Здравствуйте!
Российские работодатели вот уже четыре года как с неохотой, но позволяют работникам самим выбирать, на какую банковскую карточку получать зарплату.
Избавление от «зарплатного рабства» еще встречает ворчание тетенек из бухгалтерии, но и правда — пора приглядеться к условиям банков и самостоятельно выбрать лучшую зарплатную карту.
Бухгалтерия рулит
Для работодателя, у которого счет компании, допустим, в Сбербанке, может быть невыгодно перечислять зарплату на карту каждому работнику выборочно. А работнику удобно: у него рядом с домом магазин "Перекресток", и одноименная кобрендинговая карта банка Тинькофф дает бонусы за постоянные траты в этом супермаркете.
Настоять на своем просто: написать заявление на имя руководителя организации, компании, учреждения и передать в бухгалтерию.
В заявлении под шапкой с названием организации, ФИО руководителя, своим ФИО и должностью работник пишет: "Прошу переводить мою заработную плату в такой-то банк по реквизитам: …" Дата, подпись.
Закон не разрешает работодателю отказывать в удовлетворении такого заявления.
Почему организациям, компаниям, учреждениям выгодно держать сотрудников в "зарплатном рабстве"? Организация не просто держит свой счет в банке, а порой подписывает договор о зарплатном проекте.
В таком случае организация не занимается зачислением зарплаты каждому сотруднику отдельно, а просто отправляет банку реестр с фамилиями:
"Списать со счета 590 000 рублей в счет заработной платы сотрудников за июнь 2023 года, из них Алексееву - 35 000, Борисовой - 29 000…" и так далее.
Понятно, что для больших компаний такой порядок критически важен - чтобы не сажать бухгалтера вбивать несколько тысяч ФИО по отдельности.
Преимущество карт, выпускаемых в рамках зарплатного проекта, в том, что годовое обслуживание для работников бесплатное. Как правило. Если же в трудовом договоре не записано, что карту обязан оплачивать работодатель, он может этого и не делать.
И это не считая дополнительных платных услуг типа СМС-уведомлений и прочего, что стоит читать мелким шрифтом в договоре. Даже если бухгалтерия выдает всему трудовому коллективу карты централизованно, все равно банковский договор дадут на подпись.
С 2015 по 2019 год "зарплатное рабство" было постепенно отменено.
Может ли теперь работник выбрать зарплатную карту сам, но переложить на работодателя обязательство платить за обслуживание?
Только если подобное записано в трудовом договоре или достигнуто какой-то личной устной договоренностью. Однако все это работает, когда организация, фирма небольшая и вы с руководителем работаете чуть ли не за соседними столами.
В условиях большого завода, больницы - только трудовой договор.
Алексей Коренев, аналитик группы компаний "Финам":
Формально возможность выбирать банк существует, но я не помню случаев, чтобы сотрудник смог отстоять свое право на отдельную карточку. При этом люди стали все более осознанно подходить к выбору "своего" банка. Исходя не только из близости банкомата к дому, но и из опыта взаимодействия: например, они уже брали там кредиты, а взять новые гораздо легче и проще, если получаешь через данный банк зарплату - это будет дополнительным плюсом. Именно по этой причине людям обычно не нравится, что бухгалтерия вынуждает их получать зарплату только на карточку определенного банка.
Как выбрать лучший вариант
Выходом из ситуации может стать система быстрых переводов по номеру телефона, которую внедрил Центробанк и в апреле предложил использовать для выплаты зарплат на разные карты. Пока для банков участие в этой системе ничего не стоит, и к ней присоединились все крупные банки, кроме Сбера, который и так уже несколько лет как позволяет своим клиентам заниматься переводами по номеру телефона.
Алексей Коренев, аналитик группы компаний "Финам":
Идея использовать систему быстрых платежей по номеру телефона давно витала в воздухе: обсуждалось, что нужно создать либо агрегатор, который будет позволять перераспределять зарплату в нужный банк, либо платформу, которая позволила бы переводить зарплату на любой счет в банке.
