Инвестиционное страхование жизни: детальный разбор условий и подводные камни договора страхования

Здравствуйте, друзья!

Люди однажды решают заняться инвестициями, чтобы накопить деньги на образование ребенка и свою пенсию.

Начитываются книг умных людей, насматриваются полезных вебинаров. Все в один голос уверяют, что первые шаги – это создание подушки безопасности и страхование главного кормильца семьи.

Но люди эти шаги делают. Один из них нередко становится самой большой ошибкой в инвестировании.

Сегодня мы хотим простыми словами рассказать вам, что такое инвестиционное страхование жизни (ИСЖ), как оно работает и какие подводные камни скрывает.

Банк России подсчитал, что треть (32 %) полисов инвестиционного страхования в 2020 г. показали нулевую доходность. Вдумайтесь в эту цифру: владельцы ИСЖ заработали 0 %. Если бы они просто положили деньги в банк на депозит, то смогли бы получить примерно 4–4,5 %. Но не получили ничего, потому что повелись на обещания более высокой доходности от страховой компании.

Но и другим клиентам не очень повезло: 18 % полисов дали от 0 до 1 %, 18 % – от 1 до 3 %. Получается, что 60 % клиентов не зарабатывали, а теряли свои деньги, потому что доходность их вложений оказалась ниже инфляции.

И такая ситуация наблюдалась не только в 2020 году, а последние 3 года, как рассказал зампред ЦБ В. Чистюхин на страховой конференции. А первый зампред ЦБ С. Швецов назвал ИСЖ “мутным” продуктом. И мы полностью разделяем его точку зрения, потому что многие являются “счастливыми” обладателеми полиса ИСЖ и той самой нулевой доходности.

В статье мы покажем, что скрывает договор инвестиционного страхования и почему никто, кроме вас, больше не заинтересован в получении дохода на инвестиции. Мы не будем раскрывать название страховщика, потому что считаем это неэтичным. Скаему лишь, что это известная и крупная страховая компания, которая регулярно становится лидером со своими продуктами в различных конкурсах. Хотим предостеречь читателей нашего сайта от поспешных действий.

Что такое ИСЖ и принцип его действия

Инвестиционное страхование жизни (ИСЖ) – это продукт, который включает в себя получение клиентом сразу двух возможностей: застраховать свою жизнь и заработать на инвестировании средств в различные активы (акции, облигации, драгоценные металлы).

При обычном страховании жизни вы платите небольшие взносы в течение срока действия договора и получаете большую выплату при наступлении страхового случая. Если с вами ничего не случится, то вы ничего и не получите, и не вернете затраченных денег. При ИСЖ вы регулярно вносите довольно большую сумму на счет. При наступлении страхового случая вы получаете выплату. Если ничего не произошло, то в конце срока вам вернут внесенные на счет деньги, премию (не все компании) и накопленный инвестиционный доход.

Есть еще один вид страхования жизни – накопительное страхование жизни (НСЖ). В отличие от ИСЖ клиенты НСЖ не рассчитывают на получение большого инвестиционного дохода. Их цель – накопить крупную сумму денег к определенному сроку.

Внимание! Индивидуальное страхование жизни не является аналогом депозита в банке. Обратите на это внимание, когда увидите привлекательные проценты по вкладу. Скорее всего, этот вклад является инвестиционным и потребует от вас приобретения дополнительного продукта, например, полиса ИСЖ. Взвесьте все риски такого предложения.

ИСЖ состоит из 2 частей:

1. Гарантированная часть – это возврат 100 % от внесенных денег за все время действия страхования и премия, если она предусмотрена соглашением между клиентом и страховой компанией.
2. Инвестиционная – выплата инвестиционного дохода от вложенных средств страхователя в активы, предложенные страховщиком. Не является гарантированной. За весь срок клиент может заработать 0 руб.

Взаимодействие со страховой компанией заключается в следующем:

1. Выбор программы страхования и заключение долгосрочного договора. Обычно на срок от 5 лет.
2. Регулярное перечисление взносов на счет страховщика. Как правило, 1 раз в год.
3. Внесение изменений в договор в случае частичных изъятий средств раньше срока.
4. Иногда можно поменять направление инвестирования.
5. Оформление подтверждающих наступление страхового случая документов и получение выплат.

