Здравствуйте, друзья!
Мы часто в статьях о личных финансах и инвестициях писали о цели человека, с которой должен начаться его путь к финансовой независимости. Говорили о том, что она должна иметь срок достижения и денежное измерение. Пришло время более подробно порассуждать, как поставить финансовую цель, каких ошибок нужно избегать и какие правила выполнять.
Предложим вам пример постановки и плана достижения цели с конкретными расчетами. Останется только взять калькулятор и переделать его под себя.
Что такое финансовая цель и чем отличается от мечты
Спросите у людей из своего окружения, есть ли у них мечта, и попросите рассказать о ней. Уверена, что вы услышите много интересных вариантов. Некоторые будут описывать свою мечту в мельчайших подробностях. Например: “Я сижу на летней веранде собственного домика у моря и кушаю спелый персик из сада” или “Я несусь по горному серпантину Греции в собственной красной Ferrari, волосы развеваются по ветру, а в салоне играет любимая мелодия”.
Но если через пару месяцев вы снова вернетесь к этому вопросу и дополнительно спросите, что человек сделал, чтобы мечта осуществилась, в ответ, скорее всего, услышите, что ничего.
Вот так получается, что мечта, или, как ее называют специалисты, эмоциональная цель, так и не трансформировалась в финансовую цель. Согласимся, что любая мечта дает нам массу положительных эмоций. Но только представьте, какие эмоции вы испытаете, когда мечта исполнится. Уверяю вас, они будут в 100 раз сильнее. Испытали на себе это чувство не раз и хоти, чтобы как можно больше людей тоже это смогли.
Но для трансформации мечты в цель недостаточно сто раз написать ее в своем блокноте и в голове нарисовать красивую картинку. Нужно действовать, а для этого правильно сформулировать именно финансовую (не эмоциональную) цель и составить план, как ее достигнуть. Этому мы сегодня и будем учиться.
Финансовая цель – это конкретный результат, который стремится получить человек за определенный срок при соответствующих денежных затратах.
Исходя из этого определения, финансовая цель должна иметь следующие параметры:
- Важность
У человека может быть много целей, они часто меняются в зависимости от жизненного цикла. Например, у подростка есть желание купить новый телефон, у молодого человека – получить образование, а потом улучшить жилищные условия, у человека постарше – купить жилье у моря, помочь взрослым детям и т. д.
Но бюджет, личный или семейный, имеет свои границы. И все мечты не получится профинансировать. Поэтому очень важно расставить приоритеты при формулировке цели: что необходимо осуществить в первую очередь, что может подождать, а от чего вообще лучше отказаться.
- Срочность
Это планируемый срок достижения цели. Традиционно делят на краткосрочные (до 1 года), среднесрочные (от 1 до 5 лет) и долгосрочные (более 5 лет). Но это условная градация, любой человек может изменить ее под себя. Понимание срока позволит вам определить изменение стоимости цели во времени, правильно распределить финансовые ресурсы и подобрать инструменты для накопления.
Например, если стоит цель за 3 года накопить 1 000 000 руб. на покупку машины, то нет смысла копить деньги в акциях на брокерском счете – большой риск не получить ожидаемую сумму. Лучше воспользоваться либо обычным банковским депозитом, либо вложиться в облигации со сроком погашения через 3 года.
- Стоимость
Цель мы ставим финансовую, поэтому ее основной характеристикой является стоимость. Это общая сумма денег, которая нам потребуется на пути к мечте. Необходимо учитывать не только основные, но и возникающие дополнительные расходы.
Например, вы поставили цель накопить за 3 года 700 000 руб. на первоначальный взнос по ипотеке. Но при получении кредита возникнут расходы на оплату страховки, отчета оценщика и пр. Эти затраты тоже должны быть заложены в стоимость.
Если цель долгосрочная, то необходимо еще учитывать и будущую стоимость, в которую заложены инфляция и возможное подорожание объекта накопления.
Основные правила постановки цели
Разберем основные правила, которые помогут правильно сформулировать финансовую цель:
Правило 1. Определяйте важность каждой цели.