Технических ограничений здесь нет: современные технологии позволяют реализовывать подобные идеи, работодателям это тоже не создаст больших трудностей. Кроме того, я не думаю, что будут значительные проблемы с защитой персональных данных, потому что в этом случае нет непосредственного контакта с конечным получателем, так что разработать систему, которая обезопасит средства, будет даже легче, чем в случае с картами.
Допустим, вы работник, который победил и добился через заявление перевода денег на личную карту. Использовать ту, что у вас уже есть или воспользоваться моментом и подобрать новую, еще лучшую?
Банк обычно старается поощрить клиента, который получает зарплату на карту, выпущенную именно у него.
Примеры:
- Дебетовая "Tinkoff Black" банка Тинькофф позволяет владельцу не платить за обслуживание, если тот получает на эту карту зарплату. В противном случае со счета будет списываться по 90 рублей каждый месяц. Получатель зарплаты также может бесплатно пользоваться сторонними банкоматами при условии снятия больше 3 000 рублей за раз.
Дебетовая карта Master Card Рокетбанка с бесплатным обслуживанием позволяет снимать наличными до 150 000 рублей в течение месяца. Однако если клиент начинает получать на нее зарплату и уведомляет об этом банк, лимит на снятие увеличивается до 300 000 рублей.
- Дебетовая карта "Польза" Хоум Кредит Банка, обслуживаемая платежная системой Visa, позволяет снимать деньги в сторонних банкоматах без комиссии пять раз в месяц. С шестого раза комиссия 100 рублей. Однако если клиент получает на карту зарплату суммой больше 20 000 рублей ежемесячно, снимать наличность в чужих банкоматах можно сколько угодно раз. А еще можно без комиссии переводить деньги онлайн со счета на счет. Если клиент не получает на карту зарплату, комиссия с каждого перевода будет 10 рублей.
Бюджетникам в России получать зарплату на дебетовые карты международных систем Visa или Mastercard проблематично. Государственные и муниципальные организации и учреждения с 2016 года в обязательном порядке переводят сотрудников на карты МИР.
Карты российской национальной платежной системы МИР выпускают больше сотни российских банков, так что, с одной стороны, не проблема найти предложение именно с таким вариантом.
Но все-таки подобные карты больше заточены под зарплатные проекты.
Например, Сбербанк сделал обслуживание своих дебетовых карт "Классическая" бесплатным для организаций. Если вы ее оформляете лично, вне зарплатного проекта, обслуживание обойдется в 750 рублей за первый год и 450 рублей начиная со второго.
Осталось добавить, что зарплатные карты обладают стандартным для дебетовых продуктов набором бонусов вроде кэшбэка, даже если карта получена в директивном порядке от бухгалтерии.
Станислав Климкович, руководитель отдела экономики и финансов ООО "Тайм Консалтинг":
В 2023 году практически все 100% дебетовых карт обладают кэшбэком 1% за любую покупку и 5-10% за покупки по определенным категориям товаров или услуг.
Обычно обслуживание такой карты стоит от 99 рублей в месяц, также от 49 рублей стоят СМС-уведомления об операциях.
Если вы зарабатываете 35 000 рублей в месяц, 1% от 30 000 рублей в месяц составляет 300 рублей.
Допустим вы еще 5 000 рублей потратили на покупки по категории "с кэшбэком 5%" - это плюс еще 250 рублей кэшбэка. Итого за месяц вы вернете 550 рублей, а за год 6 600 рублей, что с лихвой покрывает затраты на обслуживание карты, даже если за нее не платит работодатель.
Вывод: Если вы хотите поддерживать хорошие отношения с руководителем своей большой организации, соглашайтесь на карту в рамках зарплатного проекта, все равно обслуживание выйдет бесплатным.
Однако если вы привыкли к конкретному банку, да еще и к конкретной карте с выгодными вам бонусами - стоит настаивать, чтобы зарплата поступала именно на нее. Тем более что с повсеместным вводом системы переводов по номерам телефонов сердце даже самого жесткого главного бухгалтера вскоре оттает, и ваша организация смирится с массовым уходом сотрудников из-под "зарплатного рабства".
До новых встреч!
