Здравствуйте!
Мы готовы назвать самые популярные причины, по которым банк может отказать вам в кредите.
Иные причины кредитного отказа.
Другой кредит
Бывает, что люди обращаются за кредитом в банк, в котором у них уже есть действующий кредит. Естественно, если прошлый заем вы успешно и своевременно погасили, скорее всего, банк будет не против снова предоставить вам наличные. А вот если вы все еще должны банку деньги, в выдаче нового кредита может быть отказано.
Вспомним, что банки могут выдавать денежные средства на продолжительное время. К примеру, кредит наличными от банка «Открытие» может выдаваться на срок до пяти лет. Неудивительно, что клиенты «забывают», что обслуживают какие-то долги — с годами процедура становится рутинной.
Кроме того, финансовые организации могут знать о ваших задолженностях в других местах. Вся эта информация учитывается в индексе долговой нагрузки — то есть соотношении доходов клиента с его суммарными расходами по кредитным платежам. Долговая нагрузка не должна быть чрезмерной.
Плохая кредитная история
Самая частая причина всех отказов — это плохая кредитная история. Проще говоря, в глазах любого банка вы являетесь плательщиком с хорошей или плохой репутацией. Если везде своевременно и в полном объеме погашать все задолженности (и подтверждать это документально), для любой кредитной организации вы окажетесь более предпочтительным клиентом, чем тот, на ком числятся долги. Кстати, проверить свою кредитную историю можно на сайте госуслуг.
С другой стороны, если по вашей заявке вы получаете отказ в одном банке, не факт, что другой банк не предоставит вам своих услуг. К примеру Банк Жилищного Финансирования (БЖФ) на официальном сайте заявляет, что готов в индивидуальном порядке рассмотреть любую кредитную историю.
Александра Базак, независимый финансовый советник:
— Главными я считаю две причины отказа: плохая кредитная история или в принципе ее отсутствие, ведь у банка нет гарантий, как будет выплачиваться долг. Также наличие судимости — достаточно частая предпосылка отказа в кредите потенциальному клиенту. Банковские учреждения всегда изучают информацию по доходам, и если платеж составляет более чем 40% от него, то вероятно отклонение. Из неочевидных причин могут быть: беременность или декретный отпуск, отсутствие записи об армии. Правда, не обо всех причинах вам могут сказать вслух.
Низкая платежеспособность
Нужно понимать, что основная цель выдачи кредита банком состоит в его, банка, прибыли. Кредитная организация как бы «продает» вам денежные средства, а проценты — это стоимость кредита. Банк заинтересован в высоких и постоянных доходах клиентов, его интересуют низкие риски, хорошее обеспечение и предсказуемая возвратность. Короче, доходы должны быть соразмерны сумме кредита: чем выше ваши ежемесячные заработки, тем большую сумму банк будет готов вам предоставить.
Но это не значит, что с низкими заработками вам гарантирован отказ. К примеру, кредит наличными от Альфа-Банка доступен для лиц с постоянными доходами от 10 000 рублей в месяц.
В любом месте получить одобрение заявки помогут:
- официальное трудоустройство;
- продолжительный стаж работы;
- невысокий уровень долговой нагрузки;
- наличие имущества для залогового обеспечения и так далее.
Сергей Григорян, специалист по банковскому сектору, руководитель российского представительства Фонда прямых инвестиций Республики Армения:
— Менее охотно банки дают большие кредиты индивидуальным предпринимателям, которые обращаются как физические лица и просят деньги на личные нужды. При этом неважно, какой оборот имеет ИП, большую сумму банк более охотно даст человеку, имеющему средний доход и работающему по найму. Также значение имеет стаж работы на одном месте. Если за кредитом обращается человек со стажем работы от трех до шести месяцев, то ему дадут меньшую сумму и под более высокий процент, чем тому, который работает на одном и том же месте больше года.
Недостоверные сведения
Отказать в выдаче кредита могут за преднамеренное предоставление недостоверных сведений. Например, если клиент заявляет о высоких доходах, но никак не может их подтвердить. Не стоит вводить банк в заблуждение и относительно других открытых задолженностях, представлять фиктивные документы и допускать специальные «ошибки» при заполнении анкет. Любой обман вызовет у финансовой организации негативное к вам отношение.
Если клиент злоупотребляет доверием банков — вводит в заблуждение, не возвращает деньги, допускает просрочку по платежам и портит свою кредитную историю, банк может включить клиента в черный список должников.
Помните, что набор документов (помимо паспорта) для подачи заявки на кредит может отличаться в зависимости от организации:
- в Уральском банке реконструкции и развития (УБРиР) необходима справка о доходах или выписка из Пенсионного фонда России;
- в ВТБ вместо 2-НДФЛ может быть предоставлена справка по форме банка.
В любом случае все справки должны быть заполнены корректно, а выписки — актуальны.
Иные причины кредитного отказа
Есть и другие поводы, по которым банк может отказать в выдаче кредита наличными.
В их числе:
- достижение определенного возраста. Например, нецелевой кредит МТС Банка выдается лицам в возрасте не младше 20 лет;
- трудовой стаж. Например, кредит наличными от Промсвязьбанка доступен для лиц с трудовым стажем от четырех месяцев на последнем месте работы;
- проживание в России, а не за границей.
Могут быть и другие причины. Чаще всего нигде не прописанные. Беременность, судимость или просто сомнительные, с точки зрения банка, цели получения денежных средств — никто вам не скажет прямо, что это причина. Но это точно может быть причиной.