Для этого составьте список желаний. Около каждого пункта проставьте такие пометки: жизненно необходимо, важно, неважно. Поместите вперед все, что жизненно необходимо, потом то, что важно, и в конце то, что неважно. Это ваш список приоритетов, которой вы будете корректировать после определения финансовых возможностей.
Правило 2. Обратите внимание, чтобы цели были именно ваши.
Следует отличать реальную цель от мнимой. Последняя продиктована модой, предрассудками, рекламой, желанием быть таким, как все или как друг/подруга/кумир. Поэтому над каждой целью посидите и подумайте, точно ли она ваша, а не кого-то другого.
Правило 3. Ставьте достижимые цели.
Наверное, классно мечтать о собственном доме с бассейном на берегу моря в какой-нибудь южной стране или о кругосветном путешествии.
Но если у вас ежемесячный доход 40 000 руб., то стоит ли ставить такие недостижимые цели?
Они приведут только к эмоциональному выгоранию, и даже яркая картинка в голове не спасет ситуацию.
Оцените свои текущие финансовые возможности. Учет доходов и расходов поможет сделать это максимально точно. А мечта о доме или кругосветке пусть пока послужит стимулом для увеличения доходов.
Правило 4. Определяйте срок достижения и стоимость.
Если вы решили накопить на образование ребенка, которому 7 лет, то нет смысла ставить срок в 5 лет. Логично, что надо поставить 11 лет. То же самое про накопления к пенсии: определите, когда вы хотите уйти на заслуженный отдых, и напишите цифру около цели.
Для определения стоимости используйте официальную информацию. Например, сайты вузов для поиска стоимости обучения, прайс-листы из салонов автомобилей, интернет-площадки Циан или Авито и пр.
Правило 5. Учитывайте инфляцию.
Мы не можем точно спрогнозировать, как вырастут цены, но без учета инфляции нельзя составить финансовый план. Остается только предполагать, вооружиться формулой и рассчитать будущую стоимость цели. Мы покажем дальше в статье, как это сделать.
Правило 6. Начните с малого.
Чтобы простимулировать себя на достижение цели, можно для начала попробовать что-то краткосрочное и недорогое. Например, за 3 месяца накопить 20 000 руб. на онлайн-курс по вашему хобби или через полгода обновить свой старенький ноутбук, а для этого накопить 40 000 руб. Вы порадуетесь, когда все исполните, и получите мощный стимул на осуществление более смелых планов.
Пример постановки и плана достижения цели
Разберем на конкретном примере пошаговый алгоритм постановки и плана достижения цели. Героем расчетов будет условная семья (муж и жена в возрасте 30 лет), которая хочет накопить на образование своего ребенка (7 лет, 1-й класс) и пенсию.
Рассмотрите эти шаги как обязательные действия, которые помогут вам достичь финансовых целей:
Шаг 1. Определяем финансовую цель.
Конкретизируем финансовые цели семьи.
Их две:
- Образование ребенка. На текущий момент времени год обучения в выбранном семьей вузе стоит 250 000 руб. За 4 года это 1 000 000 руб. Ребенок в 2022 г. пойдет в 1-й класс. Следовательно, срок накопления – 11 лет.
- Пассивный доход на пенсии. Семья хочет получать в месяц в текущих ценах 50 000 руб. в течение 20 лет. Текущая стоимость – 12 000 000 руб. На пенсию муж и жена планируют выйти через 30 лет. Следовательно, срок накопления – 30 лет.
Шаг 2. Считаем будущую стоимость.
Определяем будущую стоимость каждой цели с учетом инфляции.
Правительство прилагает все усилия, чтобы цены в стране не росли больше, чем на 4 % в год. Давайте заложим именно эту цифру. Формула определения будущей стоимости:
Образование ребенка:
Пассивный доход:
Шаг 3. Считаем ежемесячные вложения.
Рассчитаем, сколько семья должна откладывать в месяц, чтобы накопить нужную сумму к запланированному сроку.
Формула расчета:
В качестве годовой доходности мы возьмем 10 % годовых. Цифра будет зависеть от вида инвестиционных инструментов, которые семья выберет для формирования капитала. Так как цели достаточно долгосрочные, то можно составить умеренно агрессивный портфель из акций и облигаций, который может дать значительно больше 10 %, но мы остановимся на среднем значении.
