Как работает финансовый консультант

Здравствуйте!

«Если финансовый советник консультирует вас бесплатно, задумайтесь, почему.

Вариантов два: либо это совсем начинающий специалист, либо человек, который получает доход в виде комиссии от продажи вам финансового продукта». Мы задали откровенные вопросы советнику по личным финансам и инвестициям Екатерине Баевой.

Как на самом деле функционирует рынок финансовых консультантов? Как найти того, кто не обманет?

Екатерина Баева — финансовый советник и инвестиционный консультант. Практикующий инвестор с 2007 года.

Консалтинг = средство от скуки

Девять лет Екатерина работала в крупной международной корпорации. В какой-то момент ей стало невыносимо скучно. Она попробовала совмещать свою должность с другими позициями, думая, что дело именно в направлении работы. Однако другие роли тоже не приносили радости. Тогда она поняла: дело не в конкретной роли, а в самой корпоративной среде.

Руководство разрешило первое время совмещать офисную работу с практикой финансового советника. Когда клиентская база выросла достаточно, Екатерина уволилась.

«У меня хорошее базовое образование: я математик (окончила мехмат МГУ) и дипломированный бухгалтер Великобритании (сертификация ACCA). Разбираюсь в финансовой отчётности. Позже я дополнила знания зарубежными и американскими курсами, книгами и практикой».

«В России я тоже училась и даже что-то сдавалa, но исключительно ради бумажки. Большой практической пользы для моей экспертизы это не принесло».

Сколько зарабатывает консультант

Рынок финансовых консультантов, по словам Екатерины Баевой, отличается долгим процессом принятия решений. Клиент может годами наблюдать за специалистом, прежде чем обратиться за помощью. Поэтому начинающим советникам бывает особенно сложно найти первых клиентов, и поиск может занять больше времени, чем в других сферах бизнеса.

Работу с новым клиентом консультант начинает с вопросов о финансовой ситуации и целях человека. На основе полученной информации вырабатывается стратегия. Часто цели приходится корректировать, чтобы они стали реалистичными.

«Разброс в заработках консультанта может быть очень большим: от 30 000–50 000 рублей в месяц у начинающих до миллиона и более у опытных и продвинутых специалистов. О своих доходах говорить не хотелось бы.

Одно могу сказать: это больше, чем я зарабатывала в корпорации, хотя и там я не жаловалась на доход».

Читайте скучные финансовые книжки

Чтобы выбрать хорошего специалиста, сначала стоит попробовать самостоятельно разобраться в теме, советует Екатерина:

«Читайте переводные книжки по финансам или на английском языке — не про денежное мышление и не мотивационные, а скучные технические издания про пассивные инвестиции, индексное инвестирование и портфельную теорию».

Если вы всё-таки решили обратиться к консультанту, обращайте внимание на то, что он предлагает.

Многие консультанты по сути являются продавцами финансовых продуктов — например, страховок, с которых они получают комиссию. Упаковка может выглядеть идеально, и без знаний сложно понять, в чём подвох. Если специалист консультирует бесплатно, задумайтесь почему. Вариантов всего два: либо это начинающий, либо основной доход он получает не от вас, а в виде комиссий за проданные продукты.

По словам Екатерины, «математика бизнеса» начинает сходиться на достаточно состоятельных клиентах — тех, у кого есть капитал для инвестиций от 50 000–100 000 долларов. В этом случае услуги консультанта выгодны обеим сторонам. Как ориентир: стоимость услуг не должна превышать 1 % от стоимости активов клиента.

«Не пренебрегайте вторым мнением, поиском в Google и здравым смыслом. К сожалению, рынок инвестиций в России ещё очень дикий, и слишком легко попасть на что-то рискованное или просто невыгодное для клиента. Я называю это „хорошо упакованный плохой продукт“».

Какие задачи решает финансовый консультант

По нашей просьбе Екатерина поделилась кейсами своих клиентов. Вот примеры задач, которые помогает решить финансовый консультант.

Кейс № 1. К Екатерине обратился 40-летний мужчина — собственник бизнеса со стабильным доходом в виде дивидендов. У него были наличные доллары в банковской ячейке, фунты стерлингов на текущем счёте и квартира в Минске. «Свободных средств» — около 600 000 долларов.

Цель — попробовать инвестировать около 200 000 долларов. Проблема: низкая доходность капитала при том, что деньги сейчас не нужны. Этапы работы: составление личного финансового плана, консультация по сдаче квартиры в аренду, перевод денег из ячейки в надёжный банк, консультации по банковским альтернативам и инвестирование через страховую компанию в профессиональный портфель с умеренным риском. Доходность портфеля за четыре года составила 8 % годовых в долларах.

Кейс № 2. Антикризисный план для семьи в тяжёлом положении. «Для одного журнала мне подобрали семью, которая не совсем вписывалась в профиль моих клиентов, но попадала под параметры целевой аудитории журнала», — объяснила Екатерина.

В семье двое детей и двое взрослых, мама в декрете. Общий доход — 50 000 рублей, из которых 30 000 уходит на ипотеку. Работа началась с анализа расходов.

«Оказалось, что среди расходов не было статьи „продукты“, что говорит о том, что люди на самом деле не представляют, куда тратят деньги», — говорит финансовый консультант.

Она посоветовала перекредитоваться, снизить платёж по ипотеке до 22 000 рублей, получить субсидию по коммунальным платежам и отказаться от нескольких необязательных статей расходов.

«К сожалению, не со всеми предложениями семья согласилась, но часть мер внедрили. Этот кейс не очень типичный: как правило, ко мне приходят с вопросом, куда вложить деньги или оценить текущие активы», — добавила Екатерина Баева.

Что мешает нам копить

Планирование бюджета начинается с финансовых целей, которые должны быть поставлены по системе SMART (конкретные, измеримые, достижимые, релевантные, ограниченные во времени), убеждает Екатерина.

«Не просто „хочу хорошую квартиру“, а „хочу квартиру стоимостью 3,3 миллиона рублей через 10 лет, мне на неё надо откладывать 18 700 рублей в месяц“. Доходность в 8 % годовых вполне реальна в современных условиях. А откладывать 18 700 рублей при зарплате 100 000 рублей в месяц — вполне реально».

Екатерина советует посчитать, сколько денег необходимо откладывать ежемесячно на личную цель, а также на создание финансовой подушки безопасности и пенсию.

Умение экономить, создавать подушку безопасности и планировать крупные покупки лежит в плоскости психологии. Правила личных финансов интуитивно понятны: тратить меньше, чем зарабатываешь, иметь резервный фонд, планировать крупные расходы и не влезать в кредиты. «Увы, часто люди самостоятельно не могут заставить себя планировать и перестают совершать эмоциональные поступки».

До новых встреч!