Razorpay না Cashfree—০.০৫% নয়, অফারের শর্তেই আসল ফারাক

ভারতে সাধারণ দেশীয় অনলাইন পেমেন্টের Payment Review-এর তুলনায় Razorpay-এর প্রকাশিত প্ল্যাটফর্ম ফি ২%, Cashfree-এর ১.৯৫%; ব্যবধান ০.০৫ শতাংশ পয়েন্ট (০.০৫%)। নিয়মিত হারে Cashfree সামান্য সস্তা, কিন্তু নতুন যোগ্য ব্যবসার প্রথম দিকের খরচে দুই প্রতিষ্ঠানের ছাড়ের সীমা ও শর্ত ওই ছোট ব্যবধানের চেয়ে বেশি প্রভাব ফেলে।

কোন গেটওয়ে সাশ্রয়ী হবে, তার উত্তর তাই লেনদেনের পরিমাণের সঙ্গে পেমেন্টের ধরন, ছাড়ের মেয়াদ, জিএসটি এবং নিষ্পত্তির সময় মিলিয়ে বের করতে হয়। Cashfree-এর বড় প্রচারমূলক সীমা পুরোটা কাজে লাগাতে পারলে তার খরচ অনেক কমে; সীমা ফুরিয়ে গেলে আবার সাধারণ হারের ছোট ব্যবধানই থাকে। নিচের উদাহরণে সফল দেশীয় পেমেন্ট ধরা হয়েছে, ব্যক্তিগত চুক্তির দর নয়।

সাধারণ হার: করসহ ব্যবধান কত

Razorpay-এর মূল্যতালিকায় সাধারণ সফল পেমেন্টে ২% প্ল্যাটফর্ম ফি ও তার ওপর ১৮% জিএসটি রয়েছে; সাধারণ ব্যবহারে আলাদা স্থাপনা বা বার্ষিক রক্ষণাবেক্ষণ ফি দেখানো নেই। Cashfree-এর তুলনীয় প্রকাশিত দেশীয় হার ১.৯৫%। জিএসটি বিক্রির পুরো টাকার ওপর যোগ হয় না: গেটওয়ের করযোগ্য ফি তার ভিত্তি।

শর্তসাপেক্ষ ₹১,০০০ পেমেন্টে Razorpay-এর ফি ₹২০ এবং জিএসটি ₹৩.৬০, মোট ₹২৩.৬০। Cashfree-এর ফি ₹১৯.৫০, জিএসটি ₹৩.৫১, মোট ₹২৩.০১। ফলে করসহ পার্থক্য ₹০.৫৯। এই সহজ হিসাবের সীমা রয়েছে: ইউপিআই, সাধারণ ভোক্তা কার্ড ও নেটব্যাংকিংয়ের মতো তুলনীয় দেশীয় পদ্ধতিতে প্রকাশিত সাধারণ হার প্রযোজ্য ধরে এটি করা হয়েছে; বিশেষ কার্ড, কিস্তি বা আন্তর্জাতিক লেনদেনে একই হার বসানো যাবে না।

নতুন ব্যবসার ছাড়: সীমা মাসিক নয়

Razorpay-এর স্বাগত অফারের শর্তে পরিচয় যাচাই শেষে ১ জুলাই ২০২৬ বা তার পরে সক্রিয় হওয়া যোগ্য অ্যাকাউন্টের মোট ₹৫ লাখ দেশীয় লেনদেনে প্ল্যাটফর্ম ফি ছাড় রয়েছে; সময়সীমা সক্রিয় হওয়ার পর ৯০ দিন, আর টাকা বা সময়ের যে সীমা আগে ফুরোয় সেখানেই অফার শেষ। আগে ওই প্ল্যাটফর্মে লেনদেন করা ব্যবসা যোগ্য নয়। একটি স্থায়ী কর শনাক্তকরণ নম্বর বা ব্যাংক অ্যাকাউন্টে ছাড় একবারই মেলে, এবং পরিচয় যাচাইয়ের জন্য ₹১৯৯ ও প্রযোজ্য কর নেওয়া হতে পারে।

Cashfree-এর প্রচারমূলক শর্তে ২১ জুলাই ২০২৬ বা তার পরে নিবন্ধন করে যাচাই ও সক্রিয়করণ শেষ করা নতুন ব্যবসার মোট ₹২০ লাখ যোগ্য দেশীয় লেনদেনে প্ল্যাটফর্ম ফি ছাড়; প্রচারের ঘোষিত শেষ সময় ৩১ মার্চ ২০২৭। এটি প্রতি মাসে নতুন ₹২০ লাখের সীমা নয়: অ্যাকাউন্টের মোট যোগ্য লেনদেন সীমায় পৌঁছালে, প্রচার শেষ হলে বা ব্যবসা অযোগ্য হলে সাধারণ ১.৯৫% হার ও কর শুরু হয়। প্রচার চলাকালে যোগ্য অ্যাকাউন্টে পরের কার্যদিবসের মধ্যে নিষ্পত্তির ব্যবস্থাও শর্তে রয়েছে।

