Куда вложить 100 000 рублей, чтобы деньги работали и приносили доход

Здравствуйте, друзья!

Итак, у вас есть 100 000 рублей, которые вы не хотите тратить на текущее потребление, а мечтаете куда-нибудь вложить, чтобы сохранить и приумножить. Если вам кажется, что это маленькая сумма и она достойна только банковского депозита, то вы ошибаетесь. Есть более прибыльные варианты. В статье разберем, куда вложить 100 000 рублей, чтобы получить доход и стать настоящим инвестором.

Почему мы взяли сумму в 100 000 ₽? Агентство по страхованию вкладов (АСВ) опубликовало данные о размерах вкладов населения по состоянию на 1-е полугодие 2021 г. Известно, что 86,1 % вкладчиков держат в банке до 100 000 ₽ и 11,1 % хранят от 100 000 до 1 млн ₽.

Считаем, что и в той и в другой группе есть достаточно большой процент людей, которых могут заинтересовать варианты более выгодного вложения своих денег, чем депозит.

До выбора варианта вложения денег задайте себе эти вопросы

Выбор того или иного способа вложения денег зависит от многих факторов. Нельзя придумать универсальный совет, который подойдет абсолютно любому человеку. Мы подготовили для вас вопросы, ответы на которые помогут сделать правильный выбор.

• Есть ли у вас подушка безопасности?

100 000 ₽ – хорошая сумма, чтобы сформировать заначку на черный день, если до сих пор ее у вас нет.

Деньги могут понадобиться на непредвиденные расходы в случае, например, потери работы, болезни, срочного ремонта и пр. Подушка безопасности должна храниться в надежном и доступном месте.

Таким критериям отвечает банк: депозит, накопительный счет, дебетовая карта.

• Есть ли у вас кредиты?

Если есть, оптимальным решением будет их погасить или хотя бы значительно уменьшить. Это касается таких видов кредита, как займы в МФО, задолженность по кредитной карте, потребительский. Очень сложно будет совместить выплаты по долгам и инвестиции.

• Понадобятся ли деньги в ближайшее время?

Ответ на этот вопрос повлияет на выбор инструмента для вложения денег. Если деньги могут потребоваться в течение 1–2 лет, то лучше хранить их в банке. Это слишком короткий срок для инвестиций. С одинаковой вероятностью можно как заработать, так и потерять. Если срок большой, то в зависимости от цели и отношения к риску можно смело выбирать подходящий инструмент среди перечисленных в статье.

• На какую цель вы хотите отложить деньги?

Ответ на этот вопрос, как и на предыдущий, имеет принципиальное значение. Если цель, например, отпуск через полгода или год, то лучше всего положить деньги в банк. Если цель – пристроить деньги на 3–10 лет, чтобы они работали, то можно составить портфель из облигаций или индексных фондов. Если цель и срок пока не определены, тогда подойдут инструменты, которые показывают доходность на длительном сроке, например, драгоценные металлы и акции.

• Насколько вам страшно потерять деньги?

Если 100 000 ₽ являются для вас значимой суммой, потеря которой нанесет непоправимый ущерб семейному бюджету, то лучшим выбором будет покупка ОФЗ (облигаций федерального займа). Выплаты по ним и возврат номинальной стоимости в конце срока обращения гарантирует государство. А дефолт России в ближайшие годы пока не грозит.

Варианты вложения 100 000 рублей

Рассмотрим, куда вложить 100 000 ₽, чтобы заработать. Среди рассмотренных способов есть варианты с разными уровнями риска, разной потенциальной доходностью и разными сроками, рекомендуемыми для инвестирования.

Драгоценные металлы

Инвестиции в драгоценные металлы – это долгосрочная стратегия. Рассчитывать на ежегодную двузначную доходность нельзя.

Стоимость драгметаллов, как правило, растет в периоды кризисов, когда инвесторы стараются защитить свой капитал от потери. Но может годами оставаться на одном уровне или снижаться. Рекомендуемый срок, на который стоит вкладывать деньги в металлы, – 15 и более лет.

