Как накопить на старость без государства

Здравствуйте!

Российские власти предложили гражданам новую систему откладывания денег на старость — взамен накопительной части пенсии, которую государство замораживает уже много лет. Система называется «Государственный пенсионный план» и выгодна тем, кто готов добровольно отчислять процент от зарплаты. Где гарантия, что и эти деньги государство не заберёт? Разбираем все рабочие способы накопить на безбедную старость.

Что такое Государственный пенсионный план

Что представляет собой «Государственный пенсионный план», который начнёт действовать с 2026 года, и есть ли у него реальные преимущества?

Вкратце: работодатели по-прежнему будут отчислять за каждого сотрудника 16 % его зарплаты в Пенсионный фонд России. При этом любой желающий сможет дополнительно направлять часть зарплаты и другие суммы в негосударственные пенсионные фонды под гарантии государства.

Гарантии аналогичны тем, что защищают банковские вклады: при проблемах в НПФ Агентство по страхованию вкладов выплатит внесённую сумму (в пределах 1,4 млн рублей).

Кроме того, государство предлагает налоговые льготы:

1. Освобождение от НДФЛ добровольных взносов в накопительную пенсию (в пределах 6 % дохода).
2. На сумму свыше 6 % дохода можно оформить налоговый вычет до 120 000 рублей в год.
3. Работодатель сможет не учитывать в облагаемом налогом фонде оплаты труда ту часть зарплаты, которую сотрудники направляют на накопительную пенсию.

Участник программы вправе забрать накопления в течение шести месяцев после первого взноса, а при тяжёлом заболевании — немедленно.

Кому подойдёт новая система

Новая накопительная система интересна:

• тем, у кого есть возможность откладывать хотя бы небольшие суммы;
• тем, у кого уже сформирована замороженная накопительная часть пенсии (с 2014 года) — её можно перевести в рамках нового плана;
• тем, кого привлекут рекламой негосударственные пенсионные фонды.

7 % россиян готовы жить только на госпенсию

Если откладывать деньги сложно, беспокоиться особенно не о чем. Если же средства есть, но доверия к государству нет, стоит рассмотреть самостоятельные способы накоплений.

Исследование Райффайзенбанка показало: большинство жителей крупных городов (75,5 %) не откладывают деньги на старость вовсе. При этом лишь 7 % опрошенных рассчитывают жить исключительно на государственную пенсию.

В среднем россияне считают достаточной пенсию в 85 000 рублей. При этом 70 % опрошенных не понимают, как именно формируется государственная пенсия.

• 68 % ожидают пенсию менее 20 000 рублей;
• 22 % рассчитывают на менее 10 000 рублей;
• 2,5 % надеются на 50 000 рублей и более.

Максим Степочкин, руководитель управления некредитных продуктов Райффайзенбанка:

«Создание финансовой подушки — основа грамотного планирования. Рекомендуется откладывать около 10 % ежемесячного дохода. Для пенсионных накоплений подойдут вклады, накопительные счета или продукты с аннуитетными выплатами. Не стоит забывать и о недвижимости: собственное жильё заметно снижает будущие расходы».

Большинство опрошенных планируют формировать доход на пенсии из нескольких источников. 36,4 % считают, что госпенсия составит меньшую часть доходов, а 16,9 % рассчитывают, что она будет основной.

Более 61 % респондентов намерены продолжать работать после выхода на пенсию. 55 % планируют получать государственную пенсию, 61 % будут использовать собственные сбережения, 44,1 % рассчитывают на доходы от недвижимости, а 25,4 % — на выплаты из НПФ.

Эксперты сомневаются в привлекательности плана

Очередная реформа пенсионной системы не вызывает большого доверия. Эксперты опасаются, что новая программа может повторить судьбу замороженной накопительной пенсии.

По мнению руководителя партнёрских программ «Линейки» Вячеслава Максименко, план подойдёт тем, кто не готов самостоятельно инвестировать. Однако даже в этом случае придётся выбирать надёжный НПФ, от чего многие предпочтут перейти к индивидуальным инвестиционным счетам.

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»:

Предложенные льготы либо уже существуют, либо не дают реальных преимуществ. Поэтому массового интереса к программе, скорее всего, не возникнет.

Антон Быков, главный аналитик Центра аналитики и финансовых технологий:

План, вероятно, будет использоваться в госсекторе как добровольно-принудительная мера. Остальным придётся копить самостоятельно.

Что делать будущему пенсионеру

1. Создать финансовую подушку минимум в размере трёх месячных доходов семьи.
2. Не спешить с НПФ: банковские депозиты часто дают сопоставимую доходность при лучших гарантиях.
3. Откладывать 5–10 % дохода и диверсифицировать вложения: часть в разных валютах и драгоценных металлах, часть — в облигации и акции через ИИС.

До новых встреч!