Что такое НПФ

Здравствуйте!

Можно воспользоваться услугами негосударственных пенсионных фондов. Мы объясняем, что такое НПФ и стоит ли нести туда деньги.

Пенсионные накопления

Зачастую люди думают, что пенсия — это деньги, которые государство платит гражданам просто так по достижении ими определённого возраста. На самом деле это не совсем так. Государство действительно выплачивает пенсию тем, кто достиг пенсионного возраста, но делает это не за свой счёт. Если вы работаете по трудовому договору и получаете заработную плату, работодатель обязан делать отчисления в размере 22 % от зарплаты в Пенсионный фонд России на вашу будущую пенсию.

Если заработок превышает 1,465 млн рублей, с суммы свыше этой величины работодатель перечисляет уже только 10 %.

Пример: Петя — востребованный юрист в частной компании. Его месячный оклад составляет 150 000 рублей. На руки он получает 130 500 рублей после удержания 13 % НДФЛ (19 500 рублей). С оклада работодатель перечисляет в Пенсионный фонд 22 %, то есть 33 000 рублей ежемесячно. Так происходит до десятого месяца года. Как только годовой доход достигает 1,5 млн рублей и превышает порог 1,465 млн, ставка отчислений снижается до 10 % (15 000 рублей в месяц).

Корнилова Елена, финансовый советник, к. э. н., преподаватель Финансового университета при Правительстве РФ:

— НПФ (негосударственные пенсионные фонды) позволяют гражданам самостоятельно формировать пенсионные накопления. Сегодня государство не может обеспечить высокий уровень пенсий, а с учётом демографической ситуации и состояния экономики рассчитывать на существенный рост в ближайшие 15–20 лет не приходится. Поэтому каждый может взять будущее в свои руки. Вы вносите добровольные взносы в НПФ, а фонд инвестирует их. Варианты инвестиций строго ограничены для снижения рисков. В итоге можно рассчитывать на доходность 7–10 % годовых в зависимости от успешности фонда.

Страховая и накопительная пенсия

С 2002 года пенсия каждого россиянина делится на страховую и накопительную части. Страховая хранится только в Пенсионном фонде РФ, а накопительная может находиться как в ПФР, так и в НПФ. Из общих 22 % отчислений 16 % идёт на страховую часть, а 6 % — на накопительную.

С 2014 года накопительная часть «заморожена». Официальная причина — нехватка средств на выплаты текущим пенсионерам. В результате до 2026 года все 22 % отчислений работодателя направляются исключительно на страховую часть.

Что такое НПФ

НПФ — некоммерческая негосударственная организация. Увеличить пенсию с его помощью можно двумя способами: получить более высокие выплаты по накопительной части и сформировать дополнительную пенсию.

Пример: Маша перевела накопительную часть в НПФ. Фонд инвестирует средства будущих пенсионеров, причём, будучи негосударственным, может проводить операции чаще и с большим выбором инструментов, чем ПФР. В итоге выплаты для Маши окажутся выше, чем из государственного фонда. Кроме того, Маша может заключить договор о дополнительной пенсии: ежемесячно перечислять часть доходов, чтобы в будущем получать более крупную пенсию.

И ПФР, и НПФ по сути являются инвестиционными фондами. Государственный фонд передаёт средства Внешэкономбанку (ВЭБ), который инвестирует их по своему усмотрению. НПФ может вкладывать средства в более широкий, хотя и законодательно ограниченный перечень активов.

Преимущества НПФ

Основные преимущества негосударственных пенсионных фондов:

1. Гибкий размер взносов на дополнительную пенсию — вы сами решаете, когда и сколько перечислять.
2. Более широкий выбор инструментов для инвестирования по сравнению с ПФР.
3. Возможность выбора среди множества НПФ с разными стратегиями и уровнем доходности.

Из одного НПФ можно перейти в другой. Существует два варианта: срочный (через пять лет) и досрочный (через полгода). При срочном переходе переводятся все средства, включая инвестиционный доход. При досрочном — только сумма собственных взносов (без дохода, если он отрицательный).

Выплата пенсий из НПФ осуществляется тремя способами:

• пожизненная выплата (самый распространённый вариант — ежемесячные выплаты до конца жизни);
• единовременная выплата (доступна в отдельных случаях, например при пенсии по инвалидности);
• выплата в течение нескольких лет (для тех, кто самостоятельно или через работодателя вносил средства сверх обязательных 6 %).

Если человек не доживает до пенсионного возраста, средства из НПФ переходят наследникам.

Как выбрать НПФ

Если у вас была официальная работа в 2002–2013 годах, у вас сформировались накопительные отчисления, которые можно перевести в НПФ. При выборе фонда важно убедиться, что у него есть лицензия на деятельность в России. Актуальный список размещён на сайте ЦБ в разделе «Реестры». На данный момент в стране работает 43 НПФ.

С декабря 2020 года официальные сайты лицензированных фондов в поисковиках отмечены синей галочкой.

Также стоит изучить статистику доходности фонда за несколько последних лет и оценить, не было ли значительных просадок. Важно обратить внимание и на команду управления. Несмотря на надёжность многих НПФ, инвестиционная деятельность всегда несёт риски, и любой фонд теоретически может обанкротиться.

Что, если НПФ обанкротится

Дополнительная пенсия по добровольному договору в случае банкротства фонда пропадёт. Накопительная часть пенсии защищена системой гарантирования прав застрахованных: при банкротстве средства вернутся на индивидуальный счёт в ПФР.

В целом негосударственные фонды остаются привлекательными для граждан благодаря большому выбору и более гибким инвестиционным возможностям по сравнению с государственным ПФР.