Котировки на золото, например, за 10 лет выросли всего с 1 731 до 1 780 $ за 1 тройскую унцию (на 2,8 %), за 20 лет – с 302 до 1 780 $ (на 489 %).

Инвестиции в драгоценные металлы можно провести через разные инструменты. И все они доступны инвестору с суммой 100 000 ₽.

• Купить слитки золота, серебра, платины, палладия в банке

Например, цена 1 г золота – 5 430 ₽, 50 г серебра – 3 800 ₽, 5 г платины – 16 356 ₽, палладия – 31 128 ₽ (цены взяла с сайта Сбербанка). Вы никогда не должны забывать о диверсификации. Поэтому если выбрали инвестиции в драгоценные металлы, то можно составить портфель из всех его представителей.

• Купить инвестиционные монеты в банках, на специальных сайтах и аукционах

Примеры цен на самые популярные монеты: Георгий Победоносец (золото) с содержанием металла 7,78 г – 41 380 ₽, Георгий Победоносец (серебро) с содержанием металла 31,1 г – 2 800 ₽.

• Открыть ОМС (обезличенный металлический счет) в банке и купить золото, серебро, платину или палладий

При этом физически вы металл не получите, только в виде записи на счете. Стоимость 1 г металла по состоянию на 18.10.2021: золото – 4 263 ₽, серебро – 55,92 ₽, платина – 2 516 ₽, палладий – 4 910 ₽.

• Купить акции золотодобывающих компаний

Для этого надо открыть брокерский счет. Это делается онлайн за 5 минут. После открытия счета вы можете покупать и продавать ценные бумаги на бирже с минимальной комиссией.

На Московской бирже сегодня торгуются акции нескольких золотодобытчиков. Например, Полюс (цена 1 акции – 13 453,5 ₽, +216 % за 5 лет), Полиметалл (цена 1 акции – 1 321 ₽, +125 % за 5 лет), Селигдар (цена 1 акции – 62,25 ₽, +452 % за 5 лет).

• Купить индексные фонды на драгметаллы

На Московской бирже для частного инвестора доступны 4 БПИФа на золото и серебро и один ETF на золото от FinEx (тикер FXGD). Котировки на 18.10.2021: FXGD – 848,2 ₽, VTBG – 1,05 ₽, TGLD – 5,19 ₽, AMSL – 86 ₽ и AMGM – 90,2 ₽.

Посмотрите на график сравнения доходности по фонду на золото от FinEx (как одного из самых старых на нашем рынке) с максимальной ставкой по вкладам в топ-10 банках.

• Купить драгоценные металлы на бирже

Московская биржа допустила к торгам золотом и серебром брокеров. Следовательно, купить слитки на бирже могут обычные инвесторы через свой брокерский счет. Тикер золота – GLDRUB_TOM, минимальный лот – 10 г. Тикер серебра – SLVRUB_TOM, минимальный лот – 100 г. Купленный металл можно вывести в обезличенном виде на ОМС или забрать из хранилища. Котировки золота – 4 056 ₽/г, серебра – 54,05 ₽/г.

Валюта

Покупка валюты – один из самых популярных способов вложения свободных денег среди россиян. Поход в банк не является единственным и выгодным вариантом приобретения долларов и евро. Во-первых, инфляция иностранной валюты в последние годы усиливается – ваши деньги будут обесцениваться. Во-вторых, банк берет слишком много за то, что он за вас купил валюту на бирже.

Рассмотрим другие варианты вложения денег в валюту.

• Купить валюту на Московской бирже

Для этого нужен брокерский счет. Многие брокеры позволяют купить от 1 доллара или евро. Вы получите более выгодный курс по сравнению с банковским и возможность совершать сделки по покупке и продаже не выходя из дома.

На примере брокера ВТБ покажем, насколько будут отличаться ваши расходы при покупке 1 000 долларов в офисе банка ВТБ, онлайн через приложение и на Мосбирже через брокера.

