Можно ли отказаться от кредита, если его одобрили

Здравствуйте!

Бывает так: оформил заявку на кредит, получил одобрение банка, а затем понял: на самом деле деньги уже не нужны. Рассказываем, можно ли отказаться от кредита после одобрения, что для этого нужно делать и будут ли у такого отказа какие-либо последствия для кредитной истории. Забегая вперед, скажем: будут, но не в каждом случае.

Какие могут быть причины для отказа от кредита

Поводы для такого решения могут быть самые разные:

• заявку на кредит вы подавали, чтобы купить какую-нибудь дорогостоящую вещь, но уже после решили, что на самом деле покупку можно отложить;
• появилась возможность получить нужную сумму без кредита;
• в другом банке вам предложили кредит на более выгодных условиях;
• вас не устраивают условия одобренного кредита: навязанная страховка, слишком большой ежемесячный платеж и т. д.

Но на самом деле причина, чтобы отказаться от кредита, вам не нужна. Банку вы ничего объяснять не должны.

Да, можно. Закон дает право отказаться от кредита до момента подписания договора. Никаких санкций и ответственности за это нет ― одобренная банком заявка ни к чему вас не обязывает, поскольку кредитный договор с банком еще не подписан.

Если вы оформляли заявку через мобильное приложение банка, то, скорее всего, в нем есть кнопка «Отказаться от кредита». А если вы подавали документы в отделении, то можно отказаться письменно. Для этого напишите заявление в свободной форме, указав свои данные и реквизиты оформленной заявки.

Но можно вообще не совершать никаких действий. Закон не предусматривает, что клиент обязан каким-либо образом сообщать о своем решении не пользоваться одобренным кредитом. Главное, что вам нужно запомнить: у каждого банка установлен срок действия одобренных заявок, и забрать деньги нужно до его истечения. После вы уже не сможете взять кредит на предложенных условиях.

Можно ли отказаться от кредита после подписания договора

Да, но только в двух случаях.

Первый: кредитный договор уже подписан, но деньги клиенту банк еще не перечислил.

Согласно Гражданскому кодексу заемщик имеет право отказаться от кредита, уведомив банк до получения денег. До этого момента услуга по финансированию банком не оказана, поэтому отказаться от нее можно без каких-либо последствий. Банк не имеет права отказать своему клиенту в расторжении кредитного договора или требовать уплаты каких-либо денег за отказ от займа.

Уведомление об отказе нужно подать в письменной форме. В нем нужно указать:

• фамилию, имя и отчество заявителя, контактные данные (адрес и номер телефона);
• реквизиты подписанного кредитного договора: номер и дату;
• условия кредитного договора: сумму, процентную ставку и срок;
• суть заявления: отказ от кредита;
• дату и подпись заявителя.

Заполнить заявление можно по такому образцу.

Второй: кредитный договор подписан и банк уже перечислил деньги заемщику.

В данном случае закон позволяет в течение 14 календарных дней с момента получения денег от банка вернуть их обратно без какого-либо предварительного уведомления. Правда, придется заплатить проценты за время пользования кредитом. При этом можно вернуть кредит полностью, а можно только часть от полученных денег.

Например, Николай подал заявку на кредит в размере 250 тысяч рублей. Банк ее одобрил и перечислил деньги на счет. Но через 5 дней Николай получил премию на работе в размере 150 тысяч рублей. Он может вернуть 150 тысяч банку, и долг останется только в размере 100 тысяч рублей.

Если кредит был целевой, например вы взяли автокредит или ипотеку, то отказаться от займа можно в течение 30 календарных дней. Если установленный законом срок прошел, то сначала нужно уведомить банк в письменной форме. В таком случае процедура уже будет называться не «отказ от кредитного договора», а «досрочное погашение кредита».

Можно ли отказаться от автокредита и ипотеки

И снова скажем да. Вот как это можно сделать.

Автокредит. Если вы еще не подписали кредитный договор, то просто сообщите банку об отказе от займа, и заявку отменят. Если договор подписан, вот какие есть варианты развития событий:

• Если банк перечислил деньги на ваш счет, направьте в банк заявление об отказе от кредита. Придется заплатить проценты за время пользования кредитом.
• Если вы покупали машину в автосалоне и банк перевел деньги продавцу, придется продать машину и возвращать кредит полученными деньгами. Но имейте в виду: даже новая машина теряет в цене, как только она покидает автосалон. Так что, возможно, денег от продажи не хватит для полного закрытия кредита, и придется добавлять свои.

