Что такое санация банка, как проводится и что она означает для обычного человека

Здравствуйте, друзья!

Перед написанием статьи мы провели небольшой опрос среди знакомых о том, что они знают о санации. Оказалось, у большинства людей это слово ассоциируется с больницей. Ход мысли правильный. С латинского оно как раз и переводится как “оздоровление”.

Но лечить могут не только человека, но и организацию. В статье разберем, что такое санация банка, какие есть основания для проведения процедуры оздоровления и что она означает для вкладчиков и должников.

Понятие и основания для проведения

Санация банка простыми словами – комплекс мер по улучшению его финансового положения с целью предотвращения банкротства. Не всегда процедура приводит к заявленной в определении цели. В некоторых случаях банкротство становится неизбежным.

Банк России на своем официальном сайте использует еще и другие названия, например, финансовое оздоровление и предупреждение банкротства. Все они отражают суть процесса. Основным нормативным документом, где можно найти информацию по санации, является Федеральный закон № 127-ФЗ “О несостоятельности (банкротстве)”: глава II и статьи 189.7 – 189.105.

Признаки проблемного банка, которые будут основанием для проведения санации:

1. за последние 6 месяцев кредитная организация не удовлетворяла требования кредиторов и задерживала уплату обязательных платежей из-за нехватки денег на счетах (делала это не один раз);
2. допустила снижение уровня собственного капитала на 20 и более процентов от его максимального значения за последний год и одновременно с этим нарушила хотя бы один из нормативов Центробанка;
3. нарушила один из нормативов достаточности средств;
4. за месяц нарушила норматив текущей ликвидности более чем на 10 %;
5. за месяц допустила уменьшение собственных средств ниже уровня уставного капитала (исключение – если это произошло в течение первых 2-х лет после получения лицензии).

Кто и как проводит оздоровление

Финансовое оздоровление проводит собственник организации самостоятельно, с участием Банка России или Агентства по страхованию вкладов (АСВ).

Основные принимаемые меры:

1. Финансовая помощь от учредителей, участников и других лиц. Она должна быть достаточной для погашения денежных обязательств, уплаты обязательных платежей и восстановления платежеспособности организации.
2. Изменение структуры активов и пассивов.
3. Изменение организационной структуры компании.
4. Приведение к нормативам размера уставного капитала и собственных средств.

Полный перечень банков на санации с участием Банка России и АСВ, а также тех организаций, процедура оздоровления по которым завершилась, находится на сайте ЦБ РФ.

Кого будут спасать

В каких случаях Центробанк или АСВ могут принять участие в финансовом оздоровлении кредитной организации:

1. Она является значимой для экономики страны, отдельного региона или отрасли. Играет существенную роль в финансовой системе страны, и ее банкротство приведет к серьезным негативным последствиям.
2. Не нарушала законодательство, а проблемы стали следствием, например, неверной оценки рисков, просчетов в кредитной политике, влияния внешних факторов.
3. Проведение санации будет иметь положительный экономический эффект. Спасать то, что уже не сможет работать эффективно, смысла никакого нет. Финансовое оздоровление – очень дорогостоящее мероприятие. Если размер помощи превышает сумму, которую заплатит АСВ вкладчикам в случае банкротства и отзыва лицензии, то шансов на спасение практически нет.

Например, известная история с ФК “Открытие” – крупнейшим частным банком страны. На момент возникновения проблем в 2017 г. в нем было открыто депозитов на 540 млрд рублей, он участвовал в санации Росгосстраха, банка “Траст” и НПФ “Лукойл-гарант”. А кроме этого, еще и обслуживал выпуски своих облигаций.

Если бы ФК “Открытие” обанкротилась и объявила дефолт по своим обязательствам, то разорились бы и более мелкие компании. Дело в том, что они владели проблемными облигациями и передавали их под залог ЦБ РФ для получения краткосрочных кредитов. Плюс к этому, финансовые возможности АСВ не безграничны и возместить полтриллиона рублей вкладчикам агентство было не в состоянии. При таком раскладе ни одна банковская система не выдержала бы банкротства ФК “Открытие”.

Банк России ежегодно утверждает список системно значимых банков. Недавно в него попал Тинькофф Банк. И сегодня перечень включает 13 участников. Кстати, Открытие тоже относится к системно значимым.

Участие Банка России

С 2017 г. в России заработал новый механизм финансового оздоровления кредитных организаций. Его главный участник – Банк России.

