MB WAY numa venda de 50 €: a gateway pode duplicar a comissão

Numa venda MB WAY de 50 €, a fórmula do preçário da Eupago resulta numa comissão de 0,42 € antes de IVA, enquanto a tarifa da Stripe resulta em 1,00 €. A comissão base da Stripe é, neste exemplo, mais do dobro. Para escolher uma gateway numa loja portuguesa, porém, também contam os pagamentos por Multibanco, os cartões usados pelos clientes e as condições da integração.

Pelo tarifário da ifthenpay, os mesmos 50 € custam 0,42 € antes de IVA: 0,07 € fixos mais 0,7% da venda. A empresa indica ainda módulos gratuitos e transferências diárias gratuitas. A tarifa elegível da easypay é de 0,25 € mais 1,5% por pagamento, acrescida de IVA; depende das condições publicadas para o comerciante e algumas plataformas podem acrescentar até 0,35%. Para vendas concentradas em MB WAY e Multibanco, as tarifas base da ifthenpay e da Eupago são o ponto de partida mais económico entre as quatro.

O custo do MB WAY em cabazes diferentes

A parcela fixa pesa mais nas encomendas pequenas; a percentagem aumenta o custo à medida que o cabaz cresce. A simulação aplica a taxa normal de IVA de 23% prevista no Código do IVA para Portugal continental às comissões que os três prestadores indicam como sujeitas a imposto. Os resultados são arredondados ao cêntimo e excluem eventuais custos adicionais da plataforma.

• Cabaz de 10 €: ifthenpay e Eupago, 0,14 € antes de IVA e cerca de 0,17 € com IVA; easypay, 0,40 € e 0,49 €; Stripe, 0,40 € pela tarifa publicada.
• Cabaz de 50 €: ifthenpay e Eupago, 0,42 € antes de IVA e cerca de 0,52 € com IVA; easypay, 1,00 € e 1,23 €; Stripe, 1,00 € pela tarifa publicada.
• Cabaz de 100 €: ifthenpay e Eupago, 0,77 € antes de IVA e cerca de 0,95 € com IVA; easypay, 1,75 € e cerca de 2,15 €; Stripe, 1,75 € pela tarifa publicada.

A distância entre 0,42 € e 1,00 € mostra o efeito da fórmula de cada prestador antes de imposto. Depois de acrescentar IVA à primeira comissão, a diferença nesta venda passa a ser aproximadamente 0,48 €. O tratamento fiscal da comissão faturada pela Stripe e a possibilidade de deduzir IVA suportado dependem do enquadramento do comerciante; por isso, a tarifa base e o valor efetivamente suportado são comparações distintas.

Se parte dos clientes pagar por Multibanco

O Multibanco altera a vantagem relativa. As fórmulas publicadas para uma referência paga são 0,20 € mais 1,5% na ifthenpay e na Eupago, 0,25 € mais 1,5% na oferta elegível da easypay e 0,25 € mais 2,95% na Stripe. Numa encomenda hipotética de 50 €, isso representa 0,95 € antes de IVA nas duas primeiras, 1,00 € antes de IVA na easypay e 1,73 € pela tarifa da Stripe. Com IVA à taxa usada na simulação, os dois primeiros valores passam para cerca de 1,17 € e 1,23 €.

A mistura de meios de pagamento é mais útil do que comparar apenas uma coluna do preçário. Suponha dez vendas de 50 €, sete pagas por MB WAY e três por Multibanco. Aplicando as fórmulas ao conjunto e arredondando apenas o custo médio final, a comissão por venda fica perto de 0,71 € com IVA na ifthenpay ou Eupago, 1,23 € com IVA na easypay e 1,22 € pelas tarifas publicadas da Stripe. O resultado mudará se mudar a proporção de cobranças concluídas em cada meio; mostrar Multibanco no checkout, por si só, não diz quantos clientes o escolherão.

Numa loja nacional em que o MB WAY domina, a diferença entre as fórmulas é particularmente visível. Quando cresce o peso do Multibanco, as comissões base da ifthenpay e da Eupago continuam abaixo das outras neste exemplo, mas aproximam-se da easypay. Esta distinção importa para lojas com cabazes semelhantes e hábitos de pagamento diferentes.

