Здравствуйте!
Давайте разберёмся, как это делать. Если разбираться не хочется, переходите сразу к концу статьи. Там есть лайфхак для ленивых.
Какие карты бывают
Последние несколько лет российские банки активно разрабатывают бонусные программы на любой вкус, чтобы стимулировать нас при оплате покупок выбирать карты вместо наличных.
У каждого банка свои особенности, но программы лояльности можно разделить на 3 вида:
- Возврат живых денег
- Накопление баллов
- Накопление миль
В первом случае банк возвращает вам процент от потраченной по карте суммы. Обычно это происходит раз в месяц.
Во втором —с каждой покупки вы получаете баллы, которые можно обменять на рубли или потратить в магазинах-партнерах банка.
В третьем —за расходы по карте вы получаете мили, которыми можно расплатиться за билеты или отели.
Программы лояльности действуют и по дебетовым картам, и по кредитным. По кредитным картам бонусы обычно выше.
У многих карт бывает повышенный кэшбэк в определённых категориях —например, заправки, супермаркеты, аптеки, рестораны и т. д.
Ещё бывают специальные кобрендинговые карты. Их тоже есть 2 вида.
- Можно получить повышенный кэшбэк в виде баллов за покупки в конкретном магазине. Например, в продуктовой сети Лента.
- Заработанные бонусы можно потратить в одном месте. Например, по кобрендинговой карте Аэрофлота за покупки вы получаете мили, которые можно обменять на билет этого конкретного перевозчика.
С чего начать выбор
Чтобы подобрать максимально выгодную карту, нужно понимать, как вы тратите деньги. Сейчас в большинстве интернет-банков есть аналитика расходов, разбитая по категориям. Изучив ее, вы сможете понять, на какие категории у вас уходит больше всего денег. И подобрать карту или несколько карт с подходящим для вас кэшбэком.
Кэшбэк, баллы или мили?
У каждого варианта есть свои ограничения.
Минус кэшбэка состоит в том, что у всех банков есть лимиты по возврату денег. По обычным картам —это 2 000 — 5 000 ₽ в месяц, в зависимости от банка. По премиальным картам лимит может повышаться до 30 000 ₽.
У некоторых банков баллами можно оплатить только часть покупки в магазинах из списка партнеров. По другим программам лояльности, чтобы обменять баллы на деньги, нужно накопить определенное количество баллов (например, 3 000 баллов).
Чтобы найти подходящее именно вам предложение, придётся потратить время.
Мили обычно можно потратить на ограниченном количестве сайтов с авиабилетами. Или же у вас спишут большее количество миль из-за округления суммы. Например, по одной из популярных программ, списывается количество миль, кратное 3 000. То есть, если билет стоил 4 900 ₽, с вас спишут 6 000 миль.
Поэтому, если вы тратите до 300 000 ₽в месяц, то более выгодный вариант —карта с кэшбэком деньгами или баллами. Иначе мили будут копиться очень долго. Исключение —если вы часто летаете и копите мили ещё и таким образом.
На что обратить внимание
Сколько стоит обслуживание
Обслуживание карты обычно стоит денег. Но в большинстве банков можно пользоваться картой бесплатно, если соблюдать условия. Например, тратить определённую сумму в месяц или держать на счете неснижаемый остаток.
В идеале карту надо выбирать так, чтобы эти условия вам подходили. Иначе часть возвращённых денег уйдет на обслуживание карты. Впрочем, если вы будете зарабатывать с картой больше, чем тратить на ее обслуживание, то игра стоит свеч.
Лайфхак
Чтобы не платить за обслуживание карты, можно попросить работодателя выплачивать зарплату на выбранную вами карту. По закону, вы сами можете выбрать банк для зарплаты, а стоимость обслуживания должен взять на себя работодатель. Многие банки предлагают дополнительные бонусы, если оформить у них зарплатный проект.
Насколько удобно пополнять
Перед оформлением карты уточните, можно ли на неё переводить деньги с вашей зарплатной карты без комиссии, можно ли «стянуть» на неё деньги (бесплатно пополнить карту картой другого банка) и где расположены банкоматы для пополнения.
Про условия по пересылкам карты можно спросить в колл-центрах ваших банков. Список банкоматов удобнее смотреть на сайте банка.
Если класть деньги на карту будет невыгодно или сложно, пользоваться вы ей не будете.
Сколько нужно карт
По нашему мнению, больше 3 карт заводить не стоит. Иначе управлять финансами станет слишком сложно.
Например, у нас в семье есть 3 карты.
- Основная для бытовых расходов.
По ней действует повышенный кэшбэк для супермаркетов, потому что большая часть ежемесячных расходов у нас —это продукты. Предусмотрен общий кэшбэк.
- Карта для ремонта.
Сейчас мы делаем ремонт и оформили карту с повышенным кэшбэком в строительных магазинах.
- Карта для покупок в интернете. На ней обычно нет денег. Мы переводим на неё нужную сумму перед покупкой.
По каждой карте мы соблюдаем условия для бесплатного использования (у карты для интернет-покупок бесплатное обслуживание, поэтому по ней не нужно ничего соблюдать).
Некоторые особенно продвинутые пользователи добавляют к дебетовым картам в своём кошельке ещё и кредитные. Деньги они тратят по кредитным картам, соблюдая грейс-период (период, в который деньгами можно пользоваться бесплатно). Так они получают больший кэшбэк, а свои деньги хранят на карте с процентом на остаток. Мы такой схемой пользоваться не рискуем, чтобы не пропустить день возврата денег и не попасть под проценты. Но если вы в себе уверены, то можно попробовать.
Что делать, если не хочется во всем этом разбираться
Если разбираться со всем этим некогда или лень, то можно выбрать самый простой вариант — карту с кэшбэком на все покупки. Такие есть у многих банков. Спросите в своём. Обычно возвращается 1% с каждой покупки. То есть, если вы тратите в месяц по карте 50 000 ₽, то каждый месяц вам будет возвращаться 500 ₽ или 6 000 ₽ в год. Количество баллов, если вы решите копить их, зависит от условий конкретного банка. Сумма не грандиозная, но купить себе что-то приятное на эти деньги можно. Почему бы не попробовать?
