Здравствуйте!
Карта рассрочки
Позволяет разделить стоимость крупной покупки на несколько частей и расплачиваться постепенно в течение установленного периода.
Теоретически предельная рассрочка по карте может достигать 300−350 тыс. руб., но на практике этот показатель, как правило, значительно меньше, до 60 тыс. руб. Эта сумма может быть увеличена, если у вас идеальная кредитная история и высокая официальная зарплата.
Важное ограничение: покупка должна быть сделана в магазине — партнере банка. Именно поэтому большинство карт рассрочки принимаются только в России, причем иногда — исключительно в городе выдачи. Для некоторых карт можно подключить опцию оплаты за рубежом — за это взимается комиссия до 5% суммы покупки.
Период рассрочки зависит от условий карты и магазина и обычно равен 3−4 месяцам. В некоторых случаях он может быть увеличен, но за это также взимается дополнительная комиссия. Если должник не уложится в согласованный период рассрочки, ему придется заплатить штраф, а затем погашать долг с учетом процентов, как обычный кредит.
Пример
Владелец карты покупает в рассрочку бытовую технику за 30 тыс. руб. Согласованный период рассрочки равен 4 месяцам, то есть покупатель должен раз в месяц вносить на карту 30 000 / 4 = 7500 руб. При просрочке платежа начисляется фиксированный штраф, равный примерно 600 руб., а также — ежедневно — проценты на остаток задолженности. Процентная ставка зависит от условий карты. Предположим, что в данном случае она равна 19%.
Таким образом, при просрочке второго взноса на 5 дней покупатель должен будет заплатить: 600 руб. + 19% / 365 дней x 5 дней x 22500 руб. долга, итого примерно 660 руб.
При повторной просрочке штраф может быть повышен. Так, иногда согласно условиям карты за вторую просрочку он составляет 1% от суммы долга, за третью — 2% и т. д.
Картами рассрочки можно не только расплачиваться в магазинах, но и снимать с них наличные, однако за использование заемных средств придется заплатить комиссию.
Условия обслуживания карт рассрочки разнообразны: на одни карты при определенном объеме покупок начисляются проценты на остаток собственных средств, другие предлагают кэшбэк.
Учитывая все детали, при выборе карты обратите внимание на ряд моментов:
- Изучите список магазинов — партнеров банка, а еще лучше — посмотрите на карте, где они расположены: часто ли вы бываете в этом районе, посещаете ли вы вообще такие магазины?
- Действительно ли это бесплатная карта рассрочки? Не замаскирована ли в условиях обслуживания плата за пользование заемными средствами, например в виде стоимости ежемесячных услуг?
- Соответствует ли средний период рассрочки по карте вашим потребностям?
- Каковы условия продления периода рассрочки? Сколько составит штраф за его превышение и процентная ставка за пользование заемными средствами?
- Возможны ли покупки по карте в другом городе или за пределами России?
- Доступно ли пополнение карты, снятие с нее наличных и переводы на другие карточки?
- Предлагает ли карта дополнительные опции, такие как процент на остаток собственных средств и кэшбэк?
Кредитная карта
Этот продукт предназначен для покупок в кредит, и по таким картам часто предлагается довольно длинный льготный период беспроцентного пользования заемными средствами — иногда он достигает 100 дней.
Как правило, за выпуск и обслуживание кредитных карт взимается плата, но она обычно не превышает 1 тыс. руб. в год. Карты можно без ограничений использовать для оплаты покупок по всему миру, но, возможно, придется заплатить комиссию за конвертацию средств — как и в случае с дебетовой картой.
Лимит по кредитной карте изначально выше лимита по карте рассрочки, а при хорошей кредитной истории и высоком кредитном рейтинге банк может повысить его еще больше.
Да, за пользование заемными средствами придется заплатить, но, если вы успеете погасить долг в течение льготного периода, пользование кредитом окажется для вас бесплатным.
А вот в противном случае плата за использование заемных средств окажется выше, чем если бы вы не уложились в период рассрочки, поэтому, планируя покупку, необходимо понимать, как рассчитывается льготный период.
Пример
Вы хотите купить технику за 90 тыс. руб.:
Вариант 1: вы оплачиваете покупку с помощью карты рассрочки, период рассрочки — 3 месяца. Ежемесячный платеж составляет 30 тыс. руб. Вы задерживаете последний платеж на 1 месяц. Штраф в этом случае составит около 600 руб. плюс проценты за пользование заемными средствами. Процентная ставка зависит от банка, предположим, что она равна 10%. Таким образом, за задержку в 1 месяц придется заплатить 600 руб. + 250 руб. процентов = 850 руб.
Вариант 2: вы оплачиваете покупку с помощью кредитной карты со льготным периодом 3 месяца, процентная ставка за его пределами составляет 25%. До окончания льготного периода вы успеваете внести 60 тыс. руб., а остаток долга, 30 тыс. руб., вносите через месяц.
Месяц пользования заемными средствами обойдется вам около 620 руб.
Если же задержать выплату уже не на месяц, а на два, то при использовании карты рассрочки платеж за это составит 600 руб. штрафа + почти 500 руб. процентов = 1100 руб. А при использовании в тех же условиях кредитки — более 1230 руб.
С кредитных карт можно снимать и наличные — в этом случае плата за пользование заемными средствами взимается с первого дня, без применения льготного периода.
При выборе кредитной карты обратите внимание на следующие параметры:
- полная стоимость кредита, то есть процентная ставка по карте и все дополнительные платежи, указанные в кредитном договоре, а также длительность льготного периода и методика его расчета;
- на какие операции распространяется льготный период;
- участвует ли карта в кобрендинговых и бонусных программах, выплачивается ли по ней кэшбэк за существенные для вас категории расходов;
- каковы тарифы на снятие наличных и переводы со счета кредитной карты;
- совпадает ли валюта карты, валюта платежной системы и валюта основных планируемых транзакций.
Итак, что лучше: кредитка или рассрочка? Карта рассрочки окажется выгодной, если период рассрочки составляет от 3 месяцев без доплаты за его продление, при этом вы часто совершаете покупки в магазинах — партнерах банка, а по карте предусмотрен кэшбэк по важным для вас категориям расходов.
Кредитная карта обычно предоставляет бо́льший кредитный лимит и бо́льшую свободу пользования заемными средствами: вы можете делать покупки в любом магазине, в том числе за рубежом, — подобные опции в картах рассрочки доступны только за отдельную плату.
Чтобы сделать взвешенный выбор, сравните возможности обеих карт в тех магазинах, где вы чаще всего делаете покупки. Или просто оформите обе, чтобы быть готовым к любой ситуации.
До новых встреч!