Через созданный им Фонд консолидации банковского сектора он направляет денежные средства на:

1. покупку акций или долей в проблемной организации;
2. предоставление кредитов, размещение депозитов, предоставление гарантий;
3. приобретение имущества санируемых банков;
4. оказание финансовой помощи санируемым банкам и инвесторам, которые участвуют в санации.

По итогам оздоровления акции (доли) и имущество проблемной финансовой организации могут быть выставлены на открытый аукцион для продажи новым владельцам.

Участие Агентства по страхованию вкладов

Механизм участия Агентства по страхованию вкладов называется кредитным.

Применяется с 2008 г. и включает комплекс мер, среди которых:

1. привлечение инвестора (другой банк или вообще не кредитная организация), которая выкупает контрольный пакет акций (долю в капитале);
2. финансовая помощь в виде займов по ставке ниже рыночной, в этом случае банк предоставляет кредиты своим клиентам по более высокой ставке, а за счет полученной разницы пытается решить финансовые проблемы.

На сайте АСВ можно посмотреть полный список банков, в отношении которым Агентство применяло меры финансового оздоровления. Выделено 3 стадии:

1. Процедура оздоровления введена.
2. Оздоровление завершено.
3. Передача имущества и обязательств (конкурсное производство и отзыв лицензии).

По некоторым организациям санация продолжается несколько лет. Например, в КБ “Солидарность” – с 2013 г., БМ-Банк – с 2011 г. По состоянию на 1.12.2021 Агентство принимает участие в финансовом оздоровлении 13 банков путем привлечения инвесторов. Имущество и обязательства по 4 из них (АКБ “Электроника”, КБ “Московский Капитал”, АКБ “МЗБ”и “Мой банк. Ипотека”) переданы в другие кредитные организации.

Преимущества перед банкротством

Банкротство – это крайняя и нежелательная мера. Особенно, если мы говорим про системно значимые банки.

Их ликвидация может привести к глобальным проблемам, например:

1. банкротство других финансовых организаций, которые держали свой капитал на вкладах или в облигациях более крупного банка;
2. потеря денег Центробанком, который выдавал краткосрочные кредиты финансовым организациям под залог ценных бумаг системно значимого банка;
3. подрыв доверия населения к отечественной банковской системе, что вызовет массовый отток клиентов;
4. вывод денег со вкладов и вложение их в другие активы (прежде всего, в иностранную валюту), что приведет к девальвации национальной валюты;
5. падение котировок акций финансовых компаний и на этом фоне снижение фондового рынка.

Успешная санация имеет ряд преимуществ перед банкротством:

1. Сохранение доверия со стороны населения и бизнеса к банковской системе.
2. Избежание оттока денег со счетов и сохранение стабильности в банковской системе.
3. Стабилизация финансового положения проблемного банка и всех, кто с ним связан.

Что значит для клиента

Санация кредитной организации для клиентов всегда лучше, чем банкротство и отзыв лицензии. Рассмотрим плюсы и минусы для вкладчиков и заемщиков в случае проведения процедуры оздоровления.

Плюсы:

1. условия по депозитам сохраняются, а все свои обязательства перед вкладчиком банк исполняет в полном объеме;
2. то же самое касается и кредитов – запуск процедуры оздоровления не означает, что теперь можно не погашать кредиты;
3. условия по страхованию вкладов в АСВ также продолжают действовать – Агентство возместит до 1,4 млн рублей в случае ликвидации банка;
4. для привлечения денежных средств банк может пойти на более привлекательные для вкладчиков условия по депозитам, дебетовым картам и накопительным счетам.

Минусы:

1. к сожалению, информация о санации банка, особенно крупного, способна вызвать панику среди населения, которое начнет массово выводить деньги, чем только усложнит работу по оздоровлению;
2. для ликвидации “плохих” долгов банк может продать часть задолженности коллекторам, поэтому должникам уже придется договариваться с ними, что может иметь неприятные последствия;
3. при санации прекращаются обязательства по выплате купонов по субординированным облигациям банка, если инвестор владеет такими бумагами, то никаких выплат он уже не получит.

Заключение

Санация – это еще не банкротство, но уже сигнал к тому, что в банке есть проблемы. Принимать это к сведению или нет, решает каждый для себя сам. Моя рекомендация – при выборе организации для хранения своих сбережений или покупки облигаций подсматривайте в список системно значимых банков. Эти компании государство будет спасать в первую очередь. И не забывайте раскладывать деньги по разным счетам в сумме не более 1,4 млн рублей с учетом процентов.

До новых встреч!