Здравствуйте!
Когда у человека возникает важный для решения вопрос, то логично обратиться к специалисту. Болит зуб – идём к стоматологу, нужно вырезать аппендицит – к хирургу. За рубежом последние десятилетия люди решают денежные вопросы, советуясь со своим финансовым консультантом. Для России специалист такого профиля относительно новое явление, и при необходимости большинство граждан пока пытается решить свои финансовые задачи самостоятельно. Какой же подход целесообразнее? Давайте разберемся, а заодно выясним, чем может быть полезен финансовый консультант и как найти настоящего профессионала.
Начнем с терминологии
Финансовыми консультантами или финансовыми советниками называют экспертов по консалтингу в области управления личными финансами и инвестициями. В Великобритании используется термин «Независимый финансовый советник - НФС» (дословно — Independent Financial Adviser), и там деятельность НФС регулируется ассоциацией Financial Services Authority (FSA), согласно требованиям которой квалификация Независимого Финансового Советника должна соответствовать строго установленным стандартам. Это и неудивительно, ведь Великобритания является родиной независимых финансовых советников, там профессия НФС существует уже более 100 лет.
В России же независимых финансовых советников/консультантов иногда путают с сотрудниками различных финансовых корпораций (банков, страховых компаний, брокеров и т.д.), так как часто на визитках последних вместо должности «менеджер по продажам инвестиционных/страховых продуктов» написано «финансовый советник».
Хотя за рубежом существует четкое разграничение НФС и прочих советников. Далее мы разберем, в чем же их отличие и чем по сути занимаются финансовые консультанты.
Чем занимается финансовый консультант и чем может быть вам полезен?
Спектр задач, которые может помочь вам решить грамотный финансовый консультант, довольно широк. Рассмотрим самые основные:
1. Составит личный финансовый план для достижения ваших финансовых целей
У каждого из нас есть мечты (кто-то грезит о путешествиях или долгожданной квартире, кто-то задумывается об оплате образования детей или другой дорогостоящей покупке). И чтобы эти мечты не остались на уровне «воздушных замков», важно уметь оцифровать их стоимость и наметить план достижения.
Для того, чтобы сделать ваши финансовые мечты реальностью, финансовый советник и составляет ваш личный финансовый план. Помогает оцифровать ваши мечты, делает необходимые расчеты, разрабатывает персональную стратегию, чтобы вы могли приступить к реализации своих планов, имея на руках пошаговую инструкцию что и как делать.
2. Поможет с подбором выгодных финансовых продуктов
Финансовый консультант может найти, где ставка по вкладам выше, а по кредитам ниже. При этом избежать маркетинговых уловок финансовых корпораций, которые научились не хуже операторов сотовой связи (которые обещают тариф за 0 рублей, а счёт за услуги выставляют на несколько сотен рублей) делать «предложение, от которого невозможно отказаться».
Финансовый консультант умеет внимательно читать тарифы и все пункты со звездочкой «*», анализировать предложения нескольких компаний, чтобы подобрать для вас действительно выгодный продукт, будь то вклад, кредит или что-то другое.
3. Снизит переплаты по ипотеке или кредитам
Кто хоть раз брал кредит, знает, какое состояние возникает, когда платишь-платишь ежемесячные платежи, а сумма долга всё не уменьшается или уменьшается очень медленно. Большинство россиян привыкли жить в долг, и не всегда задумываются, что обращение к финансовому советнику может сэкономить им годы жизни и сотни тысяч рублей, например, за счёт снижения переплат по кредитам.
Финансовый советник поможет
- рассчитать вашу переплату, выявить самые дорогие кредиты с максимальной переплатой,
- найти более выгодные условия кредитования или возможность рефинансирования,
- рассчитать, выгодно ли вам делать частично-досрочное погашение, и сколько вы сможете при этом сэкономить.
В моей практике неоднократно были случаи, когда мы экономили клиенту миллионы на ипотеке, при этом погашая кредит не за 20, а 10-12 лет.
4. Оптимизирует налоги
«Заплати налоги и спи спокойно». Эту фразу все знают, а о том, что можно не только платить налоги, но и легально получать налоговые вычеты, знает меньшинство. И речь не только про знакомые всем вычеты за покупку квартиры, лечение или обучение. А ещё и возможность получения налоговых вычетов при инвестировании (тут так и просится публикация про ИИС – индивидуальный инвестиционный счёт) или освобождении от уплаты налогов при владении ценными бумагами более 3х лет.
5. Поможет в создании и приумножении вашего капитала
Финансовый консультант умеет устранить финансовые прорехи, выявить резервы в вашем семейном бюджете и подобрать для вас дополнительные источники дохода, чтобы вы смогли начать копить и создавать свой капитал.
У вас появляются свободные деньги, и возникает задача их выгодно вложить.
