При планировании бюджета легко впасть в одну из двух крайностей: вообще не вести учёт или, наоборот, скрупулёзно расписывать каждую трату по десяткам категорий. В итоге одни люди не могут назвать даже приблизительную сумму своих ежемесячных расходов, а другие доводят себя до нервного истощения, пытаясь решить, в какую графу отнести чашку кофе для бизнес-партнёра — «деловые расходы» или «развитие карьеры».
Мы предлагаем более сбалансированный подход к ежемесячному планированию бюджета. Поначалу он может показаться непривычным, но уже через год вы заметите: вопрос «откуда взять деньги на отпуск или ОСАГО» перестанет быть острым, неожиданные расходы больше не будут выбивать из колеи, а финансовые цели станут ближе и конкретнее.
Ранее мы вскользь упоминали метод пяти конвертов — именно он лежит в основе нашей системы распределения дохода.
Конверт № 1 — финансовые цели
Это, по сути, ваш инвестиционный портфель, предназначенный для достижения долгосрочных целей: оплата обучения детей, покупка автомобиля, квартира и другие крупные задачи.
Можно создать отдельный портфель под каждую цель или использовать один общий — всё зависит от параметров: валюты, горизонта планирования и допустимого уровня риска. Получив доход, сразу направляйте часть средств в конверт № 1.
Пример расчёта
Предположим, цель — создать пассивный доход в размере 100 тыс. руб. в месяц. Для этого подойдёт низкорискованный инвестиционный портфель с ожидаемой доходностью 10 % годовых в рублях.
Годовой пассивный доход составит: 100 тыс. руб. × 12 месяцев = 1,2 млн руб.
Чтобы получать такой доход, на инвестиционном счёте должно быть:
1,2 млн руб. / 10 % = 12 млн руб.
Допустим, цель должна быть достигнута через 10 лет. Сумма ежемесячных отчислений зависит от инвестиционной стратегии.
Консервативная модель: доходность на уровне инфляции. Ежегодно нужно пополнять портфель на 12 млн / 10 лет = 1,2 млн руб., то есть 100 тыс. руб. в месяц.
Умеренно рискованная модель: доходность в два раза выше инфляции. В этом случае достаточно инвестировать ежегодно около 600 тыс. руб., или 50 тыс. руб. в месяц.
Средства направляются в портфель из облигационных и акционерных фондов (ETF) на ИИС.
Конверт № 2 — финансовая подушка безопасности
Это резерв на непредвиденные расходы. Размер подушки должен покрывать привычный образ жизни в течение трёх месяцев.
Проверьте текущую сумму. Если она меньше необходимой, разделите недостачу на 12 месяцев и откладывайте эту часть ежемесячно.
Пример расчёта
При ежемесячных расходах 50 тыс. руб. минимальная подушка составляет 50 тыс. × 3 = 150 тыс. руб. Если уже отложено 120 тыс. руб., недостаёт 30 тыс. руб. Ежемесячно нужно откладывать 2500 руб.
Чтобы защитить сбережения от инфляции и сохранить доступ к деньгам, используйте вклад с возможностью пополнения и снятия либо накопительный счёт.
Если конверт № 2 пуст, временно пропустите отчисления в конверт № 1, пока подушка не достигнет хотя бы 50 % от целевой суммы. Иначе непредвиденные траты будут съедать долгосрочные накопления и пропадёт мотивация.
Конверт № 3 — ежегодные периодические траты
Конверт предназначен для регулярных ежегодных расходов: страховки, сборы ребёнка в школу, отпуск. Крупные суммы удобнее копить постепенно в течение года.
Пример расчёта
Если ежегодные траты на отпуск, страховку и налоги составляют 250 тыс. руб., ежемесячно откладывайте примерно 20,8 тыс. руб.
Храните эти средства на отдельном вкладе или накопительном счёте, чтобы не смешивать с другими резервами.
Конверт № 4 — ежемесячные траты
В этот конверт кладите ровно ту сумму, которая нужна на текущий месяц. Остаток направляйте в конверт № 5. Чтобы определить размер, минимум три месяца ведите учёт расходов и рассчитайте среднее значение.
Конверт № 5 — мотивационный фонд
Сюда попадают все средства, оставшиеся после наполнения первых четырёх конвертов. Из мотивационного фонда можно поощрять себя за дисциплину: билеты в кино, поездка на выходные, новая вещь — выбор за вами. Периодичность поощрений также определяете самостоятельно.
Система пяти конвертов позволяет одновременно копить на цели, формировать подушку безопасности и планировать крупные ежегодные траты, не отказывая себе в разумных удовольствиях.
До новых встреч!
Поделиться:
Подпишитесь на рассылку
Получайте свежие новости Web3, AI и криптовалют прямо на вашу почту.