На первый взгляд ИСЖ выглядит идеальным продуктом для тех, кто не хочет самостоятельно разбираться в инвестициях, а хочет доверить это профессионалам, плюс еще и застраховать свою жизнь. Но дьявол кроется в мелочах. В них сейчас и будем разбираться.

Общие условия договора

Разберем несколько важных терминов, чтобы лучше понимать условия страхования:

Выкупная сумма – денежная сумма, которую получит страхователь, если досрочно расторгнет договор. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов и приближается к 100 % только в конце срока действия соглашения.

Частичное изъятие – выплата страхователю части выкупной суммы без расторжения договора. Определяется в процентах от уплаченных страховых взносов.

Накопительный период – срок, на который заключается договор и в течение которого страхователь уплачивает страховые взносы. Зависит от условий конкретного страховщика.

Выгодоприобретатель – лицо, которое получит страховые выплаты в случае смерти застрахованного лица. 

Страховой случай – событие, которое произошло в период действия страхования по соответствующему риску.

Франшиза предусматривает, что в течение определенного отрезка времени возможные убытки от наступления страхового случая не возмещаются. 

Есть 4 основных страховых риска, по которым предусмотрены выплаты:

1. Дожитие застрахованного – дожитие до даты окончания накопительного периода. В нашем случае он составляет 20 лет.
2. Смерть застрахованного – смерть от любой причины в период действия страхования. Есть большой список событий, когда смерть не признают страховым случаем и не выплатят деньги.
3. Дожитие застрахованного пожизненно – дожитие до 100 лет в случае продления договора на новый срок.
4. Смерть застрахованного пожизненно – смерть от любой причины в течение периода пожизненного страхования.

Основные условия страхования включают следующие моменты:

1. Срок страхования (накопительный период) начинается от 5 лет. 
2. Срок и сумма уплаты страхового взноса. Например, до 25 ноября каждого года необходимо внести 120 000 руб. на счет страховщика.
3. Условия частичного изъятия денег в пределах допустимых значений. Чем больше прошло времени с момента начала действия договора, тем выше будет процент изъятия.
4. Условия досрочного расторжения договора и выплаты выкупной суммы. Чем больше прошло времени, тем меньше штраф за досрочное расторжение.
5. Участие в инвестиционном доходе. В нашем случае процент участия в инвестиционном доходе равен 100 %, но в разных страховых компаниях могут встретиться и другие цифры.
6. Расходы и удержания. Это могут быть ежегодные удержания от суммы страховых взносов, расходы по инвестированию.

Подводные камни ИСЖ

Считем этот раздел самым важным в статье. Пожалуйста, уделите ему внимание, если задумались над вопросом инвестиционного страхования. Мы расскажем о подводных камнях, которые могут существенно снизить ваш доход или вообще оставить без него. Примеры приведу из договора ИСЖ.

Досрочное расторжение договора

При досрочном расторжении страховая компания выплатит клиенту не всю внесенную на счет сумму, а только часть. Ниже мы привели таблицу выкупных сумм.

Вопрос о досрочном расторжении договора у многих встает через год после подписания документов. Таблица выкупных сумм показывает, что без потери денег сделать этого нельзя.

Допустимые изъятия

Договор ИСЖ заключается на большой срок, но в условиях могут быть предусмотрены частичные изъятия средств. Естественно, 100 % получить внесенные деньги вам никто не даст, но это хороший вариант для тех, кто разочаровался в страховании и хочет частично вернуть потраченные на него деньги.

Конкретная сумма, которую разрешит снять страховщик, зависит от срока договора и прошедшего периода с даты его заключения. В нашем случае таблица частичных изъятий выглядит следующим образом.

Многие быстро понимают, что ИСЖ оказалось слишком невыгодным, и решают по максимуму выводить из него свои деньги. Начиная со 2-го накопительного периода, можно снимать 50 % от внесенных страховых взносов. В год получается вывести 60 000 руб. (50 % от 120 000).

Ежегодные удержания

Страховщик осуществляет следующие удержания.

• Ежегодные удержания

Рассчитываются в процентах от суммы уплаченных страховых взносов. Это очень важный момент. Независимо от того, удалось ли получить доход от инвестирования ваших денег или нет, страхователь все равно будет в прибыли. Возникает риторический вопрос: “А зачем ему напрягаться и стараться что-то для вас заработать? Ведь он в любом случае не останется без денег”. По договору процент выплат мы отразили в таблице.

