Что такое финтех

Здравствуйте!

Расскажем о финтехе простыми словами. Если вы оплачивали покупки смартфоном, переводили деньги в мобильном приложении, оформляли кредит онлайн или проверяли выписку по счёту через интернет, значит, вы уже знакомы с финтехом.

В статье рассказываем, как развивался финтех, где он применяется и какие перспективы финансовых технологий ждут Россию в 2026 году.

Понятие и история развития финансовых технологий

Финтех — сокращение от «финансовые технологии». Под этим термином Центробанк подразумевает широкую линейку продуктов, инструментов и бизнес-моделей для оказания финансовых услуг, а также множество сервисов с использованием инновационных технологий: больших данных, блокчейна, биометрии и других направлений.

Развитие финансовых технологий помогает компаниям лучше обслуживать клиентов. Если 10–15 лет назад человеку внезапно требовалась крупная сумма, он мог получить её только одним способом: прийти в банк и оформить кредит. Сегодня никуда ходить не нужно — достаточно в любое время суток взять в руки смартфон и за несколько минут оформить виртуальную кредитную карту.

Финтех развивался постепенно и прошёл множество этапов. В разных странах история различается, но для России можно выделить три главных периода: этап зарождения, длившийся до середины 1990-х годов; этап раннего развития — с конца 1990-х по 2010 год; этап зрелости, который продолжается по сегодняшний день.

Этап зарождения

Этап зарождения. В этот период информационные технологии оставались замкнуты внутри банков и корпораций. Финтех был слишком дорогим, поэтому граждане не могли пользоваться им в повседневной жизни. Однако постепенно появляются международные банковские платёжные системы вроде SWIFT, и начинается трансформация потребительских привычек: люди привыкают к пластиковым картам и безналичным расчётам, частично отказываясь от наличных.

Банки устанавливают первые банкоматы и приучают пользователей к новой реальности: машина способна считать и выдавать деньги не хуже кассира. Теперь для получения зарплаты или пенсии не нужно толпиться у кассы или в почтовом отделении.

Фрагмент новостной заметки о первых банковских картах в СССР, 1990 год.

Этап раннего развития

С середины 1990-х годов в России распространяется интернет. Он открывает доступ к дистанционному банковскому обслуживанию и управлению личным счётом, чем поначалу пользовались в основном компании.

График роста числа российских IP-адресов.

Этап зрелости

Развитие информационных технологий привело к появлению новых аппаратных средств и программного обеспечения. Многие банковские продукты трансформировались, стали более качественными и безопасными.

В начале 2010-х годов развитие финансовых технологий стимулирует технологию блокчейн и появление криптовалют. IT-стартапы создают на базе криптовалют решения, которые позволяют проводить транзакции и оформлять сделки без посредничества банков и прочих структур.

На сегодняшний день пользователи уже хорошо ориентируются онлайн и требовательны к финансовым продуктам. Банки активно инвестируют в развитие технологий, появляется много стартапов в финтехе по всему миру, венчурные аналитики выделяют финансовую отрасль как самую привлекательную для приумножения капитала.

Уровень развития финтеха в России в 2026 году с прогнозом на 2026 год.

В каких сферах применяется финтех и как он работает

Сегодня финтех используется практически во всех сферах, где нужно оказывать финансовые услуги или проводить платежи. Выделим основные направления.

Банковская инфраструктура

Банковская инфраструктура. Это технологии, благодаря которым банки могут работать и оказывать услуги: системы скоринга для оценки заёмщиков, потребителей и провайдеров финансовых услуг, а также мобильный банкинг для постоянного дистанционного доступа к банковским сервисам.

Бизнес-инструменты

Бизнес-инструменты. Это программное обеспечение, которое позволяет предприятиям самостоятельно обрабатывать финансовую информацию для личных целей или для предоставления отчётов в контролирующие органы. Сюда относятся различные бухгалтерские программы, с которыми можно выставлять клиентам счета, автоматически начислять зарплату и прочее.

Персональные финансы

Персональные финансы. Это различные приложения и сервисы, которые помогают пользователям управлять деньгами: онлайн-кошельки, финансовые советники.

Платежи

Платежи. Это платёжные и клиринговые системы, криптовалюты и прочие сервисы для онлайн-расчётов между пользователями или организациями.

Кредитование

Кредитование. Здесь выделяют инструменты P2P-лендинга, чтобы участники могли выдавать и получать кредитные займы без посредничества банков. Также сюда входит онлайн-кредитование, при котором банк проводит проверку заёмщика и выдаёт заём в дистанционном формате. Микрозаймы пользователям могут выдавать даже чат-боты. Ещё есть факторинг — система торгового финансирования, когда поставщик рефинансирует поставки с отсрочкой платежа клиентам. В сделках по факторингу часто задействуется блокчейн и различные механизмы для зачисления автоматических выплат.

Инвестиции

Инвестиции. Речь о трейдинговых инструментах и биржевых роботах, которые умеют анализировать финансовые рынки и на основе данных принимать решения о сделках: покупать, продавать или игнорировать торговые активы.

Аналитика и прогнозирование

Аналитика и прогнозирование. В эту категорию входят аналитические системы, которые собирают и обрабатывают разные виды информации на основе большого объёма данных. Например, по странице во «ВКонтакте» банковский робот может проанализировать поведение пользователя и выяснить, в каких группах он состоит, где бывает, какие видео смотрит и чем занимается. Все эти данные помогают сформировать представление о добросовестности заёмщика.