দুই ছাড়ের মধ্যেই আমেরিকান এক্সপ্রেস, ডাইনার্স ক্লাব, করপোরেট ও প্রিপেইড কার্ড এবং কিস্তির পেমেন্ট বাদ। Cashfree-এর ক্ষেত্রে পরে পরিশোধ ও ই-ম্যান্ডেট সাবস্ক্রিপশনও বাদ; কোনো পদ্ধতিতে বিশেষ চুক্তির দর থাকলেও তার অফার প্রযোজ্য নয়। Cashfree-তে ক্রেডিট কার্ড মোট লেনদেনের ৬০% বা বেশি হলে অবশিষ্ট ছাড় প্রত্যাহারের সুযোগ আছে; Razorpay-তে সেই শর্ত ৯০%-এর বেশি। কার্ডনির্ভর বিক্রেতার কাছে তাই ঘোষিত ছাড়ের সীমা যত বড়ই হোক, বাস্তবে তার কতটা পাওয়া যাবে সেটিই মূল প্রশ্ন।

মাসে ₹৫ লাখ সফল পেমেন্টের দৃশ্যপট

ধরা যাক, নতুন একটি ব্যবসার প্রথম মাসে ₹৫ লাখ সফল দেশীয় লেনদেন হয়েছে। এর ৭০% ইউপিআই ও নেটব্যাংকিংয়ে, বাকি ৩০% সাধারণ Visa বা Mastercard ভোক্তা কার্ডে; সব পেমেন্ট সংশ্লিষ্ট অফারে যোগ্য এবং ব্যবসাটির কোনো বিশেষ দর নেই। কার্ডের অংশ Cashfree-এর প্রত্যাহারসীমার নিচে। এখানে ফেরত, বিরোধ নিষ্পত্তি, অতিরিক্ত সেবা ও দ্রুত নিষ্পত্তির খরচ রাখা হয়নি, যাতে প্রকাশিত মূল ফির ফল আলাদা দেখা যায়।

কোনো ছাড় ছাড়া ওই ₹৫ লাখে Razorpay-এর প্ল্যাটফর্ম ফি ₹১০,০০০ ও জিএসটি ₹১,৮০০: মোট ₹১১,৮০০। Cashfree-এর ফি ₹৯,৭৫০ ও জিএসটি ₹১,৭৫৫: মোট ₹১১,৫০৫। সাধারণ হারে Cashfree-এর সুবিধা ₹২৯৫। দুটি অফারই পুরো লেনদেনে কার্যকর থাকলে উভয়ের প্ল্যাটফর্ম ফি শূন্য, কিন্তু করের অঙ্ক আর শূন্য হয় না।

Razorpay-এর মূল্য ব্যাখ্যায় ছাড় চলাকালেও সাধারণ ২% ফির ভিত্তিতে ১৮% জিএসটি হিসাবের কথা বলা হয়েছে। তাই এই দৃশ্যপটে Razorpay-এর কর ₹১,৮০০; Cashfree-এর শর্তে সাধারণ ১.৯৫% ফির ভিত্তিতে কর ₹১,৭৫৫। এককালীন যাচাইয়ের ফি বাদ দিলে ব্যবধান মাত্র ₹৪৫; Razorpay ওই সম্ভাব্য ₹১৯৯ ও কর নিলে প্রথম মাসের মোট ব্যবধান বাড়বে। ফলে শুধু শূন্য প্ল্যাটফর্ম ফি দেখে দুই অফারকে সমান দামের বলা যায় না।

মাসে ₹২০ লাখ: সীমা ফুরোনোর প্রভাব

এবার একই পেমেন্ট মিশ্রণ রেখে প্রথম মাসেই ₹২০ লাখ সফল দেশীয় লেনদেন ধরা যাক। ব্যবসা নতুন, পরিচয় যাচাই সম্পন্ন এবং প্রচার চলছে—এই অনুমান ছাড়া অফারের হিসাব খাটবে না। কোনো ছাড় না থাকলে Razorpay-এর ₹৪০,০০০ ফি ও ₹৭,২০০ জিএসটি, মোট ₹৪৭,২০০। Cashfree-এর ₹৩৯,০০০ ফি ও ₹৭,০২০ জিএসটি, মোট ₹৪৬,০২০; নিয়মিত ব্যয়ের ফারাক ₹১,১৮০।