Если люди частично снимают деньги со счета, то процент удержаний пересматривается.

• Расходы по инвестированию

Что конкретно включает в себя эта статья, я не знаю. Есть предположения, что это комиссии брокера и депозитария при заключении сделок на фондовой бирже. Страховая компания по нашему договору берет 0,5 % от суммы дохода.

Доходность инвестиций

Доходность по ИСЖ, в отличие от банковского депозита, не гарантирована. Все обещания менеджеров страховой компании о выплате вам по счету 10 и более процентов годовых сверх внесенных сумм – это всего лишь попытка навешать лапшу на уши и впарить невыгодный продукт.

По договору можно ежегодно выбирать 2 стратегии инвестирования:

1. российский фондовый рынок;
2. американский фондовый рынок.

Как уменьшить потери

Люди начинают, как можно расторгнуть договор и свести к минимуму потери. 

Можно рассмотреть 2 варианта:

1. Расторгнуть договор сейчас. Но так люди не только потеряют большую часть капитала. По долгосрочному страхованию жизни (на срок более 5 лет) налогоплательщик имеет право получить налоговый вычет. Он составляет 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год, т. е. 13 % от 120 000 руб.
2. Ежегодно по максимуму снимать деньги в рамках частичного изъятия и расторгнуть договор через 5 лет. Так можно избежать возврата ранее полученных вычетов и уменьшиьб свои потери за счет увеличения выкупной суммы и суммы частичного изъятия.

Результаты расчета:

1. Всего будет внесено на счет страховой компании 600 000 руб.
2. За 4 периода удастся вывести 324 000 руб. С 5-го периода процент частичного изъятия увеличивается с 50 до 70 %.
3. Возврат подоходного налога за расчетный период составит 78 000 руб.
4. Итого возвращено средств: 324 000 + 78 000 = 402 000 руб.
5. После расторжения договора выкупная сумма составит: (600 000 – 324 000) * 0,65 = 179 400 руб.
6. С учетом выкупной суммы итого вывели: 402 000 + 179 400 = 581 400 руб.
7. “Подарили” страховой компании: 600 000 – 581 400 = 18 600 руб.

Плюсы и минусы ИСЖ

Давайте подведем итоги. Рассмотрим преимущества и недостатки инвестиционного страхования жизни.

Плюсы:

1. Налоговые льготы – возврат НДФЛ в размере 13 % от внесенной суммы, но не более 15 600 руб. в год.
2. Возврат всех накопленных денег независимо от того, наступил страховой случай или нет.
3. Выгодоприобретателем может быть назначено любое лицо. Вовсе не обязательно им должен стать наследник по закону.
4. В случае смерти клиента выгодоприобретатель получает накопленную сумму и страховое возмещение значительно быстрее, чем при обычном наследовании.
5. Страховой полис не доступен для претензий третьих лиц и супруга/супруги при разводе.

Минусы:

1. Инвестиционный доход не гарантирован. По окончании срока клиент может получить ровно столько, сколько вложил. Инфляция за это время существенно обесценит капитал.
2. Большие ежегодные удержания в пользу страховой компании, независимо от результатов инвестирования, делают страховщика мало заинтересованным в получении прибыли для инвестора.
3. Большие штрафы за досрочное расторжение договора. У клиента нет шансов вернуть 100 % денег в случае более раннего выхода из соглашения.
4. Не все случаи попадают под страховые. В тексте соглашения есть большой перечень исключений, когда клиент не получит возмещения затрат.
5. Некоторые компании устанавливают коэффициент участия клиента в инвестиционном доходе, что еще больше снижает прибыль от инвестиций.

Вывод: заработать на ИСЖ можно, но очень мало и то при условии, если подойти к выбору страховщика со всей ответственностью. Лучше рассмотреть альтернативу: открытие брокерского счета или ИИС. Здесь все будет зависеть только от вас, а не от сомнительных способностей управляющих и подводных камней, которые не оставляют шансов заработать.

Заключение

Мы никоим образом не призываем вас отказываться от страхования. Если вы решили, что вам оно необходимо, то пусть будет. Цель статьи – обозначить нюансы страхового договора, которые вы должны выяснить до его подписания. Вооружитесь калькулятором, рассчитайте свои потери за весь срок и сравните их с доходностью самостоятельного инвестирования, пусть и по самой консервативной ставке.

Подписывайтесь на наши обновления. И удачи!