• Купить акции, еврооблигации и фонды, номинированные в валюте

На Санкт-Петербургской бирже торгуются акции иностранных компаний за доллары и евро. На Московской бирже можно подобрать в свой портфель ETF и БПИФ, а также еврооблигации, номинированные в валюте.

Стоимость перечисленных инструментов вполне укладывается в нашу сумму в 100 000 ₽. Ниже в таблице мы привели примеры.

Ценные бумаги

Мы уже частично затронули тему покупки акций и облигаций на бирже. Эти инструменты доступны инвесторам с любым капиталом, тем более со 100 000 ₽. Можно купить:

1. акции российских и зарубежных компаний за рубли, доллары и евро;
2. облигации за рубли и еврооблигации, номинированные в валюте.

Инвестор зарабатывает на росте котировок самих ценных бумаг, падении курса рубля к иностранной валюте, на купонах по облигациям и еврооблигациям, дивидендах по акциям. Этот вариант инвестиций подойдет для любой стратегии.

Если инвестор выбирает консервативную стратегию, тогда в портфель следует включить ОФЗ и надежные корпоративные облигации. Их цена колеблется около 1 000 ₽. Если известен срок достижения поставленной финансовой цели, то можно подобрать бумаги со сроком погашения к этой дате. Доходность облигаций известна заранее, если не погашать их до окончания срока обращения.

Несколько примеров по ОФЗ и корпоративным облигациям.

Если стратегия более агрессивная, то в портфель могут войти в большей доле акции. Но облигациями пренебрегать тоже не стоит. Они защитят капитал от сильных просадок в периоды колебания котировок на рынке.

При выборе акций нельзя полагаться на мнение друзей, блогеров, финансовых советников из интернета и прочих экспертов. Все они часто дают совершенно противоположные советы. Инвестиции в акции подойдут только тем, кто захочет изучить фундаментальный анализ и делать осознанный выбор на основе собственного мнения.

Чтобы сориентироваться по доступности акций для покупки, давайте посмотрим на котировки нескольких акций из индекса Мосбиржи.

Индексные фонды

Индексные фонды – идеальный вариант для новичков в инвестициях и тех, кто не готов тратить время на изучение и проведение фундаментального анализа ценных бумаг отдельных эмитентов. Главное преимущество фондов заключается в их диверсификации. Вы покупаете одну акцию, а получаете в свой портфель сразу несколько десятков или сотен компаний.

В России индексные фонды представлены ETF и БПИФ. В состав могут входить акции, облигации, еврооблигации, драгоценные металлы в зависимости от индекса, выбранного в качестве эталона. Доходность ETF и БПИФ почти повторяет доходность эталонного индекса.

На Московской бирже практически ежемесячно появляются новые индексные фонды. Мы можем диверсифицировать свой портфель по странам, валютам, активам и рынкам.

Задача инвестора при выборе фонда для инвестиций – проанализировать следующие параметры:

1. кто является управляющей компанией;
2. куда управляющая компания вкладывает деньги своих клиентов;
3. доходность за последние 3–5 лет (к сожалению, по большинству БПИФов такая информация будет недоступна, потому что это новый для России инструмент);
4. комиссии – один из самых важных параметров, потому что напрямую влияет на доходность инвестиций;
5. ошибка слежения – параметр, который показывает, насколько точно фонд следует выбранному эталону (бенчмарку).

Лучшим ресурсом для анализа индексных фондов, которые торгуются на Мосбирже, является rusetfs.com. На нем можно не только посмотреть все характеристики и параметры, но и сравнить доходность с бенчмарком, долларом и пр.

Например, вот так выглядит карточка ETF от компании FinEx, которая инвестирует в акции американских компаний (тикер FXUS).

Для примера мы составили портфель на 100 000 ₽, который полностью состоит из ETF и БПИФ. Он диверсифицирован по странам (Россия, США, Китай и Германия), по валютам (доллары, рубли, евро), по активам (акции, облигации, золото). Стратегию выбрала довольно агрессивную: 70 % в акции, 20 % в облигации и 10 % в золото.

