Личный бюджет: как вести учет личных финансов

Здравствуйте!

Управление личным бюджетом помогает экономить на необязательных тратах и быстрее достигать финансовых целей. Расскажем, чем личный бюджет отличается от семейного, как его планировать и каких ошибок стоит избегать.

Личный бюджет — это личные деньги человека, которые он может тратить по своему усмотрению. Личный бюджет может складываться из разных источников дохода:

• зарплата;
• подработки;
• пассивный доход (например, от сдачи жилья в аренду);
• карманные деньги;
• стипендия;
• доходы от инвестиций.

Семейный бюджет отличается от личного тем, что формируется из доходов нескольких членов семьи и расходуется совместно. Личный же бюджет складывается из доходов одного человека и тратится только на его нужды.

Для чего нужен личный бюджет

Главная цель личного бюджета — контроль и оптимизация финансов. Невозможно управлять тем, что не измеряется. Учёт доходов и расходов повышает уровень жизни, а в идеале помогает добиться финансовой свободы.

Управление личным бюджетом поможет:

• быстрее достигать финансовых целей;
• меньше тратить и больше откладывать;
• обрести чувство контроля над своими деньгами;
• выявить и минимизировать ненужные траты;
• подготовиться к непредвиденным расходам;
• оценить максимальную долговую нагрузку;
• выработать финансовую дисциплину.

Один из плюсов учёта — вы точно знаете, сколько зарабатываете. Фиксировать доходы можно не только в приложении или таблице Excel, но и в обычных заметках телефона.

Благодаря учёту доходов можно корректировать свой образ жизни. В жизни и в ведении личного бюджета лучше ориентироваться на правило: не столько экономить, сколько больше зарабатывать.

Три принципа планирования бюджета

Чтобы грамотно планировать личный бюджет, важно разобраться с базовыми понятиями финансовой грамотности. Она лежит в основе трёх ключевых принципов.

Тратить меньше, чем зарабатываете. Для этого нужно следить, чтобы доходы превышали расходы. Вот как это можно делать.

1. Допустим, в среднем вы зарабатываете в месяц одну и ту же сумму уже полгода — то есть заранее примерно знаете свой доход. Пусть это будет 100 000 руб.
2. От этой суммы 20 % вы откладываете в личные накопления — это 20 000 руб. Делать это нужно не с остатка в конце месяца, а сразу при поступлении денег на счёт.
3. Ещё примерно 65 % идёт в семейный бюджет — это 65 000 руб.
4. В итоге у вас остаётся 15 000 руб. в месяц на личные расходы. Вы можете потратить их все или ничего не тратить. Главное, что на втором и третьем этапах вы уже покрыли все обязательства и отложили нужную сумму в копилку.

На большие цели старайтесь откладывать хотя бы 10 % от доходов на банковские счета с процентами — это позволяет обгонять инфляцию и защищать деньги от обесценивания. Если есть возможность сэкономить ещё больше, лучше отложить средства, чем потратить их на незапланированный поход в ресторан или на концерт.

Увеличивать доход. Сумма, которую можно сэкономить за счёт сокращения расходов, ограничена. В конце концов можно дойти до точки, когда сокращать уже нечего.

Вместо тотальной экономии лучше искать дополнительные источники дохода. Можно поговорить с руководителем о повышении зарплаты, найти подработку или более высокооплачиваемую работу, открыть бизнес.

Для повышения дохода можно делать вот что:

1. Проходить обучение в смежных сферах, чтобы предлагать клиентам более широкий спектр услуг и брать за это больше денег.
2. Каждому следующему клиенту повышать цены на 10–20 %.

Подготовиться к непредвиденным ситуациям. Может случиться что угодно: болезнь близких или питомца, увольнение, декрет, кризис, незапланированный ремонт. Все эти ситуации требуют быстрого реагирования и серьёзных вложений. Если вы к ним не готовы, они могут сильно ударить по кошельку.

