Здравствуйте!
Если вы не миллионер, то позволить себе покупку авто или новую дорогую кухню можно либо в кредит, либо заранее накопив нужную сумму. Второе сложнее, но намного выгоднее.
Чтобы научиться откладывать и разобраться, как правильно копить деньги, достаточно знать и соблюдать несколько базовых правил финансовой грамотности.
Зачем копить деньги
Чтобы начать откладывать, нужно понять, почему это важно именно вам.
Многим кажется, что наслаждение моментом предпочтительнее, чем скрупулезный подсчет, а накопления ограничивают свободу и заставляют отказываться от чего-то важного. На самом деле, удовлетворение сиюминутных потребностей может навредить вашему будущему.
Во всех перечисленных ситуациях накопления не только дают дополнительные возможности, например, посмотреть мир, но и психологическое спокойствие.
Совет 1: пользуйтесь правилом «Заплати сначала себе»
С каждого денежного поступления сначала откладывайте определенную сумму и только потом распределяйте оставшееся.
Широко распространен совет откладывать 10−15% дохода каждый месяц, чтобы быстро накопить деньги. Можно начать и с меньшего.
Если на жизнь у вас уходит всё заработанное, то 10% может оказаться слишком много. В этом случае важно приучить себя откладывать средства даже при скромных доходах и безболезненно для бюджета семьи.
Начните с 1−5% от зарплаты. Чтобы привычка сформировалась, откладывать деньги должно быть легко. Постепенно увеличивайте сумму, которую регулярно откладываете, и обязательно увеличивайте ее с каждым повышением зарплаты. С премий и продажи имущества тоже нужно откладывать, но уже больше — 30−50%.
Совет 2: посчитайте расходы
Чтобы понять, как копить деньги, нужно выяснить, как вы деньги тратите.
Начните записывать расходы, учитывая каждую, даже незначительную, покупку. Ведите учет трат по категориям, например: продукты, транспорт, коммунальные услуги, развлечения. Спустя месяц вы поймете, сколько у вас уходит на каждую из них.
Проанализируйте результаты. Возможно, вы поймете, что в каких-то категориях можно тратить меньше или что без каких-то покупок легко обойтись.
Так ли нужен кофе по дороге на работу, если он есть в офисе, или эти 100–200 ₽ можно было бы отложить?
Составьте бюджет на следующий месяц. Для этого обдумайте суммы, которые потратили в прошлом месяце на каждую категорию трат, и попробуйте их оптимизировать — отказаться от необязательных покупок, на чем-то сэкономить. Чтобы начать экономить деньги, вы должны установить лимиты для каждой из основных категорий. Этих денег вам должно хватить на все расходы в соответствующей категории в следующем месяце. Это лимиты, за которые вы не должны выходить и которые вместе формируют ваш бюджет.
Например, если в прошлом месяце на развлечения у вас ушло 10 000 ₽, то, решив не тратить на кофе и ограничив количество выходов в кафе, вы заложите на эту категорию на 3 000 ₽. То есть 7 000 ₽ — ваш лимит на развлечения в следующем месяце. Таким же образом определите, сколько будете тратить на продукты, транспорт и остальное. Так вы поймете, сколько денег вам нужно на жизнь и сколько у вас есть свободных ресурсов.
На крупные сезонные траты откладывайте деньги заранее — так вам не придется перекраивать семейный бюджет и сильно ужиматься в остальных категориях, когда придет время покупать, например, зимнюю одежду. Начните откладывать понемногу за несколько месяцев до покупки.
Как правило, когда человек начинает отслеживать, анализировать и контролировать расходы, освобождаются те самые 10–15% дохода, которые рекомендуют откладывать.
Совет 3: не выходите из лимита
Чтобы соблюдать установленные лимиты трат было легче, отложите деньги для каждой из категорий. Если пользуетесь наличкой, заведите конверты с подписями «На продукты», «На развлечения», «ЖКХ» и т. д. Для денег на карте можно открыть отдельные виртуальные счета или карты для каждой категории. В начале месяца переводите определенную сумму и старайтесь из нее не выходить.
Если в начале нового месяца в конвертах остались деньги, добавьте их к накоплениям.
Совет 4: избегайте спонтанных покупок
Чтобы накопить деньги за короткий срок, нужно стараться избегать эмоциональных и спонтанных покупок.
Собираясь в магазин, составьте список того, что хотите купить. Следуйте ему строго, не берите лишнего.
Перед тем как положить в корзину товар, который легко можете себе позволить, задумайтесь на пару секунд.
Так ли он вам нужен? Такие мелочи здорово истощают бюджет.
Не ходите за покупками, когда голодны, — есть шансы набрать непонятно чего.
Старайтесь обедать дома и меньше тратить в кафе. Как правило, брать еду с собой на работу экономнее, чем обедать в столовой. А часто — вкуснее и здоровее.
Совет 5: ставьте цели
П
еред тем как откладывать средства, определитесь, для чего они вам. Сформулируйте цель четко, например, так: «Накопить 100 тысяч рублей к сентябрю на отпуск с семьей». Вам будет понятно, как эффективно двигаться к цели, — по сколько нужно откладывать каждый месяц.
Например, если копите обозначенные 100 тысяч с марта, то собрать деньги нужно за шесть месяцев, то есть откладывать по 16,6 тысячи рублей ежемесячно.
