Как взять кредит, если ты самозанятый

Здравствуйте!

Самозанятые в России могут создавать практически любой мини-бизнес: репетиторствовать, шить одежду, фотографировать, писать сайты и программы или открывать свои магазины на AliExpress. На развитие нужны деньги.

Оказалось, получить кредит — задача для этих бизнесменов непростая.

Мы разобрались, как самозанятым взять деньги в долг, на примере самой крупной частной кредитной организации, Альфа-Банка.

Что могут самозанятые

Несколько лет назад людей, которые работают сами на себя, называли просто предпринимателями, бизнесменами или, в некоторых случаях, фрилансерами. Но в 2019 году в России было законодательно введено понятие «самозанятые граждане». По сути, это официальный статус для тех, кто работает на себя. Статус вводит кучу условностей: например, самозанятые не могут иметь штат сотрудников. Короче, это еще не предприниматели и бизнесмены, но уже и не наемные работники.

Остальные условия быть самозанятым:

• доход не должен превышать 2,4 млн рублей в год;
• платится особый налог на профессиональный доход (НПД) по ставке — 4 % для денег, получаемых от физических лиц, и 6 %  —от юридических лиц;
• предусмотрена упрощенная форма регистрации (скачанное на смартфон приложение и паспорт);
• нет необходимости платить социальные взносы (например, в ПФР).

К примеру, вы профессиональный фотограф и подрабатываете на фотосъемке. В месяц зарабатываете 20 000 рублей. Снимаете обычных людей: молодоженов на свадьбах, моделей для Инстаграма, делаете портреты в деловом стиле. Следовательно, все поступления идут от физических лиц. Таким образом, ваш НПД составит 800 рублей (20 000*0,04). Страховые взносы равны 0.

«А нафига это всё нужно, если получать деньги можно и без статуса самозанятого?» — спросит читатель.

Причин несколько:

• есть вероятность претензий со стороны налоговой;
• юридические лица предпочитают работать с теми, кто зарегистрирован официально;
• без официального статуса вам затруднен доступ к кредитам.

При оформлении самозанятости первый и второй пункты отпадают. А вот с предоставлением кредита все гораздо сложнее. Большинство банков под разными предлогами откажет вам в выдаче денег. Остальные согласятся, но с некоторыми условиями. Михаил Попов, банкир, основатель Talkbank:

— Существует два способа расчета кредитоспособности клиента банками. Первый — беззалоговый, относится к учету постоянных доходов заемщика. В первую очередь это, конечно, зарплата. К иным источникам банки относятся более предвзято. Иногда это приводит к абсурдным ситуациям: сотрудник ИП получает лучшие кредитные условия, чем сам ИП. Второй способ — залоговый, тут банки заинтересованы в стоимости имущества, обеспечивающего возврат кредита. Из-за того что самозанятые воспринимаются как клиенты без постоянного и фиксированного источника доходов, получить кредит им сложнее.

На какие же кредиты могут рассчитывать самозанятые?

Кредиты от Альфа-Банка

Альфа-Банк предлагает три варианта кредита для своих клиентов:

1. Кредит наличными от 6,5 %.
2. Кредит на автомобиль от 6,5 %.
3. Рефинансирование от 6,5 %.

Первый из них, на первый взгляд, наиболее подходящий. Он не целевой, и деньги могут расходоваться на что угодно. Выдается наличными на срок от года до пяти лет. Сумма по нему от 50 000 до 5 000 000 руб. Ставка от 6,5 % до 20,99 % годовых (определяется индивидуально для каждого клиента). При этом он не выдается индивидуальным предпринимателям и их сотрудникам.
Кредит на автомобиль предоставляет сумму на покупку любого транспортного средства. Условия по сроку и сумме совпадают с кредитом наличными.

Рефинансирование — деньги для погашения других займов. Кредит по рефинансированию выдается на срок от двух до семи лет. Сумма по нему составляет от 50 000 до 3 000 000 рублей. При этом на сумму свыше 1 500 000 рублей могут претендовать только владельцы зарплатных карт Альфа-Банка. Ставка по кредиту составляет от 6,5 % до 13,99 %. 