Integração e liquidação também entram no custo

A comissão por transação não cobre necessariamente tudo o que a loja paga para receber. Na easypay, o acréscimo de plataforma anunciado pode chegar a 0,35%: numa venda hipotética de 50 €, isso equivale a mais 0,175 € antes do arredondamento e de eventual IVA. A tarifa usada na simulação pressupõe igualmente que a empresa cumpre os critérios de elegibilidade publicados. Uma proposta comercial ou um módulo de comércio eletrónico podem, portanto, produzir um custo diferente do cálculo feito apenas com a fórmula principal.

As integrações têm consequências operacionais além do preço. Convém distinguir um módulo que cria o pedido de pagamento de uma integração que também comunica à loja a confirmação, permite tratar reembolsos e concilia as vendas com os montantes recebidos. Se alguma dessas tarefas ficar manual, a comparação por cêntimos não representa todo o trabalho associado às encomendas. A compatibilidade deve ser confirmada na plataforma e na versão efetivamente usadas pela loja.

As transferências diárias anunciadas pela ifthenpay são uma condição útil para a tesouraria, mas a frequência da transferência não define, sozinha, quando o dinheiro fica disponível na conta. O horário da cobrança, os dias úteis e o calendário contratual podem separar a confirmação do pagamento da entrada dos fundos. Para comparar propostas, interessa a data habitual de disponibilização do dinheiro de uma venda paga, sobretudo quando a expedição ou os fornecedores têm de ser pagos antes disso.

Para subscrições, a modalidade de cobrança é decisiva

Uma mensalidade paga como operação isolada por MB WAY ou referência Multibanco gera uma nova comissão em cada cobrança concluída. Uma mensalidade hipotética de 10 € paga por MB WAY teria, pelas fórmulas acima, 0,14 € antes de IVA na ifthenpay ou Eupago e 0,40 € na Stripe. Ao longo da subscrição, também importam a forma de obter a autorização do cliente, a cobrança seguinte e o tratamento de pagamentos falhados.

Há mais do que uma configuração possível: novo pedido de pagamento em cada ciclo, débito direto autorizado ou uma modalidade de pagamentos recorrentes disponível na integração contratada. O MB WAY dispõe de Pagamentos Autorizados para comerciantes aderentes, mas a sua presença no método de pagamento não demonstra que qualquer gateway ou módulo ofereça esse fluxo à loja. Para uma subscrição, a matriz de escolha começa pela modalidade que o cliente poderá autorizar e continua com a tarifa por cobrança, os custos de falha e a gestão da faturação recorrente.

Uma referência Multibanco reutilizável ou emitida para cada prestação também não equivale, operacionalmente, a um débito iniciado pelo comerciante: o cliente tem de efetuar o pagamento. Se a previsibilidade da cobrança for essencial ao negócio, essa diferença pode pesar mais do que alguns cêntimos na comissão unitária.

Cartões internacionais exigem outra comparação

Para vendas dirigidas a compradores fora de Portugal, o país onde o cliente está não basta para calcular a comissão: interessam a categoria do cartão, o local da sua emissão e a eventual conversão de moeda. Nos tarifários considerados, ifthenpay e Eupago acrescentam um ponto percentual a cartões emitidos fora do Espaço Económico Europeu. A oferta elegível da easypay acrescenta dois pontos percentuais a cartões fora do espaço SEPA. A Stripe distingue cartões do Reino Unido da sua categoria geral de cartões internacionais e indica um acréscimo quando há conversão cambial.

Numa venda hipotética de 50 € com cartão abrangido pelas categorias internacionais gerais, sem conversão de moeda, a fórmula da ifthenpay ou da Eupago dá 1,45 € antes de IVA, cerca de 1,78 € com IVA. Para um cartão não SEPA abrangido pela oferta indicada da easypay, o cálculo dá 2,00 € antes de IVA, ou 2,46 € com IVA. Na categoria geral de cartões internacionais da Stripe, dá cerca de 1,83 € pela tarifa publicada. Um cartão do Reino Unido, um cartão empresarial ou uma operação noutra moeda exigem outra conta.

Uma loja que vende quase só a clientes portugueses pode decidir com base na distribuição entre MB WAY, Multibanco e cartões nacionais, juntamente com a integração e a liquidação. Se subscrições ou cartões internacionais representarem uma parcela relevante das vendas, essas operações precisam de uma comparação própria: a gateway mais barata para uma venda MB WAY pode não ser a mais adequada ao conjunto das cobranças.