Здравствуйте!
Если смотреть только на проценты по вкладам и картам, может показаться, что это суть одно и то же. Почти все банки сейчас предлагают примерно 7 % доходности. Но дьявол в деталях.
Система вкладов – когда ты просто кладешь деньги на специальный счет, и в определенное время банк начисляет тебе проценты.
- Снять деньги со срочного вклада можно чаще всего лишь в заранее определенное время (например, раз в год), иначе вы потеряете проценты и, возможно, даже заплатите штраф.
- Некоторые вклады можно пополнять по желанию, когда угодно, некоторые – только в заранее определенное время.
- На некоторых вкладах есть капитализация процентов (когда начисленные проценты прибавляются к сумме вклада и на них тоже начинают начисляться проценты), а на других – нет.
Это нюансы, которые вам предстоит выяснить перед оформлением вклада. А вот с картами все гораздо сложнее.
Никаких гарантий
Дело в том, что доходность по картам не гарантирована. Это значит, что банк может изменить условия начисления процентов в любое время в одностороннем порядке. (Конечно, если в договоре не прописано обратное. А в подавляющем большинстве случаев оно действительно не прописано.)
Вчера вы взяли карту под обещание 7% на остаток, а завтра вам сказали, что теперь начислят всего 3 %. Обидно, но ничего не поделаешь.
Страхование
Банковские вклады на сумму до 1,4 миллионов рублей страхует государство. Это значит, что, если с вашим банком что-то случится, деньги вам (при некоторых оговорках) вернут. Но не все знают, что и на деньги на карте (как на любой депозит) система страхования тоже распространяется. Зато с карты деньги с большей вероятностью могут украсть мошенники.
Сложная система начислений
Для держателей «доходных» карт существует сразу несколько систем начисления процентов.
- Есть карты, на которых процент начисляется на среднемесячный остаток. Это когда банк считает ваши остатки на конец дня, складывает, а потом делит на количество дней в месяце. Например, если 29 дней у вас на карте в конце дня оставалось 5000 рублей, а на 30-й день вы положили на карту еще 25 000, то (5 000*29 + 25 000)/30=5 600. Не забывайте, что 7% - это из расчета «в год». В месяц это 0,6 %. Итого в конце месяца вы получите 33 рубля процентами. Так работает «Отличная карта» от Росгосстрах Банка.
- Есть карты, на которых процент начисляется на минимально зафиксированный остаток на счете. То есть если вы хотя бы на день оставили карту с нулевым балансом – вы получите свои 7 % от нуля. Так работает дебетовая карта Ренессанс Кредит.
- Есть карты, на которых начисление процентов зависит от остатка на счете. Например, если весь месяц остаток выше 5000 – вы получите 6%, а если хотя бы один день опустился ниже лимита – то только 3,5 %. Так работает карта «Доходной рост» Ростфинанса.
- Есть карты, в которых процент зависит от суммы совершенных по карте покупок. Например, карта «Банк в кармане» от Русского Стандарта.
То есть таких вот «если» может набраться довольно много, и даже если вы досконально изучите их все при оформлении – нет гарантий, что через месяц банк не поменяет условия.
Снять и пополнить – в любое время
Зато у карт есть одно простое и очевидное преимущество перед вкладами: их можно пополнять в любое время и сколько угодно раз, так же, как и снимать с них деньги – на что угодно и где угодно.
Плата за обслуживание
Доходные карты обычно дороже в обслуживании, чем «обычные», и иногда даже дороже кредитных. Есть и дополнительные платные услуги, которые вам могут подключить по умолчанию. Например, плата за уведомления по смс. Это несколько снижает выгоду от использования.
Дополнительные условия
Помимо плавающих процентов, выпустивший карту банк может навязать еще сотню условий, которые нужно выполнить, чтобы получить вожделенные проценты. Мы уже написали про неснижаемый остаток или минимальную сумму покупок по карте, но, кроме этого, от вас могут ожидать постоянный оборот по карте.
Например, для «Мультикарты» от ВТБ действуют такие условия: при обороте от 75000 рублей вы получите 5 % на остаток, а при обороте ниже 15000 - только 1 %.
Так что же, доходные карты бесполезны?
Нет, так сказать нельзя. Если вы пользуетесь картой, у вас в любом случае есть по ней какой-то оборот (предположим, от 10 000 в месяц) и какой-то неснижаемый остаток (предположим, от 5000 в месяц), то получать даже небольшой процент на эту сумму будет лучше, чем не получать ничего вообще. Но карту в таком случае надо подобрать максимально подходящую именно под ваши нужды:
- Чтобы обслуживание не обошлось дороже, чем начисленные в перспективе проценты.
- Чтобы дополнительные условия не противоречили вашим покупательским привычкам.
- Чтобы процент был максимальным именно для ваших условий. Не стоит думать: «Ну, вдруг через месяц я увеличу оборот до 75 000 рублей, и вот тогда…». Вот когда увеличите – тогда и поменяете карту.
И помните, доходная карта – не замена вкладу. Лучше всего отдельно завести счет с гарантированными стабильными процентами (и пополнять его пусть на небольшую сумму, но регулярно), а карту использовать только для хранения наличных на «оперативные» нужды: для ежедневных трат и не очень крупных покупок. Легендарный девиз «разделяй и властвуй» тут как никогда актуален: разделяйте накопления по разным счетам и властвуйте над собственными доходами.
Давид Шарковский, управляющий российским отделением финансово-консультационного сервиса Financer.com Ltd:
Карта с процентами на остаток и вклад – это действительно довольно разные инструменты. С одной стороны, проценты по вкладу заведомо выше. То есть для сохранения и хотя бы небольшого приумножения этот инструмент более выгоден. При сравнении может показаться, что есть карты с более высоким процентом. Но это всегда будут «проценты с условиями» - при определенной сумме на счету, при определенных тратах в месяц и т.д. Немногие банки готовы начислять проценты на серьезный остаток по карте. Как правило, максимальная планка – 300 000 – 400 000 рублей. Бывает и меньше. Впрочем, у вкладов тоже есть свои нюансы. Ставки по пополняемым вкладам или вкладам с возможностью снятия средств значительно ниже, чем у «стандартных» (непополняемых и неснимаемых) вариантов. С этой позиции карта может оказаться выгоднее.
Когда выгоднее вклад:
у вас есть существенная сумма (от 500 000рублей), которую вы готовы положить в банк минимум на полгода (лучше год) и не трогать.
Когда выгоднее карта с процентами на остаток:
у вас по счету постоянно происходит определенный «круговорот» средств, но в итоге на карте остаются некие суммы, на которые может «капать» процент.
И в том, и в другом случае важно читать подробные условия начисления средств, иначе ожидания могут серьезно превысить реальность. Плюс нужно учитывать, что в целом карта – это более рисковый продукт в плане доступа со стороны мошенников. Поэтому при прочих равных – например, у вас есть 200 000 рублей, которые в ближайшие полгода-год не нужны – мы бы советовали открывать вклад.
