Какие инструменты точно не подходят для финансовой подушки безопасности

Здравствуйте!

Цены в магазинах остаются проблемой, а бензин дорожает каждую неделю, подстегивая рост стоимости товаров. Как быть? Чтобы увеличение цен не стало катастрофой в тот момент, когда резко понадобятся деньги, необходимо правильно сформировать финансовую подушку безопасности. Как это сделать, не попав впросак?

Для чего нужна финансовая подушка

Финансовая подушка безопасности — это неприкосновенный запас денег, который должен быть у каждого на случай форс-мажоров природного, экономического и любого другого характера. Её создание зависит не только от уровня заработка, но и от грамотного распределения средств, в том числе через инвестирование. Если просто откладывать деньги «под подушку», их в итоге съест инфляция.

Поэтому важно принимать взвешенные финансовые решения при выборе инструментов. Рассмотрим подробнее, куда точно не стоит вкладывать средства, если вы хотите создать мягкую и надёжную финансовую подушку.

Низкая ликвидность

Первое, чего стоит избегать, — низколиквидные инструменты. К ним относятся недвижимость, акции с низким free-float, золотые украшения, антиквариат и другие активы. На первый взгляд, вторая квартира под сдачу может показаться удачным вариантом. Однако любой такой инструмент сложно и долго продать в случае необходимости.

Например, для продажи квартиры придётся обращаться к риелтору или размещать объявление. Это требует времени. Кроме того, нужно дождаться покупателя, оформить сделку и пройти все юридические процедуры. Могут возникнуть подводные камни — например, если у покупателя ипотека.

А что делать, если деньги нужны здесь и сейчас? Золотые украшения удастся быстро реализовать разве что в ломбарде, где цены значительно ниже рыночных.

Аналогичная ситуация с акциями низкого free-float: разница между ценой покупки и продажи может достигать нескольких процентов. При продаже крупного пакета это приведёт к существенным убыткам.

Антиквариат — самый сложный в продаже из перечисленных инструментов: для него требуется специфический покупатель, которых не так много. Поэтому для финансовой подушки лучше выбирать активы, которые можно быстро и без значительных потерь конвертировать в наличные.

Высокая волатильность

Второе, что не подходит для подушки безопасности, — сверхволатильные финансовые активы, цены на которые меняются очень быстро. Такие инструменты могут привлечь тех, кто рассчитывает на быструю прибыль, но они не обеспечивают стабильность.

Яркий пример — криптовалюты, чьи цены способны меняться на десятки процентов в день. Особенно это касается мемкоинов: Shiba Inu, Dogecoin, Pepe, FLOKI и других. Их динамика в основном определяется спекулятивным интересом или публикациями известных людей (например, Илона Маска) в социальных сетях.

Кроме того, у криптовалют, даже у биткоина, остаётся неопределённый юридический статус. До конца неясно, какие операции с цифровыми активами разрешены.

Важно: не все криптовалюты подходят для финансовой подушки. Биткоин долгое время считался средством защиты от инфляции, поскольку его эмиссия ограничена. Однако юридические риски и сложность быстрой реализации сохраняются.

К высоковолатильным инструментам также относятся все деривативы: фьючерсы, форварды, опционы. Их торговля обычно связана с использованием кредитного плеча, что многократно увеличивает риск потери капитала.

Кредит

Третье, что не стоит рассматривать в качестве финансовой подушки, — кредиты, особенно в микрофинансовых организациях (МФО). Во-первых, при форс-мажоре крупную сумму могут не выдать быстро. Не у каждого есть положительная кредитная история, а максимальные суммы часто требуют залога (автомобиль, квартира). Не каждый актив банк примет в качестве обеспечения.

Кроме того, кредит лишь усугубляет ситуацию: его нужно возвращать с процентами, а в МФО они могут начисляться ежедневно. В итоге вместо подушки появятся долги.

Страховые выплаты

Нельзя рассчитывать на выплаты страховых компаний как на финансовую подушку. Любой страховой случай нужно доказать, а получение денег обычно занимает много времени. Если средства требуются срочно, ждать страховщиков не получится.

Чем стоит наполнять финансовую подушку

Таким образом, финансовая подушка должна формироваться на основе ликвидных и умеренно волатильных инструментов. Лучше опираться на собственные средства, а не на займы, которые ведут к долгам, или на страховые выплаты, необходимость которых ещё предстоит доказать.