Здравствуйте!
Первоначальный взнос — одно из главных условий получения ипотеки. Средний размер взноса в России составляет от 10 % до 40 % итоговой стоимости жилья. Оставшуюся сумму банк выдает в виде ипотечного кредита. В марте ЦБ РФ повысил ключевую ставку до 4,5 % годовых. Значит, банки поднимут ставки по кредитам. Если вы планируете оформить ипотеку, поторопитесь. Но что делать, если вы не успели накопить нужную сумму на первоначальный взнос, а материнского капитала и других льгот нет? Мы объясняем, какие есть способы оперативно найти деньги на первоначальный взнос.
Александр Патешман, независимый финансовый эксперт, еврейский наставник по финансовым лайфхакам
В чем выгода первоначального взноса
Для банка взнос — это гарантия, что заемщик надежный и серьезно настроен на приобретение собственного жилья. Чем больше первоначальный взнос, тем меньше ставка по ипотеке и больше срок кредитования.
Если по каким-то причинам заемщик перестанет платить по кредиту, то банк по закону вправе продать квартиру и вернуть свои деньги.
Например, стоимость квартиры 7 млн рублей, клиент заплатил первоначальный взнос 2 млн и на 5 млн взял ипотеку. По каким-то причинам перестал платить за кредит, банк продал квартиру за 6 млн рублей и 1 млн вернул клиенту. Чем больше первоначальный взнос, тем выгоднее для банка.
Можно ли оформить ипотеку без первоначального взноса
Не так много банков предоставляет такую услугу, но есть возможность получить ипотеку без первоначального взноса. Правда, с повышенной ставкой. Для банка это определенный риск, который он готов компенсировать за счет высокой ставки, но для заемщика — большая переплата.
Также можно предоставить банку в залог имущество. Тогда процентная ставка будет рассматриваться в зависимости от стоимости залога.
Ключевые условия, чтобы банк одобрил ипотеку:
- гражданство РФ;
- прописка на территории РФ;
- подходящий возраст заемщика, в основном от 21 года до 70 лет;
- стабильный доход;
- хорошая кредитная история;
- стаж работы на текущем месте не менее трех месяцев-полугода.
Что делать, когда нет средств на первоначальный взнос
Бывает, что нет возможности внести даже 5 % стоимости новой квартиры, а обращаться в банк, который даст ипотеку без первоначального взноса, но по повышенной ставке, не хочется.
Способ 1. Взять потребительский кредит
Сначала нужно будет написать заявление в банк на рассмотрение ипотеки. В анкете указываете, что у вас есть средства на первоначальный взнос. После того как банк одобрит ипотеку, берете потребительский кредит в другом банке на сумму взноса. Если бы вы взяли потребкредит раньше ипотеки, информация о нем отобразилась бы в вашей кредитной истории, и первый банк, скорее всего, отказал бы в выдаче ипотеки по причине высокой долговой нагрузки.
Способ 2. Воспользоваться кредитной картой
Есть банки, которые позволяют снимать кредитные средства с карты без процентов в льготный период. Льготный период может достигать 120 дней и больше.
Ищите карту с возможностью бесплатно выводить или снимать средства с кредитной карты. Чтобы убедиться, что с вас не возьмут комиссию и не начислят проценты за операцию, сперва попробуйте перевести или снять наличными небольшую сумму, например, 1 000 рублей.
Вносите минимальные платежи по кредитке в установленный график, гасите всю сумму задолженности в рамках льготного периода и не попадете на проценты.
Что делать, если вы не проходите по минимальному стажу работы
Если вы недавно сменили работу и еще не прошло полгода на новой, то в анкете на получение ипотеки можно указать, что стабильно работаете в одном месте уже год. Банки, которые выдают ипотечный кредит по двум-трем документам, почти наверняка не станут проверять вашего работодателя и запрашивать, сколько времени вы работаете в компании.
Как поступить, если нет денег оплатить ежемесячный платеж
Возьмите две кредитные карты с большим льготным периодом и максимальным лимитом.
С одной карты снимайте или выводите средства на дебетовую карту: полученные деньги пойдут на погашение ежемесячного платежа по ипотеке.
Берете вторую кредитку, снимаете деньги и гасите задолженность по первой карте. То есть одной картой перекрываете долги по другой кредитной карте, получается эдакая кредитная карусель. Так вы не выходите за рамки льготного периода кредиток и не платите проценты банку(ам).
Итак, если вы не подходите под требования банка как идеальный заемщик на получение ипотеки, то есть законные способы обойти правила и получить кредит под свою ответственность. Рассчитывайте силы, следите за платежами и не выходите за рамки льготного периода по кредитной карте (картам). Успейте воспользоваться льготной ипотекой на квартиры в новостройках.