Держа в голове эту сумму, вам будет понятнее, как накопить деньги.
Если у вас нет подушки безопасности, сперва накопите на нее. Это ваш личный резервный фонд. Денег из него должно хватить на три, а лучше — на шесть месяцев жизни без дополнительных поступлений.
Совет 6: найдите способы экономить
Пользуйтесь предложениями банков и оформляйте карты с кэшбэком — с их помощью вы сможете возвращать часть потраченных денег обратно на ваш счет.
По кредитным картам иногда предлагают кэшбэк выше, чем по дебетовым. Если пользуетесь кредитками, внимательно следите за льготным периодом и старайтесь гасить задолженность в указанный срок. Так можно пользоваться заемными средствами бесплатно и не платить банку проценты.
Экономьте на услугах с помощью сайтов-«купонаторов». Для привлечения клиентов такие площадки продают товары и услуги по купонам — с большими скидками.
Чаще других такие акции предлагают салоны красоты, медицинские центры, рестораны и заведения из сферы развлечений. Если ваша стрижка обычно стоит 1 000 ₽, а вы взяли купон на скидку 80% и потратили на нее 200 ₽, 800 ₽ отложите в накопления. Предложения можно поискать на сайтах «Купикупон», «Купон.ру» или «Биглион».
Покупать вещи на распродажах может быть выгодно, если пользоваться ими с умом. Обычно значительно дешевле продают одежду старых коллекций или после окончания сезона: новые зимние сапоги будут дешевле, если покупать их весной или летом, а не в конце осени или зимой.
Правда, иногда распродажи — это уловка маркетологов, а зачеркнутая цена не имеет отношения к реальности. Стоимость вещи во время распродажи может не измениться, несмотря на новый ценник. Чаще всего подобное «снижение» цены замечают перед сезонными праздниками, например, на распродажах перед Новым годом.
Совет 7: откройте для сбережений вклад в банке
Банковский вклад — самый простой и надежный способ хранить деньги. Откройте пополняемый вклад — такой, чтобы на него можно было вносить деньги, но не снимать: это не даст вам потратить накопленное. К тому же проценты по вкладу компенсируют инфляцию.
Деньги на банковских счетах застрахованы: государство вернет вам до 1,4 миллиона рублей, если банк лишат лицензии. Если денег на вкладах больше, разделите их на несколько вкладов в разных банках.
Еще один надежный способ сберечь накопленное — купить облигации федерального займа (ОФЗ). Вкладывая деньги в этот финансовый инструмент, вы даете деньги в долг государству и получаете доход по фиксированной ставке. Доходность у двухлетних облигаций сейчас около 10%. При этом возврат денег государство гарантирует.
Часть денег можно хранить в валюте. Не меняйте на доллары и евро всё накопленное — половину оставьте в рублях. Валюту тоже не стоит хранить под матрасом — откройте валютный вклад или вложите деньги в еврооблигации.
Совет 8: найдите дополнительный источник дохода
Чтобы быстро накопить деньги, стоит не только откладывать, но и искать источники дополнительного заработка. Самое простое — провести ревизию старых вещей и продать то, чем давно не пользуетесь, на Avito или «Юле».
А можно попробовать зарабатывать на хобби: вкусно печете — продавайте пироги на воскресных маркетах, умеете рисовать — выкладывайте рисунки на стоки, вяжете — сделайте магазин в соцсетях.
Вероятность того, что у вас есть навык, который можно монетизировать, высокая. Вспомните, чем увлекались раньше. А если доходного дела в вашем прошлом не находится, то это отличный повод подумать о том, какое хобби вы могли и хотели бы завести и как на нем зарабатывать.
Совет 9: наберитесь терпения
Если пользоваться всеми перечисленными советами, то накопить деньги с нуля будет значительно проще. Главное — система: откладывайте и следите за своими расходами, постепенно приближаясь к поставленным целям. В этом случае время работает на вас, и остается только научиться ждать. Когда вы совершите первую большую покупку за счет накоплений, это мотивирует вас и поможет развивать эту полезную финансовую привычку и дальше.
Зафиксируем главные идеи, как начать копить
- Определите, почему вам важно копить деньги: чтобы иметь свободу выбора, иметь возможность с нуля начать новую карьеру, быть спокойным за счет уверенности в будущем.
- Откладывайте комфортный процент с каждого поступления. Например, 1–5% с зарплаты и 3–50% с премий и продажи имущества.
- Фиксируйте все траты в течение месяца или трёх, чтобы проанализировать их и найти статьи расходов, которые можно сократить.
- После анализа трат зафиксируйте для себя лимиты по каждой категории расходов.
- Зафиксируйте конкретные финансовые цели с суммой и сроком. Например, накопить 100 000 ₽ на отпуск к сентябрю.
- Найдите комфортные для себя способы экономить — используйте карты для получения кэшбэка, покупайте вещи на распродажах или следите за скидками на сайтах с купонами.
- Откройте пополняемый банковский вклад для накоплений, чтобы процент компенсировал инфляцию.
- Поищите дополнительный источник заработка или продайте ненужные вещи.
- Подойдите к процессу накопления системно — регулярные перечисления в «копилку» помогут прийти к финансовым целям.
До новых встреч!