দুই ছাড় পুরোপুরি কার্যকর হলে Razorpay-এ প্রথম ₹৫ লাখের প্ল্যাটফর্ম ফি মওকুফ, অবশিষ্ট ₹১৫ লাখে ফি ₹৩০,০০০। ছাড় পাওয়া অংশসহ পুরো সাধারণ ফি ভিত্তিতে জিএসটি ₹৭,২০০; ফলে মোট ₹৩৭,২০০, সম্ভাব্য এককালীন যাচাইয়ের খরচ বাদে। Cashfree-তে যোগ্য পুরো ₹২০ লাখের প্ল্যাটফর্ম ফি মওকুফ, কিন্তু ঘোষিত করপদ্ধতিতে জিএসটি ₹৭,০২০। এই নির্দিষ্ট অনুমানে পার্থক্য ₹৩০,১৮০—সাধারণ হারের ব্যবধানের তুলনায় বহুগুণ বেশি।

পরের মাসে নতুন করে একই পরিমাণ ব্যবসা হলেও ব্যবহার হয়ে যাওয়া ছাড়ের সীমা ফেরে না। তখন আগের দৃশ্যপটের সাধারণ হারই প্রযোজ্য, যদি না ব্যবসার লিখিত চুক্তিতে অন্য হার থাকে। প্রথম মাসের বড় সাশ্রয়কে তাই স্থায়ী মাসিক সাশ্রয় ধরে বাজেট করলে নগদপ্রবাহের পূর্বাভাস ভুল হবে। সীমা অতিক্রম করা মাসে লেনদেনের সময়ক্রমও গুরুত্বপূর্ণ: ছাড় শেষ হওয়ার পরের পেমেন্টগুলোয় সাধারণ ফি বসবে।

পেমেন্টের ধরন ও টাকা পাওয়ার সময়

উপরের অঙ্কে বিশেষ কার্ড, কিস্তি, আন্তর্জাতিক পেমেন্ট বা পুনরাবৃত্ত সাবস্ক্রিপশন রাখা হয়নি। ই-কমার্সে কিস্তিতে কেনাকাটার ভাগ বেশি হলে Cashfree-এর প্রচারমূলক সীমার বড় অংশ অব্যবহৃত থাকতে পারে; সফটওয়্যার সেবায় ই-ম্যান্ডেট সাবস্ক্রিপশন হলে একই সমস্যা। আবার সাধারণ ইউপিআই পেমেন্টে ব্যাংক পর্যায়ের মার্চেন্ট ডিসকাউন্ট রেট আর গেটওয়ের প্ল্যাটফর্ম ফি আলাদা বিষয়। ব্যবসার চুক্তিতে পদ্ধতিভেদে আলাদা দর থাকলে ওই দর দিয়ে প্রতিটি অংশের খরচ যোগ করতে হবে।

নিষ্পত্তির সময়ও শুধু একটি বিজ্ঞাপনী বিশেষণ নয়: ক্রেতা টাকা দিলেই তা ব্যবসার ব্যাংক অ্যাকাউন্টে পৌঁছে যায় না। Cashfree-এর প্রচারকালীন দ্রুত নিষ্পত্তির সুবিধা কার্যকর মূলধনে প্রভাব ফেলতে পারে, বিশেষত যে ব্যবসাকে বিক্রির টাকা দিয়ে দ্রুত সরবরাহকারীকে দিতে হয়। দ্রুত বা তাৎক্ষণিক নিষ্পত্তি আলাদা সেবা হিসেবে নিলে তার ফি, কর ও যোগ্যতা মূল পেমেন্ট ফির পাশে বসাতে হবে; দুটির দাম এক অঙ্কে মিশিয়ে ফেললে ছাড়ের প্রকৃত মূল্য বোঝা কঠিন।

সিদ্ধান্তটি তাই লেনদেনের প্রকৃতি অনুযায়ী বদলায়। নিয়মিত, ছাড়বিহীন সাধারণ দেশীয় পেমেন্টে Cashfree-এর প্রকাশিত খরচ কিছুটা কম। নতুন যোগ্য ব্যবসা দ্রুত বেশি পরিমাণ অফারযোগ্য লেনদেন তুলতে পারলে Cashfree-এর বড় মোট সীমা বেশি মূল্য দিতে পারে; কার্ড বা কিস্তির ভাগ বেড়ে গেলে সেই সুবিধা সংকুচিত হতে পারে। চূড়ান্ত তুলনায় নিজের পেমেন্টপদ্ধতির ভাগ, সক্রিয় অফারের অবশিষ্ট সীমা এবং নিষ্পত্তির লিখিত শর্ত একই সময়ের জন্য ধরাই যথেষ্ট।

আরও পড়ুন:

• Razorpay না Cashfree—০% অফারের শর্তই খরচের হিসাব বদলায়
• Razorpay না PayU—একই ২% হলেও T+1 ও T+2-তেই নগদপ্রবাহ বদলায়
• bKash Personal Retail না Merchant—trade licence-ই প্রথম ফারাক