Ru
14.04.2023 11:00

Оптимизация расходов и доходов

News image

Здравствуйте!

Если, говоря о доходах и расходах, сравнить человека или отдельную семью с бизнесом или предприятием, то доходы можно представить как положительный денежный поток, а расходы — как отрицательный.

При этом важно, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным, — только так можно получить необходимый ресурс для достижения финансовых целей!

Рассмотрим подробнее, из чего складываются доходы и расходы, как их анализировать и управлять ими.

Анализа доходов

Всего можно выделить три основных источника доходов:

  1. доходы от вашей текущей деятельности;
  2. доходы от активов;
  3. социальные доходы (поступления от государства).

К первой категории относятся все поступления благодаря использованию, пожалуй, самого ценного ресурса — труда.

Это может быть:

  • заработная плата по основному месту работы;
  • дополнительный заработок;
  • оплата за сверхурочные, премии, бонусы и т. д.

В большинстве случаев именно эта категория составляет львиную долю дохода семьи.

К доходам от активов относится пассивный доход, который человек получает фактически без каких-либо действий со своей стороны.

Это:

  • доход от сдачи в аренду недвижимости;
  • доход от бизнеса;
  • доход от инвестиций на фондовом рынке;
  • доход от депозитов и т. д.

Доход от активов снижает риск потери работы и в целом трудоспособности, ведь эти средства поступают в ваш бюджет независимо от вашей способности к труду и наличия постоянного места работы. В популярной литературе именно доходы от активов связываются с обретением финансовой независимости, поэтому каждый должен стремиться к росту этой доли доходов в своих поступлениях.

Третья часть — социальные доходы — обычно представляет собой незначительную долю в совокупном доходе семьи.

Сюда входят:

  • стипендии;
  • пособия;
  • льготы;
  • государственная пенсия;
  • налоговые вычеты и т. д.

Эта категория доходов тоже не связана с трудоспособностью, но ее вес в общем финансовом потоке обычно слишком незначителен, чтобы стать основой для нормальной жизни.

После того как источники доходов определены, составьте таблицу, где напротив каждой категории укажите ее средний темп роста в год, а также период, в течение которого эти средства будут поступать, — это необходимо для грамотного планирования доходов по годам.

Пример:

Оптимизация доходов

Как мы уже говорили, финансово устойчивая семья имеет существенную долю доходов от активов. А как обстоит дело у вас? Проанализируйте соотношение между категориями своих доходов и подумайте, как вы можете обеспечить их рост.

Принято считать, что доходы от текущей деятельности можно увеличить только одним способом — сменив работу на более высокооплачиваемую. Однако это неверно.

Например, возможны следующие методы повышения этой категории доходов:

  • мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;
  • сменить работу на более высокооплачиваемую;
  • найти подработку, в том числе в качестве фрилансера;
  • подыскать работу по совместительству или агентскому договору и т. д.

При этом учтите, что уровень оплаты вашего труда обычно соответствует вашей компетенции — умениям и навыкам. Способы повысить доходы от активов:

  • подобрать более привлекательные инструменты для инвестиций;
  • оптимизировать инвестиционный портфель, увеличив долю более рентабельных активов;
  • увеличить инвестиционные отчисления.

Иными словами, чтобы повысить доходы от активов, необходимо использовать более доходные инвестиционные инструменты, соответствующие личному финансовому плану.

Хотя социальные доходы имеют невысокий удельный вес в общих доходах семьи, их также можно повысить:

  • улучшив успеваемость (для стипендии);
  • грамотно распорядившись накопительной частью своей пенсии;
  • воспользовавшись налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, материнским капиталом и т. д.

Анализ расходов

Расходы — это совокупность всех трат семьи.

Они, как и доходы, делятся на несколько категорий:

  1. текущие расходы;
  2. расходы на содержание активов;
  3. социальные расходы (выплаты в бюджет государства).

Текущие расходы включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы знакомы всем людям независимо от их материального положения и представляют собой траты:

  • на питание;
  • проживание (квартплата, аренда);
  • транспорт;
  • досуг и отпуск;
  • хобби и увлечения;
  • телекоммуникации;
  • лечение и спорт и т. д.

Следующая категория — это расходы на содержание активов, то есть имущества и накоплений семьи, которые приносят доход.

