Здравствуйте!
Чаще всего большие долги бывают связаны с кредитами, например ипотекой, потребительским займом или задолженностями по кредитным картам. Но могут быть и просрочки по бытовым регулярным расходам: коммуналке, налогам, штрафам. Из-за неорганизованности сумма долга по платежам может стать неподъемной — в результате придется брать кредит для его погашения.
Иногда к крупной задолженности приводит финансовая привычка жить в долг, часто брать кредиты, занимать деньги у родных и друзей, тратить кредитный баланс на карте. Так долги могут копиться месяцами и даже годами и в итоге привести к банкротству.
Чтобы выбраться из этой ситуации, не нужно ждать удачного момента или квартальной премии. Вот несколько советов, что можно сделать уже сегодня.
1. Прекратите брать в долг
Что это даст. Занимать деньги, чтобы покрыть старые долги, — это замкнутый круг. Чтобы его разомкнуть, в первую очередь нужно прекратить долги накапливать. Это первый шаг, который поможет начать двигаться в нужном направлении.
Как это сделать. Не открывайте новых кредитных карт. Не берите займов и новых кредитных долгов.
2. Отследите траты
Что это даст. Выясните, куда уходят ваши деньги. Только наглядно увидев расходы за неделю или месяц, можно понять, на что вы тратите слишком много и где легко сможете сократить расходы.
Как это сделать. Посмотрите на расходы. Есть несколько способов это делать, например вести учет трат в Excel или через специальное приложение в телефоне. У многих приложений есть бесплатная версия, функций которой вполне хватает. Приложения синхронизируются с банковской картой, поэтому не нужно держать в голове информацию о каждой покупке, чтобы потом вносить ее в список расходов вручную, как с Excel.
Какой бы способ учета вы ни выбрали, важно вести его ежедневно — это даст представление о том, сколько и на что тратите. Уже за пару недель у вас будет представление, сколько денег уходит на необязательные траты, например кофе навынос, перекусы, такси, фастфуд. Оцените, от каких трат можно избавиться.
3. Составьте бюджет и планируйте расходы
Что это даст. Бюджет даст понимание, на что уходят деньги, поможет спланировать заранее покупки, оплаты и другие расходы, наглядно покажет, где можно сэкономить. А еще ограничение по сумме в месяц дисциплинирует и защищает от непредвиденных расходов и спонтанных покупок.
Как это сделать. Даже при небольших доходах можно научиться экономить деньги, если планировать расходы и вести учет домашних финансов.
Для этого составьте бюджет на основе регулярных расходов. Важно соблюдать баланс между строгим бюджетом и возможностью вести нормальный образ жизни. Он должен учитывать ваши потребности, чтобы не возникало желания возвращаться к кредитам, кредитным картам и деньгам в долг.
4. Тратьте меньше, чем планируете потратить
Что это даст. Если ваше желание можно удовлетворить более дешевой покупкой, то сэкономленные деньги можно использовать для выплаты долга.
Как это сделать. Научитесь отличать настоящие потребности от навязанных обществом или рекламой. Попробуйте перед крупными покупками задавать себе контрольный вопрос, например: «Есть ли более бюджетный аналог этой вещи?», «Могу ли я купить это позже?», «Буду ли я пользоваться этой вещью?».
Вот на чем можно сэкономить.
- На продуктах. Расходы на еду — это регулярные обязательные траты в любом бюджете. Чтобы тратить на нее меньше, не обязательно питаться хуже. Например, покупайте сезонные фрукты зимой: вместо свежей клубники или малины — клюква, яблоки, цитрусовые. Или закупайте продукты сразу на неделю в онлайн-магазинах, где они стоят дешевле, чем в ретейле. Планируйте меню и покупайте продукты в соответствии с планами, чтобы лишнее не пропадало. К тому времени, как кредиты будут погашены, вы приобретете новую хорошую привычку, а сэкономленные деньги сможете использовать для накопления.
- На коммуналке, лечении, транспорте. Проанализируйте платежки и выясните, какими услугами не пользуетесь, но при этом платите за них, много ли тратите электричества и воды. Откажитесь от ненужных услуг. Установите счетчики воды и энергосберегающие лампы — это снизит расходы. Даже небольшая сумма в 500 руб. в месяц сэкономит 6000 руб. за год.
- На онлайн-покупках. Тут можно тратить меньше, если сравнивать цены в разных магазинах, использовать купоны или промокоды, покупать на сайтах с кешбэком. У многих магазинов есть бесплатная доставка — это сэкономит деньги на проезд.
