Банки продают полисы как вклады

Здравствуйте!

Недобросовестные страховые компании обманывают клиентов, предлагая им оформить полис индивидуального страхования жизни под видом вклада. Это незаконно, однако очень прибыльно (для страховых, конечно, а не для вас). Такой вид мошенничества за последний год приобрел настолько космические масштабы, что Центробанк даже выделил его в отдельную категорию, а Союз страховщиков озаботился изменением стандартов работы. Но пока улучшений на рынке не видно. Что делать простому человеку, чтобы защитить себя и близких?

Второй год подряд Центробанк регистрирует жалобы россиян на продажу полисов страхования жизни под видом вкладов. Масштаб бедствия хорошо виден на диаграмме:

То есть почти 40 % мисселинга (продаж одного продукта под видом другого) приходится на реализацию полисов индивидуального страхования жизни (ИСЖ). При этом уже за первый квартал 2019 года Центробанк зафиксировал рост числа аналогичных жалоб на 85 %. Гражданам продают ИСЖ под видом вкладов с высокой доходностью. Однако «забывают» упомянуть то том, что доходность не гарантирована, а сумма не застрахована государством.

ИСЖ – это не вклад!

Главное, что вам стоит запомнить: что бы ни говорили менеджеры в банке, ИСЖ – это не вклад. 

А зачем тогда нужен ИСЖ?

Сразу возникает вопрос: если банковский продукт так плох, зачем он вообще нужен? Но на самом деле ИСЖ — это не какое-то зло. Страховая компания не просто разово забирает у вас деньги (как это работает с полисами добровольного медицинского страхования, например), а копит ваши средства на вашем индивидуальном счете и, по меньшей мере, обещает их не потерять, а в лучшем случае — приумножить. 

При этом вы получаете защиту на случай временной нетрудоспособности, финансовую подушку безопасности и возможность вернуть 13 % НДФЛ с суммы в 120 000 рублей, то есть 15 600 рублей. Так что если вы год вкладываете в ИСЖ по 10 000 рублей в месяц, можете считать, что они принесут вам минимум 13 % дохода. 

Но эта возможность будет полезна тем, кто еще не получает налоговый вычет или не полностью выбирает его по другим статьям возврата. Плюс те же самые минимум 2 %, а максимум — 20 % дохода, которые обещает вам страховая — и вот у вас на руках уже сверхприбыльный продукт с дополнительными бонусами (страховка). Главное — внимательно читайте договор.

У кого искать защиту?

Если при визите в банк или страховую вам все же навязали ненужную страховку, не теряйтесь, у вас есть 14 дней, чтобы отказаться от услуги. Для этого нужно прийти в страховую компанию и написать в заявлении, что менеджеры ввели вас в заблуждение. Вам не имеют права отказывать, а деньги должны вернуть. Если же по каким-то причинам у вас отказываются принимать заявление или делать возврат — обращайтесь напрямую в Центробанк, именно он регулирует работу всех финансовых организаций. 

Еще в начале 2019 года Всероссийский союз страховщиков разработал стандарт работы с потребителями при продаже полисов ИСЖ.  В нем говорится, что нельзя продавать ИСЖ под видом вклада, обязательно нужно говорить клиенту, что ИСЖ не страхуется государством и при досрочном расторжении договора деньги можно потерять. Но, увы, не все страховые компании выполняют эти рекомендации.

Так что ваша безопасность — только в ваших руках. Не дайте себя обмануть и навязать ненужный продукт. Будьте внимательны и читайте договор.