Здравствуйте!
Если, говоря о доходах и расходах, сравнить человека или отдельную семью с бизнесом или предприятием, то доходы можно представить как положительный денежный поток, а расходы — как отрицательный.
При этом важно, чтобы совокупный денежный поток семьи (разница между доходами и расходами) был положительным, — только так можно получить необходимый ресурс для достижения финансовых целей!
Рассмотрим подробнее, из чего складываются доходы и расходы, как их анализировать и управлять ими.
Анализа доходов
Всего можно выделить три основных источника доходов:
- доходы от вашей текущей деятельности;
- доходы от активов;
- социальные доходы (поступления от государства).
К первой категории относятся все поступления благодаря использованию, пожалуй, самого ценного ресурса — труда.
Это может быть:
- заработная плата по основному месту работы;
- дополнительный заработок;
- оплата за сверхурочные, премии, бонусы и т. д.
В большинстве случаев именно эта категория составляет львиную долю дохода семьи.
К доходам от активов относится пассивный доход, который человек получает фактически без каких-либо действий со своей стороны.
Это:
- доход от сдачи в аренду недвижимости;
- доход от бизнеса;
- доход от инвестиций на фондовом рынке;
- доход от депозитов и т. д.
Доход от активов снижает риск потери работы и в целом трудоспособности, ведь эти средства поступают в ваш бюджет независимо от вашей способности к труду и наличия постоянного места работы. В популярной литературе именно доходы от активов связываются с обретением финансовой независимости, поэтому каждый должен стремиться к росту этой доли доходов в своих поступлениях.
Третья часть — социальные доходы — обычно представляет собой незначительную долю в совокупном доходе семьи.
Сюда входят:
- стипендии;
- пособия;
- льготы;
- государственная пенсия;
- налоговые вычеты и т. д.
Эта категория доходов тоже не связана с трудоспособностью, но ее вес в общем финансовом потоке обычно слишком незначителен, чтобы стать основой для нормальной жизни.
После того как источники доходов определены, составьте таблицу, где напротив каждой категории укажите ее средний темп роста в год, а также период, в течение которого эти средства будут поступать, — это необходимо для грамотного планирования доходов по годам.
Пример:
Оптимизация доходов
Как мы уже говорили, финансово устойчивая семья имеет существенную долю доходов от активов. А как обстоит дело у вас? Проанализируйте соотношение между категориями своих доходов и подумайте, как вы можете обеспечить их рост.
Принято считать, что доходы от текущей деятельности можно увеличить только одним способом — сменив работу на более высокооплачиваемую. Однако это неверно.
Например, возможны следующие методы повышения этой категории доходов:
- мотивировать повышение зарплаты на текущем месте работы;
- сменить работу на более высокооплачиваемую;
- найти подработку, в том числе в качестве фрилансера;
- подыскать работу по совместительству или агентскому договору и т. д.
При этом учтите, что уровень оплаты вашего труда обычно соответствует вашей компетенции — умениям и навыкам. Способы повысить доходы от активов:
- подобрать более привлекательные инструменты для инвестиций;
- оптимизировать инвестиционный портфель, увеличив долю более рентабельных активов;
- увеличить инвестиционные отчисления.
Иными словами, чтобы повысить доходы от активов, необходимо использовать более доходные инвестиционные инструменты, соответствующие личному финансовому плану.
Хотя социальные доходы имеют невысокий удельный вес в общих доходах семьи, их также можно повысить:
- улучшив успеваемость (для стипендии);
- грамотно распорядившись накопительной частью своей пенсии;
- воспользовавшись налоговыми вычетами (стандартными, социальными, имущественными, инвестиционными, профессиональными), льготами, пособиями, материнским капиталом и т. д.
Анализ расходов
Расходы — это совокупность всех трат семьи.
Они, как и доходы, делятся на несколько категорий:
- текущие расходы;
- расходы на содержание активов;
- социальные расходы (выплаты в бюджет государства).
Текущие расходы включают все затраты, которые несет домохозяйство на свою жизнедеятельность. Эти расходы знакомы всем людям независимо от их материального положения и представляют собой траты:
- на питание;
- проживание (квартплата, аренда);
- транспорт;
- досуг и отпуск;
- хобби и увлечения;
- телекоммуникации;
- лечение и спорт и т. д.
Следующая категория — это расходы на содержание активов, то есть имущества и накоплений семьи, которые приносят доход.