Образование ребенка:
Пассивный доход:
Суммарная величина, которую семья должна откладывать для достижения своих целей, составила 23 663 руб. в месяц. Через 11 лет платеж сократится до 17 218 руб., но семья может оставить прежнюю сумму, если захочет увеличить пассивный доход на пенсии или появится новая финансовая цель.
Шаг 4. Определяем финансовые возможности.
На этом шаге семья должна определить, насколько реально для нее откладывать 23 663 руб. в месяц. Помощником на этом этапе будет семейный бюджет.
Если уже сейчас есть положительная разница между доходами и расходами, то можно смело начинать путь к достижению финансовых целей. Если дельты нет, то необходимо провести инвентаризацию и оптимизацию.
Не устану повторять, что есть всего два пути:
- Сократить расходы. Мы уже давали советы и техники для оптимизации расходов. Почитайте. Может, найдете, что подойдет именно вам.
- Увеличить доходы.
Шаг 5. Разрабатываем план достижения.
На этом шаге семья должна разработать план достижения поставленных целей. По сути, это выработка стратегии и тактики накопления. Можно, конечно, деньги ежемесячно откладывать на банковский депозит. Только и формулы в этом случае придется пересчитать, потому что доходность в 10 % годовых семья не получит.
Лучшим решением для накопления денег будут инвестиции. Именно этот вариант мы рекомендуем всем, кто ставит цели и хочет их достигнуть.
Внимание! Представленный пример – всего лишь пример распределения активов в портфеле. Он не является инвестиционной рекомендацией. Портфель у каждого инвестора должен быть уникальным. Активы в него попадают в соответствии с риск-профилем владельца, его финансовыми целями и сроками их достижения, минимальными затратами и максимальным использованием налоговых льгот.
Для первой цели мы выбрали более консервативную стратегию (50 % в акции, 45 % в облигации и 5 % в золото), потому что срок не такой большой (всего 11 лет) и ребенок не должен остаться без образования. Больший процент акций может быть слишком рискованным.
А до пенсии копить еще 30 лет, поэтому и стратегия здесь более агрессивная (70 – 25 – 5).
Если нет специальных знаний, какие именно акции и облигации покупать в портфель, рекомендую инвестировать в индексные фонды. Обратите внимание, не в ПИФы, а в ETF и БПИФы. Это даст широкую диверсификацию, минимальные комиссии и хорошую доходность на уровне рынка.
Ошибки в постановке и плане достижения цели
Расскажем, каких ошибок стоит избегать при постановке и достижении цели:
- Неправильная постановка цели
Мы написали в начале статьи, какие правила надо выполнять, чтобы мечта превратилась в цель. Помните, что цель должна быть реалистичной по сумме и срокам, конкретной и важной именно для вас.
- Неверная оценка финансовых возможностей
Если вы ведете учет доходов и расходов хотя бы в течение трех месяцев, то неверной оценки у вас быть не может. По мере увеличения доходов план достижения можно скорректировать или оставить без изменений. Тогда мечта воплотится в жизнь быстрее и можно планировать следующую.
Если учета денег нет, то самое время его завести. В этом случае не торопитесь копить, а понаблюдайте за личными финансами от 1 до 3 месяцев. Только тогда ваш план имеет все шансы быть исполненным.
- Отсутствие дисциплины
Наверное, самая типичная ошибка новичков – потеря дисциплины. Вы каждый день должны держать под контролем свои доходы и расходы, учиться навыкам рационального потребления, оптимизации и инвестирования. Уверяю вас, что только на первый взгляд это кажется сложным.
Наберитесь терпения на пару месяцев, а потом контроль личных финансов у вас войдет в привычку и станет неотъемлемой частью жизни. Достижение первой, пусть и незначительной, цели позволит понять, что все в ваших руках.
И всегда помните, что самый ценный ресурс – это время. Упустите его – упустите и свою мечту!
Заключение
Постановка цели – это первый этап построения личного финансового плана, который должен быть у каждого человека, думающего о своем будущем. Не откладывайте на завтра то, что надо было сделать еще вчера.
Мы никогда не поверим, что у вас нет мечты. Так не дайте ей остаться просто красивой картинкой!
Всего хорошего!