Как оформить кредит в Альфа-Банке

Общие условия получения кредита в Альфа-Банке:

• возраст старше 21 года;
• гражданство РФ;
• регистрация в регионе, где есть отделение Альфа-Банка;
• ежемесячный доход после вычета налогов не менее 10 000 рублей.

А дальше все зависит от того, какую сумму собираетесь взять. Есть три варианта: до 300 000 рублей, от 300 000 до 400 000 рублей и свыше 400 000 рублей.

Если вы хотите взять до 300 000 рублей, вам нужны только паспорт и второй документ, подтверждающий личность (например, водительское удостоверение). 
Для получения суммы от 300 000 до 400 000 рублей дополнительно придется предъявить справку о доходах. 

Для кредита свыше 400 000 рублей надо дополнительно предоставить один из документов: копию трудовой книжки, копию полиса обязательного медицинского страхования (ОМС), копию документа, подтверждающего, что у вас есть в собственности автомобиль или недвижимость.

Кредит для самозанятых

Так как в трудовой книжке у самозанятых пусто, им в случае с Альфа-Банком доступен кредит максимум до 400 000 рублей. То есть взять кредит под 6,5 % не выйдет: он выдается только на сумму свыше 1,3 млн рублей. Минимальная доступная ставка 8,5 % формально возможна при сумме от 250 000 до 300 000 рублей. Если вы берете до 250 000 рублей, ставка по кредиту равна 9,5 %. Эти условия касаются всех трех видов кредита: наличными, рефинансирования и на авто. Приведем наглядный пример:

Допустим, Жора Капустин — классный программист. Ему 30 лет. Он зарегистрирован как самозанятый, и его месячный доход составляет 50 000 рублей. А еще Жора очень хочет сделать в своей клетке евроремонт. Однако недавно он купил автомобиль, и денег пока не хватает. Хомяк решает пойти в Альфа-Банк и оформить кредит. Жоре нужны 200 000 рублей. Он планирует расплатиться по кредиту в течение двух лет. Кредит ему оформляют на 200 000 рублей по ставке 9,5 %, что неплохо. Сумма переплаты за два года составит 38 000 рублей.

Всегда надо помнить, что даже при предъявлении всех документов в кредите может быть отказано.

Павел Сигал, первый вице-президент «Опоры России»:

— Самозанятым сложнее получить кредит, так как есть проблемы с подтверждением дохода. Для банка крайне важно при оценке заемщика понимать, что клиент имеет стабильный, постоянный и серьезный заработок. Конечно, многое зависит от объема и вида кредита: получить потребительский кредит самозанятому наверняка проще, чем ипотеку или автокредит. При этом для бизнеса самозанятым тоже бывает важно получить деньги на развитие деятельности.

Кредитные условия у конкурентов

Сбербанк рекламирует специальный ипотечный кредит для самозанятых. Кроме того, можно попытаться взять потребительский кредит на пять лет на сумму до 5 млн рублей. Ставки по кредитам: от 1 млн — 12,9 %, от 300 000 до 1 млн рублей — 12,9 %—16,9 %, до 300 000 рублей — 16,9 %—19,9 %.

Преимущества потребительского кредита от Сбера: теоретически можно взять большую сумму (5 млн рублей против 300 000 в Альфа-Банке), взять на меньшее время (три месяца против года). Недостатки: процент по кредиту выше. 

Некоторые конкуренты, такие как ВТБ и Райффайзенбанк, вообще кредитов самозанятым стараются не давать. Это связано с тем, что у банков необходимое условие — предоставление справки 2-НДФЛ или справки о подтверждении дохода по форме банка. Самозанятые теоретически могут попытаться заполнить вторую, но не факт, что банк ее примет.

Таким образом, если вы работаете на себя и вам нужна небольшая сумма на развитие дела до 400 000 рублей, выгоднее оформить кредит в Альфа-Банке, так как процентная ставка там все-таки ниже. Если вы думаете, что вам могут одобрить большую сумму, до 5 млн рублей — можно попробовать попытаться счастья в Сбере.

До новых встреч!