Это:

  • расходы на обслуживание квартиры, сдаваемой в аренду;
  • расходы на развитие собственного бизнеса;
  • оплата услуг доверительных управляющих;
  • оплата услуг депозитария, брокера и т. д.;
  • оплата услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально это для зарубежья);
  • расходы на обслуживание счета и т. д.

Само собой разумеется, что расходы из этой категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется весь смысл владения таким имуществом. 

Последняя категория — социальные расходы, то есть выплаты в пользу государства. Как правило, они занимают небольшую долю в совокупном потоке, и в их число входят:

  • налоговые платежи;
  • расходы на юристов по подготовке деклараций и отчетности;
  • штрафы, пени и т. д.

Как и в случае с доходами, для каждой категории расходов нужно установить темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.

Пример:

и т. д.

Для того чтобы определить узкие места в своих поступлениях и тратах, проанализируйте расходы по категориям в сопоставлении с соответствующими доходами.

Пример:

Из примера мы видим, что соотношение текущих доходов и расходов в норме: траты ниже поступлений. А вот с активами уже хуже: траты на содержание имущества и накоплений выше, чем доходы от них. Это означает, что состав активов нужно оптимизировать — например, отказавшись от слишком дорогого в обслуживании автомобиля. Вызывают вопросы также социальные доходы и расходы: возможно, используются не все льготы, в том числе налоговые.

Оптимизация расходов

Для достижения своих финансовых целей нужно обеспечить как можно большую разницу между доходами и расходами. Это означает, что расходы следует сокращать, причем самыми разными способами.

Перечислим несколько вариантов сокращения текущих расходов.

  • Учет расходов в программах учета личных финансов. Сегодня существует множество платных и бесплатных программ для этого, например, Easyfinance, «Дзен-мани», Expensemanager, CoinKeeper и др. Учет и контроль — основа управления личными финансами.
  • Экономия на жилищно-коммунальных услугах. Конечно, если перед уходом из дома выключать электричество или компьютер, миллионов не сэкономить, но 10−15 тыс. рублей в год — вполне. А иногда даже больше.
  • Связь. Сегодня мобильные операторы и интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы — просто выберите подходящий. Что касается международных и междугородных звонков, то использовать для этого Интернет гораздо дешевле.
  • Питание. Откажитесь от полуфабрикатов.
  • Одежда и обувь. Даже дизайнерские вещи можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи. Также хорошее время для приобретения одежды и обуви — конец сезона, когда вещи продаются с большими скидками.
  • Транспорт: проездные билеты обходятся дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов.
  • Досуг и развлечения. Здесь все должно быть в пределах разумного: если отказ от хобби резко снижает качество вашей жизни, то экономия на нем может вызвать стресс. Этот вид расходов оптимизируйте обдуманно.
  • Походы в магазин. Составляйте список покупок и строго следуйте ему. По разным оценкам, это позволяет снизить траты на 15−20%. Еще один способ снизить расходы — закупать все необходимое раз в неделю в оптовых магазинах, а не совершать мелкие покупки каждый день. Кстати, таким образом можно получить и дисконтную карту, а это дополнительная возможность сэкономить.

Способы оптимизировать расходы на содержание активов:

  • подбор наименее затратных инвестиционных инструментов;
  • выбор управляющих, банков, брокеров с наиболее привлекательными тарифами;
  • рефинансирование кредита (касается в основном ипотеки);
  • использование более дешевых кредитов на более долгий срок для покрытия массы краткосрочных кредитов с высокой ставкой (применимо для потребительских кредитов).

Для сокращения социальных расходов рекомендуется:

  • оформить льготы (посмотрите https://lgoty-vsem.ru/lgotyhttps://lgotnik.com/ и т. д.) и субсидии на квартплату, лекарства, транспорт, оплату отдыха (такое право имеют многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т. д.);
  • оформить налоговые вычеты (лучше всего обратиться к ст. 218−221 НК РФ и изучить сайт www.nalog.ru).

Всего три категории расходов и доходов. Если вы посмотрите на них внимательно, то получите полную картину своего финансового положения, а также поймете, где можете оптимизировать поступления и траты. Но не ущемляйте себя слишком уж сильно и следите, чтобы в результате оптимизации не превратиться в Плюшкина, который экономит на всем и не инвестирует в свое развитие, здоровье и карьеру.

До новых встреч!


0 комментарии
Что вы могли пропустить