Ипотека: как выжить семье со скромными доходами

Здравствуйте!

Многолетнее «рабство» ради бетонной коробки и жизнь ради выплат по кредиту? Это мнение, которое раньше звучало из каждого утюга, несколько лет удерживало нас с мужем от решительных шагов. Пока мы не нашли способ при скромных зарплатах оформить ипотеку на квартиру стоимостью 2 млн рублей.

Мы начали с самого очевидного — отправились за консультацией в банк. В нашем случае это был мой зарплатный банк, который показался наиболее выгодным вариантом.

Вместо стандартных 15 % первоначального взноса нам сразу предложили 10 %. Документы собирать почти не пришлось: все данные уже хранились в базе банка — достаточно было предъявить паспорт. Понадобилась лишь справка 2-НДФЛ мужа, которая позволила увеличить одобренную сумму кредита.

Ежемесячные платежи: не ждём, но готовимся

Двухкомнатная квартира эконом-класса в новостройке на окраине стоила около 2,1 млн рублей. Первоначальный взнос в размере 10 % составлял 210 000 рублей. Чтобы накопить эту сумму, нужно было начать экономить. Мы живём в частном доме с родителями, и продать его не вариант — тогда проблема совместного проживания не решится. Разъехаться с родными, по нашему мнению, всё-таки необходимо.

Сначала мы взяли бумагу и ручку (можно вести учёт и в телефоне). Мы сложили все доходы семьи и оценили возможные риски — болезнь или временную потерю работы одного из супругов. По рекомендациям экспертов, мы решили накопить не 210 000, а 250 000 рублей, а лучше — довести сумму до 15 % от стоимости квартиры (315 000 рублей). Это создаст запас на несколько платежей в случае непредвиденных обстоятельств.

Дополнительно понадобятся деньги на оценку квартиры, оформление права собственности и другие расходы.

Первая задача: научиться экономить

1. Начинаем фиксировать расходы — коммуналку, транспорт, кредиты. В магазине ведём «учётную тетрадь». Самая сложная статья — продукты.

2. Анализируем траты и понимаем, от чего можно отказаться. Шоколадки, чипсы и другие «вкусности» сокращаем — здоровье и бюджет только выиграют.

3. Выбираем товары на акциях и не стесняемся смотреть на нижние полки. Самые дорогие позиции обычно находятся на уровне глаз. Акции «Успей купить» позволяют приобретать качественные продукты со скидкой до 50 %.

4. Часть покупок сразу отправляем в морозилку — это сокращает количество походов в магазин и импульсивные траты.

5. Составляем меню на неделю. Заранее зная, что будет на ужин во вторник или на обед в субботу, проще планировать покупки. Гостей при этом никто не отменял — лишние продукты по акции можно оставить «про запас».

6. После подсчёта обязательных расходов распределяем деньги по «конвертам». Если в конверте «Продукты» заканчивались средства, мы не брали из «Одежда», а просто отказывались от ненужных трат.

Вместо бумажных конвертов мы использовали отдельные банковские счета:

* включая транспорт, бензин, связь;
** стараемся планировать заранее, как еду, чтобы купленные по внезапному порыву кофточки не лежали мертвым грузом.

Вторая задача: накопить 315 000 рублей

Чтобы понять, сможем ли мы справиться с ипотекой, мы заранее попробовали ежемесячно откладывать сумму, близкую к будущему платежу — 18 893 рубля в течение 20 лет (расчёт взяли из кредитного калькулятора на сайте банка).

Сразу откладывать полную сумму мы не стали — это могло привести к жёсткой экономии и стрессу. Поэтому увеличивали «тренировочный платёж» постепенно.

Первые три месяца мы откладывали по 10 000 рублей и одновременно выявляли «финансовые дырочки» — непредвиденные расходы на ремонт и услуги специалистов.

Затем сумму увеличили до 15 000 рублей в месяц, скорректировав траты и заранее планируя подарки и походы на мероприятия.

Остатки в конвертах мы переводили в «финансовую подушку». Ведь 20 лет ипотеки — это долгий срок, и непредвиденные расходы неизбежны.

Хотя можно было сразу откладывать по 17 500 рублей, мы сознательно выбрали постепенный подход, чтобы привыкнуть к будущему обязательному платежу.

В итоге мы накопили нужную сумму чуть дольше, чем за год, но точно поняли: с ипотекой мы справимся. Особенно важно это было в преддверии появления детей, когда расходы вырастут и основная финансовая нагрузка ляжет на мужа.

Есть ли жизнь после первого взноса

Квартиру мы выбрали в своём районе — пусть и отдалённом, но в новом доме. Хотелось оставаться рядом с родителями. Двухкомнатная планировка — с расчётом на будущее расширение семьи. Ремонт помогли сделать родители и накопленная финансовая подушка: квартира досталась с предчистовой отделкой, остальное доделали своими силами.

Теперь у нас есть собственное жильё, а планирование стало привычкой. Мы не экономим на всём, но:

— внимательно изучаем систему бонусных баллов в крупных сетях;
— совершаем крупные покупки по заранее составленному графику;
— ходим в кино и театр по абонементам, которые дают скидки и бонусы.

Сегодня мы совершенно не боимся ипотеки. Она научила нас рационально управлять финансами и подарила дом, где мы счастливы, — новый дом с видом на Волгу.