Finanstilsynet åbner for AI og tokenisering – men styringen skal følge med

I pressemeddelelsen af 23. september 2026 offentliggør Finanstilsynet en plan for arbejdet med AI, kvanteteknologi, tokenisering og innovation frem mod 2030, og direktør Louise Mogensen beskriver afvejningen med ordene »Ny teknologi rummer store muligheder for den finansielle sektor, men den ændrer også risiciene.« Myndigheden vil skabe større klarhed og dialog om mulighederne og de nye risici.

For danske banker og fintechvirksomheder er den umiddelbare konsekvens, at teknologiske muligheder skal forenes med ansvar for driften og kunden. Finanstilsynets Strategi 2030 fastslår allerede, at finansielle virksomheder skal styre deres brug af teknologi og nye modeller, bevare robustheden og beskytte kunderne. Den nye plan gør det tydeligere, hvor tilsynet vil opbygge viden og føre dialog.

Fire teknologiområder med forskellige tidshorisonter

AI er et aktuelt driftsområde: Finanstilsynet fremhæver brug og potentiale samt risici for it- og cybersikkerhed. Kvanteteknologi placeres som forberedelse på kommende risici og mulige anvendelser. Tokenisering kobles til finansiel infrastruktur og programmerbarhed i løsninger bygget på distribueret registerteknologi, DLT. Det sidste spor handler om forholdet mellem innovation, regulering og tilsyn, herunder en udvidelse af FT Lab og en evaluering af Fintech Forum.

Sporene kræver forskellige beslutninger. En AI-løsning, der allerede påvirker interne processer eller kundebetjening, rejser spørgsmål om kontrol her og nu. Et muligt tokeniseret produkt kræver klarhed om aktivet og infrastrukturen bag. På kvanteområdet er det mere nærliggende at kende afhængighederne og kunne tilpasse sikkerheden senere. Den forskel er afgørende, når ledelsen fordeler ansvar og ressourcer.

AI i drift kræver indgrebsmuligheder; kvante kræver overblik

For AI er et konkret kontrolpunkt at vide, hvor en model bruges, hvem der ejer beslutningen, hvilke leverandører og data den afhænger af, og hvad der sker, hvis resultatet er forkert. Det gælder især, når modellen indgår i en proces med virkning for en kunde. Virksomheden må kunne opdage fejl, gribe ind og forklare sin egen beslutning, selv om et system eller en ekstern leverandør har leveret et vigtigt input.

Det er en prioritering udledt af tilsynets fokus på anvendelse og sikkerhed, ikke en ny kontrolformular fra myndigheden. For finansvirksomheder handler prioriteringen ifølge Global Relays brancheomtale også om risikostyring og governance. Forskellen mellem at have en model i et udviklingsmiljø og at bruge den i en beslutningskæde er væsentlig: I den sidste situation kan en fejl få direkte betydning for drift eller kunder.

Kvanteteknologi kalder på en anden form for beredskab. En relevant intern kortlægning kan omfatte systemer, leverandører og oplysninger, som virksomheden skal beskytte i lang tid, samt de kryptografiske løsninger, de afhænger af. Det giver ledelsen mulighed for at vurdere, hvor en fremtidig ændring i sikkerhedsteknologi bliver vanskelig. Finanstilsynets udmelding sætter ingen generel frist for at udskifte bestemte løsninger.

Tokenisering begynder med aktivet og transaktionen

Tokenisering kan gøre en overførsel programmerbar, men produktets betydning afhænger af, hvilken rettighed et token repræsenterer. Derfor bør et produktteam beskrive aktivet, hvem der kan udstede og overføre det, og hvad der sker, når en transaktion skal gennemføres, afvises eller omgøres. Hvis flere deltagere indgår i infrastrukturen, skal ansvaret for registrering, afvikling og fejl kunne placeres hos konkrete parter.

Det er også her, kundebeskyttelsen bliver håndgribelig. Kunden skal kunne forstå, hvad vedkommende ejer eller har krav på, og hvem der kan hjælpe ved en fejl. Compliance må samtidig afgøre, hvilke gældende regler der knytter sig til aktivet og aktiviteten. At tilsynet undersøger DLT og tokenisering, er ikke en generel godkendelse af produkter, som bruger teknologien.

FT Lab giver dialog, mens ansvaret følger produktet

Finanstilsynet vil udvide sin regulatoriske sandkasse FT Lab og evaluere Fintech Forum. Det peger på mere kontakt mellem myndigheden og sektoren, især hvor ny teknik er vanskelig at placere i en eksisterende forretningsmodel. Dialogen kan skabe klarhed om tilsynets tilgang og om de spørgsmål, en virksomhed skal undersøge, før den udbreder en løsning.

Sandkassen er et afgrænset rum for afprøvning. Virksomheden har fortsat ansvaret for, at den aktivitet, den tilbyder, hviler på et lovligt og operationelt holdbart grundlag. Evalueringen af Fintech Forum handler om tilsynets dialog med branchen; den ændrer ikke i sig selv reglerne for en kundevendt tjeneste.

Ledelsens prioritering begynder med løsninger i drift

Den mest nyttige interne rækkefølge følger risikoens nærhed til driften og kunden. Først kommer løsninger, der er i brug, derefter produkter på vej mod kunderne og til sidst teknologiske afhængigheder med længere tidshorisont. Det er en redaktionel kontroltjekliste udledt af planens fokus og strategiens eksisterende forventninger, ikke en officiel tidsplan:

1. Ledelsen: Placér ansvar for teknologi i drift, identificér kritiske leverandører og beslut, hvem der kan standse eller ændre en løsning ved fejl.
2. Compliance: Knyt hvert produkt til dets faktiske aktivitet og rettigheder, og afklar gældende regler for en DLT-baseret løsning.
3. Produktteamet: Beskriv kundens resultat under normale forhold og ved afbrudt drift, og forklar tekniske funktioner i forhold til kundens rettigheder.
4. Beredskab: Kortlæg langsigtede sikkerhedsafhængigheder, herunder kryptografi og leverandører, så fremtidige kvanteændringer kan vurderes.

Det næste konkrete skridt i tilsynets plan bliver at omsætte udvidelsen af FT Lab og evalueringen af Fintech Forum til praksis. For virksomheder med løsninger tæt på kunderne ligger den vigtigste beslutning allerede i driften: Hvem har ansvar, når teknologien fejler, og hvordan bliver kundens rettighed opfyldt?

Læs også:

• Brug Copilot i Teams uden referat – men Purview kan stadig gemme spor
• Passkeys slår phishing – men kontogendannelse er det svage led