Ипотека. Если вы решили отказаться от ипотеки до того момента, когда продавец получил деньги за квартиру, просто сообщите об этом банку ― до передачи денег сделка не имеет юридической силы. Если же деньги продавцу перечислены и купля-продажа квартиры зарегистрирована в Росреестре, то отказаться уже не получится. Придется продавать ипотечную квартиру и закрывать долг перед банком, уплачивая проценты за время пользования кредитом.

Какие последствия для заемщика могут быть при отказе от одобренного кредита

Формально никаких негативных последствий для заемщика законом не предусмотрено. Но при этом информация абсолютно обо всех кредитных заявках передается в Бюро кредитных историй (БКИ).

Если оформить заявку на кредит и тут же отказаться от него, то эти данные банк тоже направит в БКИ. Будет сохранена информация о типе кредитного продукта (например, потребительский кредит или кредитная карта) и причине отказа. В кредитной истории будет строка «клиент отказался от предложенного кредита».

Если отказаться от кредита после его одобрения банком, но до подписания кредитного договора, то в БКИ появится запись «заявка одобрена». Долга при этом у клиента не будет, и банки будут видеть, что человек просто не воспользовался предоставленным кредитом.

На что все это влияет? У каждого банка своя кредитная политика. И если один банк не обратит внимания на то, что человек несколько раз отказывался от уже одобренных кредитов, то другой может на этом основании не выдать кредит. При этом банк не обязан указывать причину отказа.

Например, Иван в течение последнего года три раза подавал в разные банки заявки на потребительский кредит и каждый раз отказывался от кредита до его получения. В первый раз Иван хотел купить дорогой телевизор, но в итоге решил, что он ему не нужен. Потом он хотел купить машину, но деньги ему одолжили родители. Затем он хотел получить заем для того, чтобы сделать ремонт в квартире, но на работе ему выдали крупную премию. И когда кредит Ивану действительно понадобится, он может его не получить, хотя предыдущие отказы от кредита говорят о том, что человек справился своими силами, то есть грамотно распоряжается своими финансами и вполне может обслуживать свой долг перед банком.

Поэтому очень важно сначала оценить свои финансовые возможности и только после этого подавать в банк заявку на кредит. Если у вас есть время накопить деньги своими силами, вероятно, заем вам и не нужен.

Если же вы все-таки решили оформлять кредит, сначала сравните предложения разных банков и выберите самое выгодное для себя. А после одобрения заявки не спешите подписывать кредитный договор, сначала внимательно изучите его условия.

Что делать, если банк не принимает отказа от кредита

Помните: вы имеете полное право отказаться от кредита, закон на вашей стороне. Попробуйте объяснить сотруднику банка, что у него нет никаких оснований препятствовать вам в этом. Если же банк отказывается принимать от вас заявление об отказе от кредита, можете обратиться в суд.

Самое важное

• Отказаться от одобренного кредита можно. При этом клиент не обязан объяснять банку причины такого отказа.
• Если вы решили отказаться от кредита после одобрения, но еще не подписали кредитного договора, то ничего делать не нужно. У каждого банка установлен срок действия одобренных заявок, и после его истечения вы просто не сможете получить деньги.
• Если кредитный договор уже подписан, но банк еще не перечислил денег, то нужно подать в банк заявление об отказе от кредита в письменной форме. Никаких негативных последствий для вас это не повлечет.
• Если вы уже получили от банка сумму кредита, то отказаться от него можно в течение 14 календарных дней. А если в кредитном договоре были прописаны определенные цели, на которые выдается заем (например, покупка автомобиля), то на отказ у вас есть 30 календарных дней. При этом вы можете вернуть банку только часть кредита и просто уменьшить сумму своего долга.
• Никаких последствий отказа от кредита формально нет. Но информация обо всех кредитных заявках передается в бюро кредитных историй. И если один банк не обратит внимания на то, что человек несколько раз отказывался от уже одобренных кредитов, то другой может на этом основании отказать в кредите.

До новых встреч!