Не будучи специалистом в сфере инвестиций, вы не так быстро сможете разобраться во всех тонкостях инвестирования на рынке ценных бумаг, преимуществах различных активов и выбрать безопасные инструменты, которые при этом давали бы вам хорошую доходность.
И снова на помощь может прийти финансовый консультант, который подскажет, какие варианты инвестирования могут подойти вам, с учётом ваших целей, склонности к риску, горизонту инвестирования, наличия иждивенцев и прочих факторов.
Помимо всего изложенного выше, обращение к финансовому советнику страхует вас от необдуманных действий, помогает правильно выстраивать свой личный и семейный бюджет, инвестировать, избегая неоправданного риска.
Думаю, вы уже смогли оценить, насколько полезными могут быть финансовые советники для достижения ваших жизненных целей. А затраты на их услуги точно окупаются не только за счет будущего дохода, но и за счет несовершенных ошибок.
Так как же выбрать финансового консультанта?
Выше мы рассмотрели, какие задачи может помочь решить финансовый консультант. Осталось разобраться, как найти действительно профессионала своего дела.
К наиболее важным критериям можно отнести:
1. Независимость.
В первую очередь финансовый советник должен решать ваши задачи, предлагая те инструменты, условия которых выгодны вам. Он должен прозрачно и честно показывать сравнения разных продуктов и разных компаний, объяснять все подводные камни.
Если же человек, называющий себя «фин советником» навязывает вам услуги или продукты какой-то конкретной фирмы, скорее всего, он просто агент по продажам. И его задача привлечь вас на обслуживание, оформить порой ненужную страховку, навязать тот продукт, за который он получит премию.
Косвенным признаком «зависимости» может быть, если вас приглашают на бесплатную консультацию. Значит оплата услуг такого советника уже зашита в те продукты, которые он вам предлагает/продаёт (чаще всего речь про различные страховые и инвестиционные продукты).
Независимый финансовый советник - как правило, ИП. Разработка финансовых рекомендаций по описанным выше направлениям – его работа, и его услуги бесплатными быть не могут. За исключением случаев, когда его приглашают спикером-волонтером на федеральных и региональных мероприятиях по повышению финансовой грамотности.
2. Компетентность и опыт работы.
Перед обращением к финансовому советнику уточните, где он работал до этого, какой у него опыт работы. Будет здорово, если ваш советник знает изнутри «кухню» финансовых корпораций, и работал в отделах по банковским вкладам, кредитованию или инвестиционным продуктам. Чем более опытный советник, тем лучше.
Далее обратите внимание, как финансовый консультант проводит подготовку к вашей встрече. Чем детальнее он изучает вашу ситуацию до встречи, чем тщательнее готовится, тем больше вероятность, что перед вами профессионал, который действительно глубоко и вдумчиво будет работать для решения ваших задач.
3. Практическая направленность
Важно знать, пользуется ли ваш финансовый консультант теми финансовыми продуктами, которые рекомендует. Если вам предлагают купить акции, спросите – как давно он сам торгует на фондовом рынке, куда вкладывает и какая его доходность.
Если перед вами теоретик, который только по книгам Кийосаки имеет представление об инвестициях или читал только рекламные брошюры той организации, где работает, то вы рискуете потерять свои деньги.
Финансовый советник, который сам давно инвестирует, обычно спокойно расскажет о своем опыте, не будет приукрашивать доходность, а возможно и поделится кейсами, где сам наступал на грабли, как переживал финансовые кризисы последних лет (2008, 2014, 2020). Ценность работы с финансовым советником, который является практиком, как вы понимаете, вдвойне выше.
4. Профильное образование
Запросить дипломы финансового консультанта – это нормально. Уважающий себя специалист их покажет, ведь ему есть, чем гордиться. Скорее всего у него будет высшее образование (бакалавриат, магистратура или специальность в сфере экономики, менеджмента или финансов). Ещё лучше, если будет свидетельство о повышении квалификации в области финансового консультирования. А если выбранный вами советник ещё и дальше продолжает учиться, то вам повезло, ведь у него будут всегда свежие знания и новые инструменты по управлению финансами.
Хотя бывают и ситуации, когда и несколько дипломов и сертификатов не являются свидетельством профессионализма, поэтому на пункт про образование смотрим в совокупности, учитывая остальные факторы.
5. Репутация
Понаблюдайте за тем финансовым консультантом, к которому планируете обратиться. Как о нем отзываются его клиенты и деловые партнеры? С кем он сотрудничает и насколько ценит долгосрочное сотрудничество? Как проводит свои мероприятия, ведет социальные сети и вообще общается с людьми?
Выбрав профессионального финансового советника, вы сможете быстрее навести порядок в финансах и начать инвестировать, создавая капитал, чтобы ваши деньги работали на вас.
