Здравствуйте!
С серой зарплатой в нашей стране знакомы многие. Причем не только работники небольших фирм. В крупном бизнесе также еще встречаются зарплаты в конвертах. Часто на такие условия соглашаются от безысходности, а иногда — чтобы забирать налоговые отчисления себе в карман. Но все ли до конца понимают, как серая зарплата влияет на остальные сферы жизни? Например, на проценты по кредитам? Мы выяснили ответ на этот вопрос у директора департамента кредитных рисков Григория Шабашкевича.
Серая зарплата — это зарплата, налоги с которой платятся частично. Она состоит из официальной белой зарплаты и неофициальной черной. Работодатели, использующие такие виды зарплат, платят налоги лишь с белой зарплаты, в то время как неофициальная часть выплачивается сотруднику отдельно, чаще всего наличными средствами. Получается, что у работника уровень дохода, который проходит через налоговую и различные государственные фонды, существенно ниже, чем на самом деле.
Конечно, каждый человек решает для себя сам — мириться с зарплатой в конверте или нет. Но если в ближайшее время в планах есть, например, покупка квартиры в ипотеку или необходим кредит наличными для осуществления каких-либо крупных целей, стоит все-таки задуматься о поиске работы с полностью официальным заработком.
Для оформления займа в банке требуется определенный пакет документов, его состав зависит от вида кредита. Так, для получения ипотеки нужен расширенный набор документов, среди которых обязательно будет справка 2-НДФЛ для подтверждения дохода заемщика. Она представляет своего рода отчет, в котором указаны: сумма выплаченных сотруднику налогооблагаемых доходов, размер начисленного, удержанного и перечисленного в бюджет налога на доходы физического лица, а также предоставленные работнику налоговые вычеты. То есть в эту справку попадает только информация по белой части зарплаты. И если банк увидит там официальный доход в размере 10 000 рублей, то оценивать платежеспособность он будет, исходя из этой информации.
Такие же справки банки могут запрашивать и при получении кредита наличными. Кредитная организация будет ориентироваться именно на тот доход, который указан в документе. А это значит, что, даже несмотря на то, что совокупная зарплата заемщика может быть выше, чем в справке, банк предложит ему менее привлекательные условия по кредиту — например, меньшую, чем он запрашивает, сумму или заем под более высокий процент.
Но стоит помнить, что при оценке благонадежности заемщика банк смотрит не только на размер дохода клиента. Для кредитной организации важны текущий уровень его кредитной нагрузки, а также платежная дисциплина. Если кредитная история покажет, что человек неответственно относится к своим обязательствам, допускает просрочки или в настоящий момент уже очень сильно закредитован, даже при наличии высокой зарплаты банк, скорее всего, откажет ему в новом займе. И наоборот, при хорошей кредитной истории банк может более лояльно смотреть на отсутствие документально подтвержденного дохода.
Для банка важна дисциплина заемщика, он в первую очередь смотрит на кредитную историю. Если там все плохо, то никакие дополнительные документы не спасут. Если все хорошо, то и документы будут не нужны (банк же там увидит, какие суммы до этого платил / платит человек).