Это:
- расходы на обслуживание квартиры, сдаваемой в аренду;
- расходы на развитие собственного бизнеса;
- оплата услуг доверительных управляющих;
- оплата услуг депозитария, брокера и т. д.;
- оплата услуг компании, управляющей недвижимостью (особенно актуально это для зарубежья);
- расходы на обслуживание счета и т. д.
Само собой разумеется, что расходы из этой категории не должны превышать доходы от активов, иначе теряется весь смысл владения таким имуществом.
Последняя категория — социальные расходы, то есть выплаты в пользу государства. Как правило, они занимают небольшую долю в совокупном потоке, и в их число входят:
- налоговые платежи;
- расходы на юристов по подготовке деклараций и отчетности;
- штрафы, пени и т. д.
Как и в случае с доходами, для каждой категории расходов нужно установить темп роста, а также период, в течение которого данные расходы будут осуществляться.
Пример:
и т. д.
Для того чтобы определить узкие места в своих поступлениях и тратах, проанализируйте расходы по категориям в сопоставлении с соответствующими доходами.
Пример:
Из примера мы видим, что соотношение текущих доходов и расходов в норме: траты ниже поступлений. А вот с активами уже хуже: траты на содержание имущества и накоплений выше, чем доходы от них. Это означает, что состав активов нужно оптимизировать — например, отказавшись от слишком дорогого в обслуживании автомобиля. Вызывают вопросы также социальные доходы и расходы: возможно, используются не все льготы, в том числе налоговые.
Оптимизация расходов
Для достижения своих финансовых целей нужно обеспечить как можно большую разницу между доходами и расходами. Это означает, что расходы следует сокращать, причем самыми разными способами.
Перечислим несколько вариантов сокращения текущих расходов.
- Учет расходов в программах учета личных финансов. Сегодня существует множество платных и бесплатных программ для этого, например, Easyfinance, «Дзен-мани», Expensemanager, CoinKeeper и др. Учет и контроль — основа управления личными финансами.
- Экономия на жилищно-коммунальных услугах. Конечно, если перед уходом из дома выключать электричество или компьютер, миллионов не сэкономить, но 10−15 тыс. рублей в год — вполне. А иногда даже больше.
- Связь. Сегодня мобильные операторы и интернет-провайдеры предлагают достаточно выгодные тарифы — просто выберите подходящий. Что касается международных и междугородных звонков, то использовать для этого Интернет гораздо дешевле.
- Питание. Откажитесь от полуфабрикатов.
- Одежда и обувь. Даже дизайнерские вещи можно приобрести по разумной цене, если посещать распродажи. Также хорошее время для приобретения одежды и обуви — конец сезона, когда вещи продаются с большими скидками.
- Транспорт: проездные билеты обходятся дешевле, чем ежедневная или еженедельная покупка талонов.
- Досуг и развлечения. Здесь все должно быть в пределах разумного: если отказ от хобби резко снижает качество вашей жизни, то экономия на нем может вызвать стресс. Этот вид расходов оптимизируйте обдуманно.
- Походы в магазин. Составляйте список покупок и строго следуйте ему. По разным оценкам, это позволяет снизить траты на 15−20%. Еще один способ снизить расходы — закупать все необходимое раз в неделю в оптовых магазинах, а не совершать мелкие покупки каждый день. Кстати, таким образом можно получить и дисконтную карту, а это дополнительная возможность сэкономить.
Способы оптимизировать расходы на содержание активов:
- подбор наименее затратных инвестиционных инструментов;
- выбор управляющих, банков, брокеров с наиболее привлекательными тарифами;
- рефинансирование кредита (касается в основном ипотеки);
- использование более дешевых кредитов на более долгий срок для покрытия массы краткосрочных кредитов с высокой ставкой (применимо для потребительских кредитов).
Для сокращения социальных расходов рекомендуется:
- оформить льготы (посмотрите https://lgoty-vsem.ru/lgoty, https://lgotnik.com/ и т. д.) и субсидии на квартплату, лекарства, транспорт, оплату отдыха (такое право имеют многодетные семьи, пенсионеры, инвалиды, дети без опеки родителей, малоимущие семьи и т. д.);
- оформить налоговые вычеты (лучше всего обратиться к ст. 218−221 НК РФ и изучить сайт www.nalog.ru).
Всего три категории расходов и доходов. Если вы посмотрите на них внимательно, то получите полную картину своего финансового положения, а также поймете, где можете оптимизировать поступления и траты. Но не ущемляйте себя слишком уж сильно и следите, чтобы в результате оптимизации не превратиться в Плюшкина, который экономит на всем и не инвестирует в свое развитие, здоровье и карьеру.
До новых встреч!