Что такое санация банка, как проводится и что она означает для обычного человека

Здравствуйте, друзья!

Перед написанием статьи мы провели небольшой опрос среди знакомых о том, что они знают о санации банков. Оказалось, у большинства людей это слово ассоциируется с больницей. Ход мысли правильный: с латинского «санация» переводится как «оздоровление».

Однако лечить можно не только человека, но и финансовую организацию. В статье разберём, что такое санация банка, какие основания существуют для запуска процедуры и что она означает для вкладчиков и заёмщиков.

Понятие и основания для проведения

Санация банка простыми словами — это комплекс мер по улучшению финансового положения кредитной организации с целью предотвращения банкротства. Не всегда процедура приводит к заявленной цели: в отдельных случаях банкротство становится неизбежным.

Банк России на своём официальном сайте использует и другие названия процесса — финансовое оздоровление и предупреждение банкротства. Основным нормативным документом, регулирующим санацию, остаётся Федеральный закон № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)»: глава II и статьи 189.7–189.105.

Признаки проблемного банка, которые служат основанием для санации:

1. за последние шесть месяцев кредитная организация неоднократно не удовлетворяла требования кредиторов и задерживала обязательные платежи из-за нехватки средств на счетах;
2. собственный капитал снизился на 20 % и более от максимального значения за последний год, при этом нарушен хотя бы один норматив Банка России;
3. нарушен норматив достаточности собственных средств;
4. за месяц норматив текущей ликвидности нарушен более чем на 10 %;
5. за месяц собственные средства упали ниже уровня уставного капитала (за исключением первых двух лет после получения лицензии).

Кто и как проводит оздоровление

Финансовое оздоровление может проводить собственник банка самостоятельно, а также с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Основные меры, которые применяются в ходе санации:

1. финансовая помощь от учредителей, участников и иных лиц в объёме, достаточном для погашения обязательств и восстановления платёжеспособности;
2. изменение структуры активов и пассивов;
3. реорганизация структуры управления;
4. приведение размера уставного капитала и собственных средств в соответствие с нормативами.

Актуальный перечень банков, находящихся на санации с участием Банка России и АСВ, а также организаций, в отношении которых процедура уже завершена, публикуется на сайте ЦБ РФ.

Кого будут спасать

Банк России или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении, если:

1. кредитная организация значима для экономики страны, региона или отрасли, и её банкротство способно вызвать серьёзные негативные последствия;
2. проблемы возникли не вследствие нарушений законодательства, а из-за неверной оценки рисков, просчётов в кредитной политике или влияния внешних факторов;
3. санация даст положительный экономический эффект и окажется дешевле, чем выплаты АСВ вкладчикам при отзыве лицензии.

Яркий пример — история ФК «Открытие». На момент возникновения проблем в 2017 году в банке было размещено депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка «Траст» и НПФ «Лукойл-гарант», а также обслуживал собственные облигации. Банкротство «Открытия» могло привести к цепочке дефолтов у других участников рынка и перегрузить возможности АСВ.

Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него вошёл Т-Банк (Тинькофф Банк). Сегодня перечень включает 13 участников, среди которых и банк «Открытие».

Участие Банка России

С 2017 года в России действует механизм финансового оздоровления через Фонд консолидации банковского сектора. Банк России направляет средства на:

1. покупку акций или долей проблемной организации;
2. предоставление кредитов, размещение депозитов и выдачу гарантий;
3. приобретение имущества санируемых банков;
4. оказание финансовой помощи банкам и инвесторам, участвующим в санации.

После завершения оздоровления акции и имущество могут быть выставлены на открытый аукцион.

Участие Агентства по страхованию вкладов

Механизм участия АСВ носит кредитный характер и применяется с 2008 года. Он включает:

1. привлечение инвестора, который выкупает контрольный пакет акций;
2. предоставление займов по льготной ставке, позволяющей банку зарабатывать на разнице процентных ставок.

На сайте АСВ публикуется полный список банков, в отношении которых агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделяются три стадии: процедура введена, оздоровление завершено, имущество и обязательства переданы (конкурсное производство).

По некоторым организациям санация длится несколько лет — например, в КБ «Солидарность» с 2013 года, в БМ-Банке с 2011 года. По состоянию на 1.12.2026 АСВ участвует в финансовом оздоровлении 13 банков путём привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по четырём из них уже переданы другим кредитным организациям.

Преимущества санации перед банкротством

Банкротство остаётся крайней мерой, особенно для системно значимых банков. Ликвидация таких игроков может вызвать:

1. банкротство других финансовых организаций, державших средства в проблемном банке;
2. потери Банка России по кредитам, выданным под залог облигаций;
3. массовый отток вкладов и подрыв доверия к банковской системе;
4. девальвацию национальной валюты;
5. падение котировок акций финансового сектора.

Успешная санация даёт ощутимые преимущества:

1. сохраняет доверие населения и бизнеса;
2. предотвращает отток средств со счетов;
3. стабилизирует положение проблемного банка и связанных с ним компаний.

Что санация значит для клиента

Для клиентов санация всегда предпочтительнее отзыва лицензии. Рассмотрим плюсы и минусы.

Плюсы:

1. условия по депозитам сохраняются, все обязательства перед вкладчиками выполняются в полном объёме;
2. заёмщики продолжают погашать кредиты на прежних условиях;
3. страхование вкладов в АСВ продолжает действовать (до 1,4 млн рублей);
4. банк может предложить более выгодные ставки по вкладам и накопительным счетам.

Минусы:

1. информация о санации способна спровоцировать панику и массовый отток средств;
2. часть «плохих» долгов может быть продана коллекторам;
3. выплаты купонов по субординированным облигациям прекращаются.

Заключение

Санация — это ещё не банкротство, но уже сигнал о наличии проблем. При выборе банка для размещения сбережений или покупки облигаций стоит ориентироваться на список системно значимых кредитных организаций. Средства рекомендуется распределять по разным банкам в пределах 1,4 млн рублей с учётом процентов.

До новых встреч!