Как получить пассивный доход на пенсии

Здравствуйте!

По данным исследования банка «Открытие» за 2026 год, около 30 % россиян откладывают средства на будущую пенсию, рассчитывая получать пассивный доход, тогда как 70 % не формируют пенсионные накопления.

Таковы результаты исследования, проведённого банком «Открытие».

Пассивный доход — что это

Если рассчитывать на богатого родственника или наследство не приходится, а урезать расходы до уровня государственной пенсии не хочется, стоит обратить внимание на источники пассивного дохода.

Даже если вы не планируете полностью зависеть от пенсии, пассивные поступления заметно облегчают жизнь в любом возрасте.

Активный доход требует постоянных физических или интеллектуальных усилий — это зарплата, бизнес, фриланс или подработки. Пассивный доход поступает регулярно, независимо от возраста, здоровья и занятости, потому что вы однажды вложили средства или время в активы. Он становится надёжной подушкой безопасности при потере работы, болезни или желании снизить нагрузку.

Важно понимать: пассивный доход не возникает мгновенно — на его создание уходят годы, а не дни или недели.

Источники пассивного дохода — разбираемся

Сначала проанализируйте текущую структуру доходов: какие поступления относятся к активным, а какие — к пассивным.

К активным доходам обычно относят зарплату, прибыль от бизнеса, гонорары, подработки и премии. К пассивным — инвестиционный доход, дивиденды, арендную плату, выплаты из НПФ, пенсии и пособия, а также доход от ПИФов при условии, что вы не участвуете в оперативном управлении.

Пример распределения доходов:

Общий доход составляет 95 500 рублей, из них 80 000 рублей (84 %) — активный и 15 500 рублей (16 %) — пассивный. Такое соотношение типично для людей в активном трудовом периоде.

Чтобы понять, как изменить баланс к пенсии, воспользуйтесь пенсионным калькулятором Социального фонда России и рассчитайте ожидаемую государственную пенсию. На основе этой цифры можно спланировать будущие накопления.

Как рассчитать взносы в пассивный доход

Для точного планирования ответьте на три вопроса:

1. Когда понадобятся дополнительные доходы — через 3, 5 или 10 лет?
2. Как долго и с какой периодичностью планируете получать выплаты?
3. Как удобнее откладывать — ежемесячно, раз в год или единовременно?

Будьте реалистичны: от точности планирования зависит выбор инструментов. Относитесь к пенсионной цели так же серьёзно, как к покупке жилья или образованию детей.

Существует два основных подхода к расчётам:

1. Откладывать фиксированный процент от дохода (5–20 %) и инвестировать по выбранной стратегии. Итоговая сумма зависит от выбранных инструментов и дисциплины.
2. Рассчитать необходимую сумму пенсии с помощью калькуляторов НПФ по запросам «Сколько инвестировать, чтобы жить на пенсии» или «Расчёт желаемой пенсии».

Пример расчёта НПФ «Атомгарант»:

Калькулятор показывает, что для пенсии через 23 года нужно откладывать по 15 000 рублей ежемесячно. С учётом сложного процента накопления составят 7 626 880 рублей, без него — 4 140 000 рублей. В первом случае ежемесячный пассивный доход превысит 50 000 рублей, во втором — около 23 000 рублей в течение 15 лет.

Формируем пассивный доход: подходы и инструменты

Определите свой риск-профиль, сумму вложений и доли активов в портфеле. Тесты на риск-профиль предлагают брокеры и управляющие компании, в том числе банк «Открытие» и «УК ДОХОДЪ».

Обычно выделяют три основных риск-профиля: консервативный, умеренный и агрессивный. В разные периоды жизни человек может менять профиль в зависимости от целей и обстоятельств.

Избегайте двух крайностей: «теоретиков», которые знают множество стратегий, но не применяют их на практике, и «паникёров», которые постоянно меняют активы под влиянием эмоций и не успевают сформировать стабильный портфель.

Сумма вложений и ожидаемая доходность

При выборе инструментов ориентируйтесь на следующую доходность:

• низкий риск — ключевая ставка +1–2 %;
• умеренный риск — ключевая ставка +3–4 %;
• агрессивный риск — ключевая ставка +5 % и выше (с риском потерь).

Пример: чтобы накопить 6,5 млн рублей за 10 лет и получать 50 000 рублей в месяц, потребуется ежемесячно инвестировать определённую сумму (см. таблицы ниже).

При горизонте 20 лет сумма ежемесячных взносов будет ниже.

Распределение активов в портфеле

На пенсии в первые годы рекомендуется тратить не основную сумму, а проценты или регулярные выплаты (например, из НПФ).

Пример с депозитом: 500 000 рублей под 7 % годовых дают 2 916 рублей в месяц. С 5 млн рублей — уже 29 000 рублей ежемесячно.

Аналогично работает сдача недвижимости: сначала нужно приобрести и погасить ипотеку, а затем получать чистый арендный доход.

Доходность по программе долгосрочных сбережений (с января 2024 года) можно рассчитать на сайте Моифинансы.рф.

Для фондового рынка подойдут «ленивые» портфели:

• «60/40» (60 % акций + 40 % облигаций);
• равные доли акций, облигаций, золота и денежных фондов;
• равные доли акций, облигаций и золота.

Простые правила накоплений

«Правило лестницы» — каждый месяц увеличивайте взнос (например, с 1000 до 1200–1500 рублей).

«Правило большого пальца» — доля агрессивных активов = 100 % минус ваш возраст.

«Одно число» — определите целевую сумму и вносите комфортные суммы в разном размере, главное — достичь результата.

Обновлённая таблица с учётом расчётов:

Герой примера планирует подрабатывать, получать накопительную пенсию, сдавать квартиру и жить на процентах по депозиту. Итоговый пассивный доход — 58 920 рублей, активный — 15 500 рублей. Доля пассивного дохода достигает 79 %.

Российская экономическая школа в мае 2026 года привела расчёт: ежемесячные взносы по 9 000 рублей под 7 % годовых за 30 лет дают 11–16 млн рублей. С учётом средней инфляции 6 % через 35 лет реальная сумма составит около 1,8–2 млн рублей в сегодняшних ценах и позволит снимать по 15 000 рублей ежемесячно в течение 20 лет.

Вариантов накопления множество. Главное — начать. Пассивный доход полезен не только на пенсии, но и в любой жизненной ситуации.

До новых встреч!