Здравствуйте!
Рефинансирование старых кредитов оказалось очень востребовано в России в 2023 году.
Всему виной падение реальных доходов населения и постепенное снижение ключевой ставки Центральным банком с 6,25 % до 4,25 %.
Поскольку спрос на погашение проблемных займов и в 2024 году высокий, мы объясняем, что необходимо знать об условиях и особенностях кредитного рефинансирования, на примере отдельно взятого МТС Банка.
Что такое рефинансирование
Рефинансирование — это кредит для покрытия уже имеющегося кредита. Услуга предоставляется с целью сократить ежемесячные выплаты и снизить кредитную ставку. При этом срок кредитования увеличивается.
Для наглядности приведем пример.
Евгений решил купить себе новый мотоцикл. Он обратился в банк и взял в кредит 500 000 рублей на два года под 10 % годовых. Ежемесячный платеж составляет 23 072 рубля.
Как-то раз ночью Евгению не повезло: он лег спать с включенной стиральной машиной, которая вышла из строя и затопила соседей, повредив дорогую технику.
Ущерб оказался приличный — целых 400 000 рублей. Таких денег у Евгения не оказалось, поэтому он пошел в банк и оформил рефинансирование кредита, который брал на мотоцикл. Евгению удалось супервыгодно покрыть старый заем и оплатить ущерб.
Условия нового кредита: ставка 6,9 %, срок кредитования пять лет, сумма 900 000 рублей. Новый ежемесячный платеж составил 17 400 рублей.
Таким образом, Евгений сократил текущие расходы, расплатился по первому кредиту и мирно разобрался с соседями.
Рефинансирование предлагают практически все российские кредитные организации.
Рефинансирование кредитов в МТС Банке
МТС Банк выдает кредиты на рефинансирование на сумму от 50 000 до 5 млн рублей на срок от года до пяти лет. Ставка составляет от 6,9 % до 20,9 % годовых.
Размер зависит от выполнения ряда условий:
- ставка уменьшается на 0,5 процентных пункта, если кредит оформлен онлайн;
- ставка снижается на 1 процентный пункт, если вы — абонент сотовой связи МТС и участвуете в программе «Premium сервис» (все те, кто тратит на услуги МТС от 1 000 рублей в месяц);
- ставка увеличивается на 8 процентных пунктов, если в банке отсутствует информация о погашенных вами кредитах (нет сведений в бюро кредитных историй и справки о погашении вы не предоставили);
- ставка вырастает на три-пять процентных пунктов, если вы отказались от страховой программы по временной нетрудоспособности.
Кредит выдается без комиссии за оформление. Оформить можно онлайн или в отделении банка. Заявка должна быть рассмотрена в течение двух рабочих дней. Если ее одобрят, деньги вы можете забрать как в офисе банка, так и в обычном салоне МТС. Для этого средства вам переведут на дебетовую карту «МТС Деньги Weekend». Если вы уже являетесь клиентом МТС Банка, то можете получить деньги через мобильное приложение или интернет-банк.
Что нужно для оформления
Чтобы оформить рефинансирование кредита в МТС Банке, вы должны будете предъявить паспорт. Минимально необходимый возраст ‒ 20 лет.
Также у вас должен быть постоянный источник дохода.
Доход нужно будет подтвердить либо заполнив справку по форме банка, либо предоставив иные документы (например, справку 2-НДФЛ).
Погашение кредита по рефинансированию
Выплаты по кредиту на рефинансирование происходят ежемесячно равными платежами. Информацию о сумме и датах оплаты вы можете найти в мобильном приложении и интернет-банке в разделе «Кредиты».
МТС Банк предоставляет своим клиентам возможность досрочного погашения кредита на рефинансирование. Комиссия за данную процедуру не предусмотрена. Досрочно погасить кредит можно через мобильное приложение/интернет-банк либо обратившись в офис МТС.
Интересная опция: вы можете гасить кредит через партнеров МТС Банка, которыми являются Московский кредитный банк и, внимание, Сбербанк.
Зачисление средств при этом происходит моментально. В Московском кредитном банке при этом с вас не возьмут комиссию. В Сбербанке комиссия будет равна 1 % для безналичного перевода и 1,5 %, если вносите наличные.
Рефинансируемые кредиты
В МТС Банке рефинансируются кредиты наличными, автокредиты, ипотека, можно закрыть счет кредитной карты. Все кредиты должны быть рублевыми.
При этом ни по одному из них не должно быть просроченной задолженности.
МТС Банк рефинансирует только кредиты, выданные другими банками. Если вы не погасите рефинансируемый(ые) кредит(ы) за 90 дней после заключения договора, то МТС Банк увеличит ставку по кредиту.
Сочтет, что вы взяли просто кредит наличными.
Для того чтобы уведомить банк об оплате задолженности в другом банке, не надо идти в офис.
Достаточно отправить соответствующие справки на электронную почту с официального сайта.
Мкртич Пудеян, специалист по анализу данных ГК «ФИНБРИДЖ»:
— Чаще всего цель рефинансирования для банков — это привлечение новых клиентов из других банков. Как происходит рефинансирование: клиент берет новый кредит в одном банке, чтобы закрыть старый кредит в другом банке. Преимущества для банка — получение новых клиентов и увеличение денежного потока. Также важно понимать, что новый банк будет начислять проценты на остаток старого долга.
Условия у конкурентов
У Альфа-Банка ставка по кредиту рефинансирования формально ниже: от 6,5 % до 13,99 %. Однако и максимальная сумма такого кредита в Альфа-Банке меньше. Для зарплатных клиентов она составляет 3 млн рублей, а для всех остальных — 1,5 млн рублей.
Кроме того, в Альфа-Банке выдавать кредиты начинают от 21 года, а в МТС Банке — уже от 20 лет.
В Альфа-Банке требований к заемщику больше: у вас должен быть постоянный доход в 10 000 рублей ежемесячно после налогообложения. Минимальный срок кредитования в МТС меньше: год против двух, а максимальный — больше в Альфа-банке: семь лет против пяти. Таким образом, если вам нужна крупная сумма, то лучше обратится в МТС Банк. Если нужна небольшая, то практичнее выбрать Альфа-Банк.
У Райффайзенбанка срок кредитования для рефинансирования идентичен МТС Банку: от года до пяти лет. Но у Райффайзенбанка ставка кредитования фиксированная — 7,99 %.
Минимальная сумма кредита в Райффайзенбанке выше — 90 000 рублей, а максимальная ниже — 2 млн рублей.
Кроме того, в МТС Банке требований к заемщику меньше. Для Райффайзенбанка вы должны не только быть гражданином РФ, но и иметь зарплату от 15 000 рублей в месяц, а для Москвы и Санкт-Петербурга — 25 000 рублей. Еще вы не должны быть индивидуальным предпринимателем. И у вас обязательно должен быть и мобильный, и рабочий телефон.
В случае когда нужно рефинансировать небольшую сумму, лучше выбрать Райффайзенбанк, ставка в котором фиксированная. Если вы собираетесь рефинансировать крупный кредит (больше 2 млн рублей), отдавайте предпочтение МТС Банку.
До новых встреч!
