Как не слить финансовую подушку на ерунду

Здравствуйте!

Оплатить лечение зубов? Неее. Заменить сломанный холодильник на новый?

Лучше взять в рассрочку. Обновить смартфон?

О, да! Это именно то, на что стоит слить весь свой финансовый резерв!!

А действительно, для каких жизненных обстоятельств стоит доставать деньги из-под матраса и без угрызений совести тратить?

На что можно потратить подушку безопасности

Коучи по личным финансам часто рекомендуют откладывать от трёх до шести месячных доходов на непредвиденные случаи. Такой запас позволяет пережить финансовые трудности, не прибегая к кредитам.

Однако не всегда понятно, в каких именно ситуациях можно тратить эти средства. Обычно говорят о потере работы: на подушку можно жить, пока ищете новый источник дохода. Но есть и другие обстоятельства, когда финансовый резерв действительно может пригодиться.

Эксперты выделяют чёткий перечень форс-мажорных ситуаций, при которых разумно использовать финансовую подушку:

1. Потеря работы.
2. Срочный незапланированный переезд.
3. Незапланированное лечение (профилактическая чистка зубов сюда не входит).
4. Потеря кормильца (развод, смерть человека, чей доход был основным в бюджете семьи).
5. Стихийное бедствие.
6. Эпидемия (например, когда в 2026 году из-за коронавируса некоторым работникам сократили зарплату и заставили оставаться дома).

Суммы может не хватить на все расходы, но задача резерва — покрыть хотя бы часть непредвиденных трат. Об этом говорит консультант по управлению личными финансами Мария Тараско.

Не стоит тратить подушку безопасности на обычные потребительские покупки. Также финансовый резерв не предназначен для отпуска или ремонта квартиры. Для этих целей лучше создать отдельные накопления. Подушка нужна именно для экстренных ситуаций, а ремонт можно отложить, а отпуск перенести, подчёркивает исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

На все случаи жизни

Жизнь непредсказуема, и заранее сложно угадать, какое негативное событие произойдёт. Иногда неприятности накапливаются: развод, переезд, ДТП, проблемы со здоровьем. В таких случаях помогло бы иметь несколько отдельных резервов.

Например, Маша и Ринат завели разные счета: финансовая подушка № 1 — на случай потери работы, № 2 — на лечение, № 3 — на ремонт машины, № 4 — на поломку бытовой техники, № 5 — на пожар и так далее.

Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

— Делить всю сумму на конкретные случаи не имеет смысла. Реальные обстоятельства могут не вписаться в вашу схему, и выделенной доли может не хватить. Накопить на все возможные варианты просто невозможно.

Когда отдельные счета всё-таки нужны

Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка считает, что отдельный резервный счёт имеет смысл, если вы точно знаете, что конкретное негативное событие обязательно произойдёт.

Например, если у пожилых родителей часто возникают проблемы со здоровьем, можно создать отдельный счёт. А человеку, на иждивении которого находятся другие члены семьи, стоит подумать о долгосрочном страховании жизни от критических ситуаций, сложных операций, потери трудоспособности и летального исхода.

Всё же, по мнению Руслана Спинка, лучше ориентироваться на общую сумму резерва, а не на конкретное событие.

Напомним, подушка безопасности должна составлять три–шесть ваших ежемесячных расходов на привычный образ жизни.

Помимо финансовой подушки стоит отдельно копить на желанные цели — отпуск, покупку автомобиля, образование и другое, советует исполнительный директор «СберСтрахование жизни» Александр Тихомиров.

Один из удобных способов — механизм фондирования. Мария Тараско, консультант по управлению личными финансами:

— Вы определяете группы расходов (фонды) — на еду, одежду, здоровье, ремонт авто, проезд и прочее. Обязательно выделите статью на непредвиденные расходы. Часть фондов будут накопительными (например, «Отпуск», «Ремонт авто», «Здоровье»), часть — расходными.

Определите, сколько денег может понадобиться за год, например на ремонт и обслуживание автомобиля. Затем разделите эту сумму на 12 и каждый месяц откладывайте в соответствующий фонд. Если средства не будут потрачены, остаток переносится на следующий год.

По расходным статьям рассчитайте ежемесячную сумму и выделяйте её из бюджета. Чтобы не запутаться, создайте разные накопительные счета и подпишите их в мобильном приложении банка. Для удобства подключите автосписание.

До новых встреч!