Здравствуйте!
Владелец тяжелой ноши под названием «плохая кредитная история» знает: получить новый кредит, взять ипотеку или оформить кредитную карту ему будет сложно. Мы объясняем, откуда вообще берётся кредитная история, почему она может стать «плохой» и как с этим бороться.
Откуда ноги растут
Кредитная история есть у каждого человека. Даже если вы никогда не брали никаких кредитов, тогда она, что называется, нулевая. Когда человек берёт кредит, банк или микрофинансовая организация (МФО) обязаны отправить эту информацию в Бюро кредитных историй, базу данных, где фиксируют всё, что касается ваших займов: где, сколько, на какие цели. Исправно ли вносите платежи, вовремя ли закрываете кредиты.
У вас были проблемы с оплатой? Подозреваете, что кредитная история испорчена?
Получите свою кредитную историю, два раза в год это бесплатно.
Первый, самый простой способ — через заявку на сайте госуслуг. Приготовьте паспорт и СНИЛС. Вы получите доступ к списку БКИ, где есть ваша история. Регистрируйтесь в личном кабинете того бюро, которое вам нужно, и отправляйте заявку.
Если не хотите через Госуслуги, можно зайти на сайт Центробанка в раздел Реестры и скачать Государственный реестр бюро кредитных историй. В таблице есть телефоны, рабочие ссылки на сайты и электронную почту нескольких бюро кредитных историй.
Делать запрос в любое бюро можно бесплатно не чаще двух раз в год. Если нужно ещё — придётся заплатить. Стоимость третьего и последующих запросов — 450 рублей.
Работаем! или Человеческий фактор никто не отменял
Бывает так, что человек не нарушал правил погашения кредитов. Уверенный в свой кристальности, он приходит в магазин, чтобы оформить рассрочку на сущую безделицу, скажем, мобильник или диван. И вдруг как гром среди ясного неба — отказ. Консультант беспомощно разводит руками:
«Все десять банков, с которыми мы работаем, вам отказали…»
Тот самый случай, когда стоит познакомиться со своей кредитной историей. А вдруг туда закралась ошибка?
Например, вы точно знаете, что погасили долг в банке, а в истории увидели, что кредит до сих пор не закрыт. Тогда есть смысл отправиться в банк и написать заявление, чтобы ошибку исправили.
Доктор! А это пройдёт?
Допустим, всё печально. Вы знаете, что ваша история безнадежно больна. В послужном списке куча просрочек, а пара кредитов висит над вами как дамоклов меч.
Что делать и можно ли исправить? Если вовремя начать лечение, то шансы выздороветь весьма высоки.
Самый надежный способ исправить кредитную историю — получить и вовремя вернуть взятый кредит или займ в оговоренные сроки.
Можно оформить кредитную карту: регулярно расплачиваться ею в магазинах и своевременно погашать льготную задолженность. Таким образом, каждый месяц в банке, где вы взяли кредитку, будут фиксировать взятие и возврат кредита.
Можно взять совсем маленький кредит в МФО. В совсем запущенных случаях МФО готова дать смешную сумму, порядка пары тысяч рублей.
Тем не менее, если погасите займ как положено, ваша история медленно, но верно начнёт выздоравливать.
Если кредитная история выглядит более-менее неплохо, можно взять кредит наличными от 50 000 до 100 000 рублей, например, на полгода. Останется исправно вносить платежи, и вот уже вы — создатель истории положительных своевременных платежей.
Если «горит»?
Работа над исправлением плохой кредитной истории — долгий процесс, вышеперечисленные варианты подойдут тем, кто хочет взять кредит в перспективе. А если деньги нужны срочно?
Идём в банк
Есть целый ряд коммерческих банков, которые не отказывают в займе даже клиентам с плохой историей. Здесь важно изучить условия, которые предлагают эти самые банки.
Например, Совкомбанк предлагает кредиты до 100 000 рублей под довольно низкий процент. Однако подобный кредит дают на небольшой срок — до года. Также банк в обязательном порядке потребует справку о доходах по форме 2-НДФЛ.
Некоторые банки более лояльны к подтверждающим доход документам. Можно предоставить, например, справку о доходах по форме банка.
Есть варианты оформить кредит и без подтверждения дохода, но обычно в таком случае процентная ставка увеличивается в разы. Со справкой процент может быть порядка 9 %, без неё — уже 24 %.
Займы под залог
Если сумма, которая вам нужна, больше, есть смысл обратиться в банк, который даёт займы под залог имущества. Это может быть квартира, дом или автомобиль. Некоторые банки берут в залог ценные бумаги.
Например, банк «Восточный экспресс» оформляет под залог недвижимости кредиты до 30 млн рублей на срок до 20 лет, а Локо банк может выдать до 5 млн рублей на семь лет под залог иномарки, которая не старше 16 лет.
Находим поручителя
Большим плюсом будет наличие созаёмщика или поручителя. Причём поручителем может выступить не только физическое, но и юридическое лицо. Например, поручиться за вас может организация, где вы работаете.
Выручает кредитка
Если кредит оформить не получается в принципе, можно попробовать оформить кредитную карту. Некоторые люди берут одновременно две кредитки в разных банках, причём в таких, которые сотрудничают с одним бюро.
Кредитки привязывают, например, к Киви-кошельку. Так, своевременно, учитывая льготные периоды и перекидывая деньги с одной карты на другую, формируют положительную кредитную историю.
Кредитный брокер
Есть вариант нанять кредитного брокера. Это специальные люди, которые помогают с оформлением нужных документов, однако их услуги стоят недёшево. Увы, среди них много мошенников. Наобещают золотые горы, возьмут деньги и исчезнут по-английски.
Овердрафт
Оформляем обычную дебетовую карту в любом коммерческом банке и сами кладём на неё деньги. Пытаемся сразу подключить услугу овердрафта — когда снимать денег можно больше, чем есть на карте. Если не получается — активно пользуемся дебетовкой пару месяцев, банк видит движение средств по карте. Снова обращаетесь к банку с просьбой открыть прямо на этой карте кредитную линию.
Важно!
Не спешите сразу посетить десятки всевозможных банков. Каждый отказ портит кредитную историю, так как его фиксируют бюро. Более простой способ: оформить заявку в интернете на любом сайте-агрегаторе.
У агрегаторов бывает даже специальный фильтр — «без отказа». Можно поставить галочки «без справок», «без поручителей». Щёлкаем — и перед нами список из примерно 20 банков.
Однако по факту и эти банки могут прислать отказ. Не отчаивайтесь. Приготовьтесь к тому, что через некоторое время ваш телефон начнут атаковать представители мелких банков и МФО. Вам останется оценить условия и сделать выбор.
- Как зарабатывать на сочетании дебетовой и кредитной карт
- Почему банки могут отказать в выдаче кредита
- Как хитрят банки, салоны и страховщики при выдаче автокредитов
- Кредитная история: три способа ее улучшить при минимальных затратах
До новых встреч!