Основные сегменты российского финтеха по итогам 2026 года.

Перспективы финтеха на российском рынке

В мае 2022 года Forbes опубликовал статью о проблемах и перспективах российского финтеха в условиях санкций. В ней директор финтех-направления компании red_mad_robot предположил, что в ближайшие годы Минцифры, Центробанк и другие системообразующие участники займутся «латанием дыр» для замены недостающей ИТ-инфраструктуры. Это может занять около 2–5 лет.

В первую очередь отечественная цифровая инфраструктура должна вытеснить зарубежные технологии в критических отраслях, которые обеспечивают работу госаппарата и корпораций. Так, в 2026 году около 80 % офисного программного обеспечения в госсекторе принадлежало компании Microsoft. Речь не только об офисном пакете, но и о базах данных, драйверах и прочих комплектующих.

После устранения критических уязвимостей российская инфраструктура начнёт обрастать мощностью, чтобы стать независимой от иностранных экосистем. Это будет способствовать развитию финтеха и отраслей, связанных с технологиями.

Карта импортозамещения наиболее уязвимых программных и аппаратных ИТ-продуктов для российского рынка в 2026 году.

Глобальные перспективы и приоритетные направления ЦБ

Что касается глобальных перспектив, то здесь стоит ориентироваться на проект Центробанка, который указал приоритетные направления развития финтеха:

• Единая биометрическая система. Это технология распознавания личности по физическим и физиологическим особенностям человека. Клиент может прийти в любой офис российского банка, пройти в нём первичную идентификацию и оставить свои биометрические данные: запись голоса и изображение лица. После этого человек сможет получать большинство банковских услуг дистанционно или стать клиентом любого банка, находясь в любой точке страны. Банки за счёт биометрии смогут получать новых пользователей и снижать затраты на их обслуживание.
• Цифровой профиль. Это совокупность достоверных и юридически значимых данных о физическом лице, которые есть в государственных информационных системах. Введение цифрового профиля позволит бизнесу быстро получать верифицированные данные о клиентах, что сократит время обслуживания и уменьшит расходы на документооборот.
• Система быстрых платежей (СБП). Это сервис для перевода денежных средств по номеру телефона на расчётный счёт получателя в любом российском банке. Кроме того, СБП позволяет проводить мгновенные платежи по QR-коду при оплате товаров или услуг. Проект системы быстрых платежей должен работать в нескольких сценариях: QR-наклейка для точек с небольшим потоком клиентов; QR-код на кассе в крупных торговых центрах; мгновенный счёт для интернет-торговли и оплаты клиентом товаров через смартфон; подписки — разовые или регулярные списания средств с клиентского счёта в пользу компании. Подробнее о подключении и использовании сервиса можно узнать в отдельной статье.
• Блокчейн-платформа «Мастерчейн». Это инфраструктура для участников финансового рынка, которая сертифицирована в соответствии с российскими средствами криптографической защиты информации. Платформа поддерживает электронную подпись и позволяет проводить юридически значимые сделки между физическими лицами или компаниями в рамках распределённого реестра. С 2026 года на «Мастерчейне» в тестовом режиме работает децентрализованная депозитарная система учёта электронных закладных, система торгового финансирования и сервис по выпуску цифровых финансовых активов в факторинге (ЦФА).
• Цифровой рубль. Это форма валюты, которую ЦБ РФ разрабатывает и планирует выпускать на основе технологии блокчейна. Клиенты смогут открывать кошельки с цифровыми рублями, а деньги будут храниться на серверах Центробанка. Введение цифрового рубля увеличит скорость и безопасность платежей, позволит оплачивать товары без интернета и автоматизировать расчётные операции с помощью смарт-контрактов: груз прибыл на точку → сделка выполнена → поставщик получил платёж.

ЦБ РФ опубликовал документ «Основные направления развития финансового рынка Российской Федерации на 2026 год и период 2026 и 2026 годов» в 2026 году с перспективой на 2026–2026 годы. Однако с учётом возникших проблем с импортозамещением технологий его реализация может занять больше времени, чем изначально планировалось.

Основные направления программы «Цифровая экономика Российской Федерации», установленные Банком России и Правительством РФ.

Коротко о главном

• Финтех — это множественные процессы и инструменты, которые возникли вследствие интеграции финансовой деятельности с информационными технологиями. Финтех сокращает издержки провайдеров и делает финансовые услуги более доступными для потребителей. Раньше кредит выдавался только в отделении банка, сейчас его можно оформить самостоятельно онлайн за пару кликов.
• В РФ финтех начал развиваться с середины 1990-х годов и прошёл путь от первых банковских карт и банкоматов до системы быстрых платежей, машинного обучения, искусственного интеллекта и прочих технологий.
• В России финтех чаще всего применяется для проведения платежей и обработки транзакций. Из прочих сегментов выделяются финансовые технологии для бизнеса и банков, а также сфера личных финансов.
• В течение следующих пяти лет развитие российского финтеха может замедлиться, поскольку в стране наблюдается дефицит критической цифровой ИТ-инфраструктуры. Нужно время, чтобы импортозаместить потери.
• В долгосрочной перспективе российский финтех будет ориентироваться на стратегию ЦБ РФ и отдавать предпочтение единой биометрической системе, цифровому профилю, системе быстрых платежей, блокчейн-платформе «Мастерчейн» и цифровому рублю.

До новых встреч!