Как не слить финансовую подушку на ерунду

Здравствуйте!

Оплатить лечение зубов? Неее. Заменить сломанный холодильник на новый?

Лучше взять в рассрочку. Обновить смартфон?

О, да! Это именно то, на что стоит слить весь свой финансовый резерв!!

А действительно, для каких жизненных обстоятельств стоит доставать деньги из-под матраса и без угрызений совести тратить?

На что можно потратить подушку

Коучи по личным финансам любят советовать отложить от трех до шести сумм на всякий случай в качестве финансовой подушки безопасности. Чтобы в случае ЧП у человека были деньги и не пришлось влезать в кредиты.

Но мало кто объясняет, на что же действительно можно тратить этот финрезерв. Чаще всего приводятся общие рекомендации. Мол, при потере работы вы спокойно на эти три-шесть зарплат сможете прожить, пока ищете новый источник заработка.

Но только ли при потере работы может понадобиться подушка безопасности? А что делать, если вдруг сломалась машина? Или же заболели все зубы разом?

Эксперты придерживаются четкого списка форс-мажорных обстоятельств, когда можно воспользоваться финансовым резервом:

1. Потеря работы.
2. Срочный незапланированный переезд.
3. Лечение (опять же незапланированное; профгигиена зубов сюда не входит).
4. При потере кормильца (развод, смерть человека, чей доход составлял основную часть бюджета).
5. При стихийном бедствии.
6. При эпидемии (например, когда в 2020 году из-за коронавируса некоторым работникам сократили зарплату и заставили сидеть дома).

Далеко не всегда этих денег может хватить. Но суть трех-шести месячного запаса заключается в том, чтобы покрыть хоть какую-то часть непредвиденных расходов, говорит консультант по управлению личными финансами Мария Тараско.

Точно не стоит тратить подушку безопасности на то, что не является обязательным или необходимым, говорят эксперты. В первую очередь это касается потребительских трат.

Также финансовая подушка не предназначена для расходов на отпуск и ремонт квартиры. Для таких трат можно создать отдельную заначку. Все-таки подушка безопасности создана для более экстренных ситуаций, а ремонт можно отложить, отпуск перенести, подчеркивает исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак.

На все случаи жизни

Жизнь — штука непостоянная. К сожалению, заранее нельзя предвидеть, случится с нами какое-либо негативное событие. Поэтому круто бы было подготовиться к каждому из вероятных нехороших ситуаций.

Бывает, черная полоса затягивается так, что с человеком происходит просто все плохое и сразу: развод, переезд, ДТП, проблемы со здоровьем и тому подобное. В этом случае спасло бы несколько подушек безопасности под разные случаи.

К примеру, Маша и Ринат создали разные счета под разные непредвиденные ситуации: финансовая подушка № 1 на случай потери работы, ФП № 2 — на лечение, ФП № 3 — ремонт машины, ФП № 4 — поломка бытовой техники, ФП № 5 — на случай пожара, и так далее.

Ярослав Баджурак, исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру»:

— Делить всю накопленную сумму на под конкретные случаи смысла нет, наступившие обстоятельства могут не вписаться в вашу концепцию, и если что-то произойдет, то выделенной доли может не хватить, а накопить на все вероятные исходы просто невозможно.

Когда отдельные счета все-таки нужны

Директор управления продаж и клиентского обслуживания ИК Fontvielle Руслан Спинка считает рабочим вариант, когда для подушки создается отдельный резервный счет — когда вы точно уверены, что конкретное негативное событие обязательно наступит.

Например, есть пожилые родители, у которых часто возникают проблемы со здоровьем — для них возможно создание отдельного счета. А человеку, на иждивении которого находятся другие члены семьи, стоит озаботиться долгосрочным страхованием жизни от критических ситуаций, сложных операций, потери трудоспособности и летального исхода.

Но все-таки, по мнению эксперта Руслана Спинка, стоит опираться на сумму финансового резерва, а не на конкретный вид гипотетического события.

Напомним, подушка должна составлять три-шесть ваших ежемесячных расходов на привычный для вас образ жизни.

Помимо формирования финансовой подушки безопасности следует отдельно копить на желанные цели — отпуск, покупку нового автомобиля, образование и так далее, советует исполнительный директор «СберСтрахование жизни» Александр Тихомиров.

Как это можно реализовать? Например, внедрив механизм фондирования.

Мария Тараско, консультант по управлению личными финансами:

— Вы определяете группы статей расходования средств (фонды) — на еду, на одежду, на здоровье, на ремонт авто, на проезд и тому подобное. Обязательно необходимо выделить статью на непредвиденные расходы. Часть статей будут накопительными, часть расходными. Например, статьи «Отпуск», или «Ремонт авто», или «Здоровье» будут накопительными.

Определяете, сколько денег вам может понадобиться за год. Например, на ремонт и обслуживание автомашины. Затем эту сумму делите на 12 и каждый месяц откладываете в этот фонд. Если фонд не будет использован, то оставшаяся часть переносится на следующий год.

По расходным статьям определяем, какую сумму тратите ежемесячно, и каждый месяц выделяете из бюджета в соответствующий фонд — это количество денег.

Чтобы не запутаться, где и сколько нужно откладывать, стоит создать разные накопительные счета и соответствующим образом подписать (многие мобильные приложения банков это позволяют). А для удобства накопления стоит подключить автосписание прямо в банковском приложении.

До новых встреч!