Есть два способа подготовиться к экстренным расходам: регулярно откладывать деньги в резервный фонд и своевременно оплачивать страховки — медицинскую, на квартиру, на автомобиль.

Как вести личный бюджет

Где именно вести бюджет, не так важно: это может быть простой блокнот, таблица в Excel или мобильное приложение. Многие отслеживают финансы прямо в приложениях банков — там видно, когда и на что были потрачены деньги, сколько и от кого поступило.

Главное — соблюдать универсальные принципы ведения личного бюджета.

Шаг 1: определяем финансовые цели. Финансовой целью может быть что угодно:

• купить новый телефон;
• съездить на море;
• сделать ремонт;
• досрочно закрыть кредит;
• пройти медицинское обследование;
• получить дополнительное образование и пр.

Когда цели выбраны, для них нужно создать копилки — например, открыть накопительные счета и настроить автоматическое пополнение. После того как накопите на одну цель, заменяйте её на другую. Допустим, есть две цели: навестить подругу в Калининграде и купить образовательные курсы.

Под каждую цель стоит открыть отдельный счёт в банке. Копилки можно пополнять постепенно: перечисляйте туда по 10 % от дохода каждый раз, как получаете деньги от заказчиков.

Шаг 2: рассчитываем бюджет. Для этого нужно посчитать доходы и расходы за последний месяц. В конце месяца вычитаем из доходов расходы, а полученную сумму распределяем по копилкам. Чтобы откладывать ещё больше, подумайте, от каких трат можно отказаться. Действительно ли нужна десятая пара кроссовок? Или книга, которая год будет стоять на полке непрочитанной?

Шаг 3: составляем личный финансовый план. Это своеобразная денежная карта, благодаря которой вы будете знать свои финансовые цели и сроки их достижения. Цели из этого списка должны соответствовать вашему бюджету.

Например, цели можно расписать так:

• Съездить в Калининград — 40 000 руб. до ноября. Не хватает на реализацию 10 000 руб. — это примерно 10 % от предстоящего октябрьского заработка, то есть вы как раз успеете накопить нужную сумму к сроку.
• Купить образовательные курсы — 30 000 руб. до конца декабря. После поездки в Калининград останется два месяца, чтобы накопить на эту цель. Здесь тоже всё успеете: будете откладывать по 15 % от ежемесячных доходов.

Какие ошибки допускают при ведении бюджета

Делают финансовые цели невыполнимыми. Можно было бы заложить на поездку в Калининград 300 000 руб., но за два месяца столько не получить.

Не откладывают подушку безопасности. Даже если вы накопите на все свои цели, в любой момент может случиться форс-мажор, и накопленные деньги придётся тратить на решение проблем.

Забывают о непредвиденных расходах. Например, в аэропорту придётся доплачивать за перевес багажа. Лучше заранее добавить к нужной сумме пару тысяч.

Игнорируют рост цен и повседневные траты. Пока вы планируете поездку, билеты могут подорожать. Вместо запланированных 7000 руб. придётся заплатить 10 000 руб. Нужно либо купить билеты заранее, либо добавить к нужной сумме процент на возможный рост цен.

Не ведут финансовый учёт. Если вы не знаете, сколько точно зарабатываете, вряд ли сможете рассчитать, какую сумму и к какому сроку получится отложить на свои цели.

Главное

1. Личный бюджет — это бюджет одного человека: формируется из его доходов и тратится по его усмотрению.
2. Ведение бюджета помогает разобраться в личных финансах, оптимизировать расходы и накопить на большую цель.
3. Планирование бюджета строится на трёх принципах: доходы больше расходов, дополнительные источники заработка, подушка безопасности.
4. Чтобы составить личный бюджет, нужно определить финансовые цели, зафиксировать доходы и расходы, прописать личный финансовый план.
5. Главные ошибки в финансовом планировании — это его отсутствие и надежда только на один источник дохода.