Как отменить навязанную банком страховку

Здравствуйте!

Если вы берёте кредит в банке, будьте готовы к тому, что сотрудники постараются убедить или даже заставить вас оформить страховку.

По закону вы можете от нее отказаться, но, как правило, сотрудник банка предупреждает: в таком случае кредит могут просто не одобрить. Разбираемся, как отменить навязанную страховку и вернуть свои деньги.

Как банки навязывают страховку

Страховка — важный источник дохода для банков. Поэтому практически каждый заёмщик сталкивается с предложением оформить полис одновременно с кредитом. Обычно банк сотрудничает со страховой компанией, и договор заключается в один момент.

Если клиент отказывается от страховки наотрез, банк может не одобрить займ. Получить письменное подтверждение причины отказа сложно: по закону кредитная организация не обязана её раскрывать.

Получается, выхода нет и страховку придётся оформлять в любом случае?

На практике отказаться реально. Не все банки настаивают до последнего, а конкуренция между кредитными организациями часто играет на руку клиенту: можно уйти в другой банк.

Если избежать оформления страховки не удалось, у вас всё равно есть законные пять дней, чтобы расторгнуть договор и вернуть деньги.

Пять дней на отказ по закону

В течение пяти рабочих дней после заключения договора страхования можно расторгнуть его и уменьшить размер ежемесячного платежа по кредиту. Правила регулируются законом от 27.11.1992 № 4015-1.

Правила выдачи страховок в России вы найдёте в законе от 27.11.1992 № 4015-1.

Если банк отказывает в расторжении договора в эти пять дней, стоит обращаться в суд. Судебная практика в таких случаях чаще всего на стороне заёмщика.

В редких случаях суд встаёт на сторону банка. Тогда можно ссылаться на решение Верховного суда от 13 октября 2020 года, которое отменило отказы нижестоящих инстанций в возврате страховой премии.

Верховный суд опирался на указание Банка России от 20 ноября 2015 года № 3854-У «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования». Согласно документу, страховщик обязан вернуть деньги в течение пяти рабочих дней со дня заключения договора.

Банки иногда пытаются обойти правило и включают в договор пункт о повышении ставки при расторжении страховки до полного погашения кредита.

В такой ситуации рекомендуется:

• внимательно читать все условия договора перед подписанием;
• выбирать банк, который не навязывает страховку.

Часть кредитных организаций уже полностью отказалась от этой практики.

Возврат страховки при досрочном погашении

Сложнее вернуть деньги при досрочном погашении кредита. Раньше банки часто ссылались на условия договора, где указывалось, что уплаченная премия не возвращается.

«При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное».

Однако с 1 сентября 2020 года вступил в силу федеральный закон от 27.12.2019 № 483-ФЗ. Он обязывает банки возвращать часть страховой премии за неиспользованный период при досрочном погашении.

Заявление нужно направить в банк в течение семи календарных дней после погашения кредита. Новый закон распространяется только на договоры, заключённые с 1 сентября 2020 года.

Особенности ипотечного страхования

Закон № 483-ФЗ не распространяется на ипотеку, но вернуть деньги за страховку всё равно возможно, в том числе при досрочном погашении. Процедура аналогична обычному кредиту.

При отказе страховой компании запросите письменное обоснование. С этим документом можно обращаться в суд, приложив:

• договор страхования, чеки и квитанции;
• претензию со ссылкой на статью № 958 ГК РФ;
• договор ипотеки и график платежей;
• документы на жилье;
• справку о погашенной задолженности.

Претензию обязательно зарегистрируйте в страховой компании и получите отметку. Также запросите калькуляцию расходов за весь период действия договора.

Некоторые заёмщики решают вопрос проще. Вот реальный пример. Елена из Иваново оформила ипотеку в 2013 году на 15 лет.

«Первые три года я платила страховку исправно: по 10 000 рублей за квартиру и по 4 500 рублей за жизнь и здоровье. С четвёртого года нужно было платить только 4 500 рублей. На пятый год я решила не платить.

Я узнала, что страховать жизнь принудительно никто не может. Несколько раз звонили из страховой, но я отвечала, что скоро приду. Через полгода пришло письмо с угрозой расторгнуть ипотечный договор. Я испугалась и обратилась к юристу, который посоветовал оплатить страховку. Однако денег не было, и я ничего не сделала. Прошло уже четыре года, страховку я не плачу, а платежи по ипотеке вношу вовремя», — рассказывает Елена.

До новых встреч!