ПИФы

Паевые инвестиционные фонды – это коллективная форма инвестиций под управлением управляющей компании.

В отличие от индексных фондов они не следуют за эталонным индексом и не торгуются на бирже (купить и продать паи можно только в управляющей компании). Их состав определяет экспертная группа из УК. Инвестору остается положиться на ее профессионализм.

При выборе ПИФа инвестор должен обратить внимание на следующие параметры:

1. наличие лицензии у УК;
2. куда УК вкладывает деньги пайщиков и имеет ли право менять инвестиционную стратегию;
3. уровень риска инвестиционной стратегии (многие УК его указывают в описании фонда);
4. размер комиссий, в т. ч. на управление, за покупку и продажу паев.

Лучшим сервисом для отслеживания всех этих параметров является investfunds.ru. По каждому ПИФу можно посмотреть доходность (максимум за 5 лет), инвестиционную стратегию, структуру фонда, правила доверительного управления, условия инвестирования. Например, вот так выглядит топ-5 самых популярных и подходящих под нашу сумму ПИФов.

Займы для бизнеса

Такой способ инвестирования является рискованным и подойдет не каждому инвестору. Он с одинаковой вероятностью способен принести большую доходность за маленький промежуток времени и потерю всего или части капитала.

Рекомендуем до начала вложения денег в стартапы и готовые бизнесы пройти тестирование на риск-профиль и определить, к какому уровню риска вы готовы.

В займы для бизнеса инвестируют через специальные площадки. Совет по диверсификации вложений и здесь будет актуальным. Нужно выбрать не 1, а 5–10 проектов, если позволяет размер минимально допустимого взноса.

Примеры площадок для вложения в новые или готовые бизнесы: АтомИнвест, JetLend, Город Денег. Их деятельность регулируется Центробанком. Доходность колеблется в районе 20 %, минимальный взнос – от 100 ₽, дефолтность – до 1 %.

Покупка франшизы

Еще один способ вложить и приумножить свои 100 000 ₽ – это купить франшизу, т. е. готовое решение для старта нового бизнеса. Продавец (франчайзер) передает покупателю (франчайзи) товарный знак, рекламные и маркетинговые материалы, финансовые расчеты, обучает сотрудников, консультирует и т. д. Конечно, этот вариант подойдет только тем, кто имеет представление об организации и ведении собственного дела.

Удобнее всего выбирать франшизы из каталогов. Например, такие есть на сайте franshiza.ru и в Сбербанке. Вполне можно подобрать достойные варианты в пределах рассматриваемой в статье суммы капитала.

Примеры франшиз до 100 000 ₽:

1. Пункт выдачи заказов OZON. Стоимость – от 80 000 ₽. Включает в себя выбор и оценку локации, готовые решения по маркетингу, поиск поставщиков, операционную поддержку, обучение персонала.
2. Интернет-магазин для беременных Mom’s Balance. Стоимость – от 50 000 ₽. Включает в себя фирменный стиль, продвижение в Instagram, фото и видео, обучающие материалы, сопровождение по IT-вопросам и бухгалтерскому учету.
3. Онлайн-лагерь “Викинги”. Стоимость – от 49 000 ₽. Это доступ к базе данных, программы смен, видеогайд для сотрудников по каждому мероприятию, рекламные материалы и дизайн, тренинг “Школа вожатых”, проведение первой смены онлайн-лагеря.

Заключение

Наш блог читают люди, которые хотят навести порядок в личных финансах, научиться инвестировать и больше зарабатывать. Как правило, у них нет миллионов на счетах и в кошельках. Но уже есть четкое осознание, что деньги должны работать и приносить доход.

Не слушайте экспертов, которые утверждают, что с маленькой суммой лучше никуда не лезть, а просто положить ее в банк. Вы гарантированно потеряете часть капитала из-за инфляции.

Любые свободные деньги можно и нужно инвестировать. Начинаем с малого, видим результат и увеличиваем вложения. Аппетит приходит во время еды. Согласны или все еще сомневаетесь?

До новых встреч!