- Оплачивайте госпошлины и штрафы через «Госуслуги» — это дает скидки в 20–50 %. А на оплате штрафов ГИБДД за нарушение правил дорожного движения можно сэкономить 50 %. Но самый выгодный вариант — не нарушать правила вообще.
5. Составьте план выплаты долга
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график платежей — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы закроете этот вопрос.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются большие проценты, и сделать его погашение приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку. Как только самый дорогой в обслуживании долг будет выплачен, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшой долг, который можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте его первым. Вам будет проще, когда долгов станет меньше.
6. Платите больше минимального платежа
Что это даст. Вы закроете кредит раньше срока в договоре.
Как это сделать. Чтобы составить бюджет, определите минимальную сумму, которая необходима каждый месяц для погашения, и постарайтесь немного ее увеличить, например на 10 %. Как только в бюджете появляются дополнительные деньги, направляйте их на погашение долга.
7. Рефинансируйте кредиты
Что это даст. Рефинансирование — это, по сути, новый кредит с лучшими условиями, чтобы погасить старый. Он поможет снизить сумму ежемесячных платежей или сроки по кредитам. Можно закрыть один или сразу несколько кредитов — это упростит график платежей и снизит долговую нагрузку.
Как это сделать. Для этого нужно в своем или новом банке оформить кредит по более низкой процентной ставке. Документы и процедура при рефинансировании такие же, как при открытии кредита: банк оценивает вас как заемщика и принимает решение о рефинансировании долга по кредиту. Далее вы подписываете новый кредитный договор и график погашения. После получения денег старые займы погашаются, и вы платите только по новому кредиту.
Но перед любым рефинансированием нужно рассчитать, сколько денег это сэкономит и насколько это целесообразно. Нужно учитывать сопутствующие расходы на новый кредит, например на новый отчет об оценке недвижимости или страховку.
8. Попросите банк реструктуризировать кредит
Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Трудности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию займа, то есть изменить условия действующего кредита. Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок кредита, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.
Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей. Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают. Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.
9. Продайте ненужные вещи
Что это даст. Проведите дома ревизию и продайте старые вещи, которыми давно не пользуетесь и с которыми готовы расстаться. Деньги с продажи направьте на списание долга — это поможет снизить долговую нагрузку. Такая практика полезна и при отсутствии долгов.
Как это сделать. Вещи можно продать на одном из интернет-сервисов для размещения объявлений, например на «Авито» или «Юле». Если нет времени на размещение объявлений и общение с потенциальными покупателями, то можно сдать вещи в комиссионку — она поможет с продажей, но возьмет за это процент.
Многие магазины принимают на переработку старую одежду, текстиль и даже пустые упаковки из-под бьюти-продуктов в поддержку инициативы по защите окружающей среды. За это можно получить скидку или подарок от магазина. Например, за каждый пакет с одеждой в магазинах H&M дают скидку 10 % на одну вещь в чеке.
10. Подумайте о способах зарабатывать больше
Что это даст. Подумайте, чем можно заняться помимо основной работы для дополнительного дохода. Это даст возможность избавиться от долгов быстрее, а после этого — начать копить финансовую подушку.
Как это сделать. Превратите навыки в источник дохода.
- Найдите фриланс. Репетиторство может стать вариантом для тех, кто хочет делиться знаниями и зарабатывать на этом. Искать учеников можно через сайты для репетиторов. Для авторов и редакторов есть биржи копирайтинга с заказами. А если знаете языки — можно делать переводы.
- Найдите подработку. Студентам и тем, у кого упал ежемесячный доход, можно поискать варианты временной подработки.
- Получите новую профессию. Спрос на удаленную работу растет. С помощью новой профессии можно увеличить доход. Найдите бесплатные курсы либо инвестируйте в образование, чтобы накопить опыт и перейти в другую сферу. Многие онлайн-школы стараются помочь своим студентам с трудоустройством.
- Учите тому, что хорошо умеете. Монетизируйте знания и навыки, чтобы получить дополнительный доход. Правда, для этого нужно зарекомендовать себя как эксперта.
- Прокачайте личный бренд. Это поможет выстроить репутацию и экспертность, позволит стать заметным в профессиональном сообществе и выгодно «продать» себя потенциальным работодателям.
Что потом
После того как закроете долги, можно составить финансовый план и наметить финансовые цели на ближайшую и долгосрочную перспективы, например накопить на отпуск мечты или собрать стартовый взнос на покупку квартиры. Планирование бюджета поможет избежать многих неприятных ситуаций с долгами — штрафов, запрета на выезд, банкротства.
