 68.02% ng lahat ng retail transactions ang P2B at 16.52% ang B2B. Ang unang hanay ay sumusukat sa paggamit ng digital na paraan sa loob ng bawat uri ng bayad. Ang ikalawa ay sumusukat sa laki ng bawat uri sa kabuuang bilang ng transaksiyon, digital man o hindi.

Gaano kalaki ang agwat ng P2B at B2B?

Iisang batayan ang kailangan upang makita kung aling transaksiyon ang nahuhuli: ang bahaging digital sa dami ng mga bayad sa loob ng bawat kategorya. Sa paghahambing na ito, malapit sa pambansang antas ang P2B, samantalang malayo sa dalawa ang B2B:

• Lahat ng retail payments: 64.69% digital.
• Bayad ng tao sa negosyo o P2B: 72.10% digital.
• Bayad ng negosyo sa negosyo o B2B: 15.36% digital.

Magkaiba ang sinasagot ng tsart na ito at ng bahagi ng bawat kategorya sa lahat ng retail transactions. Maaaring maraming B2B payments sa kabuuang bilang ngunit maliit pa rin ang bahaging ginagawa nang digital sa loob ng B2B. Kung ipagpapalit ang dalawang sukat, magmumukhang mas mataas ang paggamit ng digital na paraan sa bayaran ng mga negosyo kaysa sa aktuwal na ipinapakita ng datos.

Kabilang sa P2B ang pagbili sa merchant, bayad sa utilities at ilang bayad sa utang. Sa B2B naman kabilang ang bayad sa supplier, business lending at interes. Mahalaga ang pagkakaibang ito sa isang maliit na negosyong tumatanggap na ng cashless na bayad sa tindahan: ang pagtanggap nito ng bayad mula sa customer ay ibang proseso sa pagbabayad nito sa naghatid ng paninda.

Bakit nauuna ang bayad sa checkout?

Ang merchant payments ang pinakamalaking bahagi ng mga digital na transaksiyong naitala sa ulat. Sa karaniwang pagbili, malinaw sa magkabilang panig kung anong paninda ang binayaran at kung natanggap ang bayad. Nakatulong din sa paglawak ng pagtanggap sa tindahan ang QR Ph. Dahil maraming ulit nangyayari ang ganitong pagbili, malaki ang naiaambag nito sa pambansang bilang ng digital payments ayon sa dami.

Mas maraming kailangang pagdugtungin sa bayad sa supplier. Bago magbayad, maaaring kailangang kumpirmahin ng bumibili ang order, natanggap na paninda at halagang nasa invoice. Pagdating ng pera, kailangang matukoy naman ng supplier kung aling invoice ang nabayaran. Digital ang transfer kapag ipinadala ito sa elektronikong paraan, ngunit maaaring manu-mano pa rin ang mga gawaing nag-uugnay sa transfer at sa obligasyong binayaran nito.

Inilarawan ng ulat ng Philippine Star tungkol sa mga negosyo ang sinasabi ng payment provider na SwiftPay na “reconciliation gap”: tumatanggap ang mga kumpanya sa pamamagitan ng QR Ph, e-wallet, card at bank transfer, ngunit kailangan pa ring pagsamahin ng finance teams ang magkakaibang tala at oras ng settlement. Pananaw ito sa problema ng pagtatala, hindi hiwalay na pagsukat ng sanhi ng mababang B2B share sa Pilipinas. Ipinapaliwanag nito kung bakit maaaring mabilis ang pagtanggap ng bayad habang mabagal ang pagkilala rito sa mga account ng negosyo.

Sa invoice at pagtatapat ng tala bumibigat ang bayad sa supplier

Sa isang bayad sa supplier, kailangang magtagpo ang sinisingil sa invoice, ang impormasyong ipinadala kasama ng bayad at ang halagang pumasok sa account. Kapag hiwalay na dumarating ang mga impormasyong iyon, may taong kailangang tumukoy sa tamang pares bago maituring na bayad na ang utang. Lalong humihirap ito kung iisang transfer ang pambayad sa maraming invoice, may bahagyang bayad lamang, o may ibinawas dahil sa adjustment.

Inilalarawan ng pananaliksik ng Federal Reserve Bank of Kansas City ang magkakaugnay na yugto mula sa pagrehistro ng supplier at invoicing hanggang payment at reconciliation. Nakabatay ang pananaliksik sa Estados Unidos, kaya hindi nito sinusukat ang dahilan ng agwat sa Pilipinas. Nililinaw nito ang mekanismo: kung magkahiwalay ang detalye ng bayad at ang perang dumating, kailangang muling pag-ugnayin ang mga tala kahit elektronikong ipinadala ang pera.

Para sa isang MSME, dito lumilitaw kung aling bahagi ng proseso ang may pinakamalaking pakinabang sa maayos na digital na tala. Ang pare-parehong pagkakakilanlan ng supplier, invoice reference at detalye ng bawat bayad ay nagpapadali sa pagtukoy kung ano ang nabayaran. Kung wala ang ugnayang iyon, maaaring bumilis ang pagdating ng pera nang hindi bumibilis ang pag-update ng accounts payable ng bumibili at accounts receivable ng supplier. Paliwanag ito sa daloy ng trabaho, hindi pag-aangking iisa ang sanhi ng lahat ng transaksiyong hindi pa digital.

May mas mabilis na daan para sa transfer, ngunit may kasunod pang pagtatala

May opsiyon na para sa agarang pagpapadala ng mas malaking bayad ng negosyo. Sa FAQ ng BSP na may petsang Hulyo 29, 2026, ang InstaPay for Business ay inilalarawan bilang real-time na serbisyo para sa negosyong may business o corporate account sa kalahok na institusyon; kabilang sa gamit nito ang vendor payments, at hanggang ₱500,000 ang maaaring ilipat bawat transaksiyon. Maaari pa ring magtakda ng sariling limitasyon at singil ang institusyong pinagmulan ng bayad.

May papel din ang PESONet sa bayaran ng negosyo: ang multiple batch settlement nito ay nagbibigay ng higit sa isang pagkakataon sa maghapon para sa clearing. Magkaiba ang naiaayos ng mas mabilis na clearing at ng reconciliation. Tinutugunan ng una ang pagdating ng pera; sa ikalawa, kailangang maikabit ang pumasok na halaga sa tamang singil at tala ng dalawang negosyo.

Para sa supplier na naghihintay ng bayad, mahalaga ang parehong sandali: ang pagpasok ng pera at ang pagkilalang settled na ang partikular na invoice. Habang lumalawak ang mga digital na paraan ng pagpapadala, ang kakayahang maiugnay ang bawat transfer sa aktuwal na obligasyon ang magtatakda kung gaano karaming manu-manong gawain ang mawawala sa bayaran ng mga negosyo.

Basahin din:

• Money market fund o time deposit: PDIC cover ang malaking pagitan
• Bitwarden o 1Password: malaking agwat sa presyo, maliit sa seguridad
• PayMongo o Dragonpay: porsiyento o flat fee ang tunay na pagitan